حاسبة قرض السيارة

كيف يتم حساب الدفع

المبلغ الذي تقترضه هو سعر السيارة مطروحًا منه دفعتك المقدمة، وأي خصم نقدي وقيمة سيارتك المستبدلة، بالإضافة إلى أي شيء لا تزال مدينًا به على السيارة المستبدلة. عندما تمول الضرائب والرسوم، يتم إضافتها أيضًا؛ وإلا ستدفعها مقدمًا مع الدفعة المقدمة.

الدفع الشهري هو القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة السنوي ÷ 12 و n هو عدد الدفعات الشهرية؛ عند 0% يكون القرض ÷ n. كل دفعة تغطي أولاً فائدة الشهر على الرصيد المتبقي، والباقي يسدد القرض، لذا يصل الرصيد إلى صفر مع الدفعة الأخيرة. الفائدة الإجمالية هي جميع المدفوعات المجمعة، مطروحًا منها القرض.

على سبيل المثال، سيارة بسعر 50,000 دولار مع دفعة مقدمة قدرها 5,600 دولار، ممولة بمعدل 7.25% على مدى 72 شهرًا، هي قرض بقيمة 44,400 دولار: 762.32 دولار شهريًا و10,486.84 دولار في الفائدة على مدى السنوات الست. مع دفع ضريبة مبيعات بنسبة 7.53% مقدمًا، تكون التكلفة الإجمالية 64,251.84 دولار.

من دفعة شهرية، يعمل الآلة الحاسبة بالعكس. القرض الذي تسدده تلك الدفعة هو الدفع × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i، وسعر السيارة الذي يغطيه هو ذلك القرض زائد دفعتك المقدمة، والخصم والسيارة المستبدلة، مطروحًا منه أي شيء لا تزال مدينًا به على السيارة المستبدلة. عندما تكون الضرائب والرسوم ضمن القرض، يتم خصمها أولاً.

في سنغافورة، يتم عرض قروض السيارات بمعدل ثابت: الفائدة هي القرض الأصلي × المعدل الثابت × المدة بالسنوات، موزعة بالتساوي على الأشهر، لذا كل دفعة هي (القرض + الفائدة) ÷ عدد الأشهر. ينطبق المعدل على القرض الكامل طوال المدة بينما ينخفض الرصيد، لذا فإن معدل الفائدة الفعلي (EIR) الذي تظهره البنوك أيضًا هو تقريبًا ضعف ذلك: 2.78% ثابت على مدى 7 سنوات هو EIR بنسبة 5.19%. تتبع البنوك قاعدة 78، التي تضع المزيد من الفائدة في الأشهر الأولى، ويطبق ستاندرد تشارترد ذلك على كل دفعة؛ الجدول هنا يفعل الشيء نفسه.

بعض المقرضين يفرضون أيضًا رسوم إنشاء أو ترتيب، أو رسوم لمرة واحدة أخرى. أدخلها تحت رسوم المقرض لرؤية المعدل السنوي الذي يتضمنها، تحت اسم بلدك لذلك، مثل APR في الولايات المتحدة، APRC في الاتحاد الأوروبي أو معدل المقارنة في أستراليا. يتم حسابه كما تحدده قوانين بلدك، أو، في نيوزيلندا وسنغافورة، حيث لا تحدد أي قوانين طريقة، كمعدل شهري × 12. يظهر EIR في سنغافورة حتى بدون رسوم، حيث أن المعدل الثابت يقلل من التكلفة بمفرده.

ضريبة المبيعات، VAT وضرائب التسجيل

في الولايات المتحدة وكندا، تضاف ضريبة المبيعات إلى السعر عند البيع: ضريبة المبيعات الحكومية والمحلية في الولايات المتحدة، وفي كندا GST أو HST بالإضافة إلى، في بعض المقاطعات، PST، RST أو QST. أدخل معدل الضريبة الخاص بك: تضيف الآلة الحاسبة ذلك إلى السعر، مطروحًا منه السيارة المستبدلة عندما يكون ذلك التبديل مفعلًا. الخصم النقدي لا يقلل من المبلغ الخاضع للضريبة هنا.

في 19 دولة أخرى، السعر الذي يراه المستهلك يتضمن بالفعل ضريبة القيمة المضافة، التي تسمى GST في أستراليا ونيوزيلندا وسنغافورة، لذا لا يتم إضافة شيء. تشمل المعدلات 20% في المملكة المتحدة وفرنسا، 19% في ألمانيا، 21% في هولندا، إسبانيا وبلجيكا، 25% في السويد، الدنمارك والنرويج، 25.5% في فنلندا، 15% في نيوزيلندا، 10% في أستراليا، 9% في سنغافورة و8.1% في سويسرا.

تفرض العديد من الدول أيضًا ضريبة أو رسوم لمرة واحدة عند تسجيل السيارة لأول مرة، غالبًا بناءً على انبعاثات CO₂ أو سعرها: BPM في هولندا، ضريبة التسجيل في الدنمارك وبلجيكا، ضريبة التسجيل لمرة واحدة في النرويج، ضريبة السيارة في فنلندا، VRT في أيرلندا، NoVA في النمسا، ضريبة التسجيل (IEDMT) في إسبانيا، غرامة CO₂ والوزن في فرنسا، ضريبة الاستهلاك في أيسلندا، ARF وCOE في سنغافورة، ضريبة الدمغة في أستراليا، ضريبة السيارة في السنة الأولى في المملكة المتحدة، ورسوم العنوان والتسجيل في الولايات المتحدة. قد تتضمن سعر التاجر بالفعل؛ أدخل في حقل الرسوم فقط ما لا يتضمنه.

عندما تتضمن الضرائب والرسوم في القرض، يتم إضافتها إلى المبلغ الذي تقترضه وتدفع فائدة عليها أيضًا؛ وإلا ستدفعها مقدمًا مع الدفعة المقدمة.

السيارات المستبدلة والملكية السلبية

السيارة المستبدلة هي السيارة التي تسلمها للتاجر كجزء من الدفع. قيمتها تُخصم من السعر مثل الدفعة المقدمة، لذا تخفض المبلغ الذي تقترضه.

في معظم الولايات الأمريكية، وفي كل مقاطعة كندية عندما تستبدل سيارة تمتلكها، تخفض السيارة المستبدلة أيضًا ضريبة المبيعات: تُفرض الضريبة على السعر مطروحًا منه السيارة المستبدلة. لا تقدم كاليفورنيا، فيرجينيا ومقاطعة كولومبيا أي رصيد للسيارة المستبدلة، بينما تحد ميشيغان من الرصيد (12,000 دولار في 2026) وكما أن أوهايو تمنح الرصيد على السيارات الجديدة فقط، لذا قم بإيقاف التبديل حيث لا ينطبق. تفرض العديد من الولايات، بما في ذلك كاليفورنيا، فلوريدا ونيويورك، أيضًا ضرائب على الخصومات من الشركات المصنعة، وبعضها، مثل تكساس، لا تفعل ذلك؛ في كندا، تُفرض GST وHST قبل الخصم، ولكن PST في كولومبيا البريطانية بعده. الآلة الحاسبة دائمًا تفرض ضريبة على الخصم.

إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال على السيارة التي تستبدلها، يجب سداد ذلك الدين، ويمكن إضافته إلى قرضك الجديد. عندما تدين بأكثر مما تستحقه السيارة، يُطلق على الفرق اسم الملكية السلبية: تستمر في الدفع للسيارة القديمة، مع الفائدة، داخل القرض الجديد. في المثال أعلاه، استبدال سيارة قيمتها 10,000 دولار مع 14,000 دولار لا تزال مدينًا بها يضيف 4,000 دولار إلى القرض ويرفع الدفع من 762.32 دولار إلى 830.99 دولار.

المصادر: صيغة الدفع من مقالة ويكيبيديا عن آلة حاسبة الاستهلاك؛ لمعدل سنغافورة الثابت وEIR، MoneySense ومدونة ممارسات الإعلان لجمعية البنوك في سنغافورة؛ لضريبة المبيعات، والسيارات المستبدلة والخصومات، السلطات الضريبية في الولايات الأمريكية وكندا ومقاطعاتها؛ لمعدلات VAT، كل هيئة ضريبية في الدول والمفوضية الأوروبية.

أسئلة شائعة