حاسبة القرض
احسب المدفوعات على قرض، ما يكلفه من فائدة ورسوم، ومتى يتم سداده - أو ما يصل إليه قرض مدفوع في مبلغ واحد، أو سند.
المدفوعات الشهرية
$469.57
الرأس المال والفائدة على $10,000.00 عند 11.75%, مدفوعة شهري على مدى سنتان.
- إجمالي الفائدة
- $1,269.63
- عدد المدفوعات
- 24
- إجمالي المدفوعات
- $11,269.63
- تم السداد
- —
ما تدفعه
- الرأس المال$10,000.00
- الفائدة$1,269.63
- الرأس المال كل عام
- الفائدة كل عام
| السنة | إجمالي المدفوعات | الفائدة | الرأس المال | الرصيد |
|---|---|---|---|---|
| السنة 1 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| السنة 2 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
ثلاث طرق للاقتراض، ثلاث حسابات
تسدد قرضًا مُقسطًا في دفعات متساوية. كل دفعة تغطي أولاً الفائدة على الرصيد لتلك الفترة، والباقي يسدد جزءًا من القرض، بحيث يصل الرصيد إلى الصفر مع الدفعة الأخيرة. الدفعة هي مبلغ القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لفترة دفعة واحدة وn هو عدد الدفعات؛ عند 0% يكون مبلغ القرض ÷ n. الفائدة الإجمالية هي مجموع الدفعات ناقص مبلغ القرض.
قرض الدفع المؤجل ليس له دفعات حتى نهاية المدة، عندما تسدد المبلغ المقترض وجميع الفوائد في مبلغ واحد. تُضاف الفائدة إلى الرصيد في كل فترة تراكم ثم تكسب الفائدة بنفسها، لذا فإن المبلغ المستحق هو مبلغ القرض × (1 + r ÷ m)^(m × t)، حيث r هو السعر السنوي، وm هو عدد فترات التراكم في السنة وt هو المدة بالسنوات. الفائدة الإجمالية هي المبلغ المستحق ناقص المبلغ المقترض.
السند صفر الكوبون لا يدفع أي فائدة على طول الطريق: يكلف أقل من قيمته الاسمية اليوم ويسدد القيمة الاسمية عند الاستحقاق. الآلة الحاسبة تعمل عكسياً من المبلغ المستحق: القيمة اليوم = المبلغ المستحق ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). الفرق، الذي يُطلق عليه غالبًا اسم الخصم، هو الفائدة. العائد الفعلي، (1 + r ÷ m)^m − 1، هو السعر السنوي مع تضمين التراكم.
التراكم وتكرار الدفع
السعر الذي تدخله هو سعر اسمي سنوي، والآلة الحاسبة تحولها إلى سعر لفترة دفعة واحدة. عندما تتراكم الفائدة بنفس تكرار الدفع، وهو الافتراضي لقرض مُقسط، يكون هذا السعر هو السعر السنوي ÷ عدد الدفعات في السنة: 11.75% ÷ 12 للدفعات الشهرية.
عندما تتراكم الفائدة بتكرار آخر، يكون السعر لفترة دفعة واحدة هو (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1، حيث r هو السعر السنوي، وm هو عدد مرات تراكم الفائدة في السنة وq هو عدد الدفعات في السنة. التراكم أكثر من تكرار الدفع يجعل كل دفعة أكبر قليلاً، والتراكم أقل يجعلها أصغر قليلاً.
تُعتبر السنة 12 شهرًا، 24 نصف شهر، 26 فترة من أسبوعين، 52 أسبوعًا أو 365 يومًا. قروض الدفع المؤجل والسندات ليس لها دفعات منتظمة؛ تتراكم فوائدها سنويًا ما لم تختار تكرارًا آخر.
سعر الفائدة والتكلفة الحقيقية
سعر الفائدة في عرضك، الذي يُطلق عليه أيضًا السعر الاسمي، هو ما تُحسب منه الدفعات. غالبًا ما يضيف المقرضون رسومًا، مثل رسوم الترتيب أو رسوم الإعداد، والتي تزيد من تكلفة القرض دون تغيير ذلك السعر. حتى يمكن مقارنة العروض، يجب على المقرضين في معظم البلدان أيضًا عرض سعر سنوي يتضمن الرسوم.
يختلف اسمه حسب البلد: APR في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة؛ APRC في الاتحاد الأوروبي وآيسلندا، عادةً تحت اسم محلي مثل TAEG أو effektiver Jahreszins؛ السعر الفعلي في سويسرا والنرويج؛ سعر المقارنة في أستراليا؛ وسعر الفائدة الفعلي (EIR) في سنغافورة. لا يحدد قانون نيوزيلندا مثل هذا السعر.
لحسابه، تجد الآلة الحاسبة السعر لكل فترة دفعة والذي تكون فيه دفعاتك تساوي بالضبط ما تتلقاه: مبلغ القرض ناقص أي رسوم مدفوعة مسبقًا. الرسوم المضافة إلى القرض تزيد من الدفعات ولكن لا تزيد مما تتلقاه. يصبح ذلك السعر سنويًا بإحدى طريقتين. الطريقة الاسمية تضربه في عدد الدفعات في السنة، كما في الولايات المتحدة وأستراليا، وهنا لنيوزيلندا وسنغافورة، حيث لا يحدد قانون طريقة. الطريقة الفعالة تتراكم، (1 + السعر لكل فترة)^(الدفعات في السنة) − 1، كما في الاتحاد الأوروبي، المملكة المتحدة، سويسرا، النرويج وآيسلندا. تشير الملاحظة لبلدك أدناه إلى ما ينطبق. تستخدم APR في كندا صيغة خاصة بها، موصوفة في ملاحظتها.
مع أكثر من دفعة واحدة في السنة، يكون السعر الفعلي أعلى من سعر الفائدة حتى بدون رسوم: 7.25% مدفوعة شهريًا تعني 7.50% كسعر فعلي. تظهر الآلة الحاسبة السعر فقط عندما تضيف الرسوم.
أي الرسوم تُحسب تختلف حسب البلد. القواعد الأمريكية تستبعد رسوم الطلب التي يدفعها كل متقدم، والقواعد الأوروبية تستبعد رسوم كاتب العدل، والقواعد الأسترالية تستبعد الرسوم والضرائب الحكومية. تحسب الآلة الحاسبة كل رسوم تدخلها.
في الولايات المتحدة، تحدد اللائحة Z (12 CFR 1026.22 والملحق J) APR على أنه السعر لكل دفعة × عدد الدفعات في السنة. ويشمل الرسوم مثل النقاط ورسوم القرض، ولكن ليس رسوم التقديم التي يدفعها كل متقدم، أو الرسوم المتأخرة.
| البلد | الاسم | محدد في |
|---|---|---|
| آيسلندا | APRC (ÁHK) | قانون الائتمان الاستهلاكي رقم 33/2013 (المادة 21) |
| إسبانيا | APRC (TAE) | Ley 16/2011 (المادة 32 والملحق I) |
| أستراليا | معدل المقارنة | قانون الائتمان الوطني |
| الدانمرك | APRC (ÅOP) | قانون اتفاقيات الائتمان (kreditaftaleloven، § 16 والملحق 1) |
| السويد | APRC (effektiv ränta) | قانون الائتمان الاستهلاكي (konsumentkreditlagen) |
| ألمانيا | APRC (effektiver Jahreszins) | اللائحة الخاصة بتحديد الأسعار (PAngV، § 16) |
| المملكة المتحدة | APR | قواعد الائتمان الاستهلاكي الصادرة عن FCA (CONC App 1.2) |
| النرويج | معدل فعال (effektiv rente) | قانون العقود المالية (finansavtaleloven، § 1-7) واللوائح الخاصة بها |
| النمسا | APRC (effektiver Jahreszins) | قانون ائتمان المستهلك (VKrG، § 27) |
| الولايات المتحدة | APR | اللائحة Z (12 CFR 1026.22 والملحق J) |
| أيرلندا | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| إيطاليا | APRC (TAEG) | النص الموحد المصرفي (المادة 121) |
| بلجيكا | APRC (JKP / TAEG) | مدونة القانون الاقتصادي (المادة I.9، 42°) |
| سنغافورة | EIR (معدل الفائدة الفعالة) | لا توجد قوانين؛ مدونة الممارسة المصرفية لجمعية البنوك في سنغافورة |
| سويسرا | معدل سنوي فعال (effektiver Jahreszins) | قانون الائتمان الاستهلاكي (KKG، المواد 33 و34 والملحق 1) |
| فرنسا | APRC (TAEG) | مدونة الاستهلاك (المواد L314-1 إلى L314-5) |
| فنلندا | APRC (todellinen vuosikorko) | قانون حماية المستهلك (kuluttajansuojalaki، الفصل 7) |
| كندا | APR | لوائح إطار حماية المستهلك المالي |
| لوكسمبورغ | APRC (TAEG) | مدونة الاستهلاك (المواد L. 224-2 وL. 224-20) |
| نيوزيلندا | معدل شامل الرسوم | لا شيء: يجب على المقرضين إدراج معدل الفائدة السنوي وكل رسوم (قانون عقود الائتمان والتمويل الاستهلاكي 2003) |
| هولندا | APRC (JKP) | المدونة المدنية (الكتاب 7، المواد 57 و71) |
مصادر الصيغ: مقالات ويكيبيديا آلة حساب القسط (الدفع)، الفائدة المركبة (التراكم والتحويل بين التكرارات)، القيمة الحالية (قيمة السند) وسعر الفائدة الفعلي (العائد الفعلي). يتبع سعر كل بلد الذي يتضمن الرسوم القانون المذكور في ملاحظته.
أسئلة متكررة
هل هذا هو نفسه كآلة حاسبة EMI؟
نعم، لقرض يُسدد في دفعات شهرية متساوية. EMI، اختصار لقسط شهري متساوي، هو الاسم المستخدم في الهند لتلك الدفعة. مع الإعدادات الافتراضية، قرض مُقسط مع دفعات شهرية، أدخل مبلغ القرض، وسعر الفائدة السنوي والمدة: الدفعة المعروضة هي EMI، من نفس الصيغة. الهند ليست في قائمة البلدان، لذا تظهر المبالغ بعملة أخرى؛ الأرقام هي نفسها.
كيف يتم حساب الدفعة الشهرية على قرض؟
الدفعة هي مبلغ القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لشهر واحد وn هو عدد الدفعات الشهرية. عندما تتراكم الفائدة شهريًا، يكون i هو السعر السنوي ÷ 12. على سبيل المثال، $10,000 عند 11.75% على مدى 2 سنوات يعطي i حوالي 0.98% وn = 24، لذا فإن الدفعة هي $469.57 شهريًا.
كم من الفائدة سأدفع على قرض؟
الفائدة الإجمالية هي كل دفعاتك مجمعة، ناقص المبلغ الذي اقترضته. في المثال أعلاه، تضيف 24 دفعة إلى $11,269.63، لذا فإن الفائدة هي $1,269.63. فائدة كل دفعة هي السعر الشهري × الرصيد المتبقي، لذا فهي الأعلى في البداية، $97.92 في الشهر الأول، وتنخفض إلى $4.55 في الأخير. الجدول يظهر الانقسام لكل دفعة أو سنة.
أي سعر أدخل: سعر الفائدة أم APR؟
أدخل سعر الفائدة السنوي في عرضك، والذي يُطلق عليه أيضًا السعر الاسمي. APR، والأسعار المماثلة مثل APRC في أوروبا أو سعر المقارنة في أستراليا، تتضمن بالفعل الرسوم، لذا فإن إدخال أحدها كسعر فائدة يبالغ في تقدير الدفعة. لرؤية السعر الذي يتضمن الرسوم، افتح الرسوم وأدخلها: مع رسوم إعداد 5% مدفوعة مسبقًا، $10,000 عند 11.75% على مدى 2 سنوات له APR قدره 16.97%.
كيف يغير طول مدة القرض التكلفة؟
تقلل مدة أطول من كل دفعة ولكن تضيف فائدة، لأن الرصيد يُسدد بشكل أبطأ. $10,000 عند 11.75% تكلف $469.57 شهريًا على مدى 2 سنوات، مع $1,269.63 من الفائدة؛ على مدى 5 سنوات تنخفض الدفعة إلى $221.18 وترتفع الفائدة إلى $3,270.99.
هل يهم كم مرة تتراكم الفائدة؟
قليلاً. عندما تتراكم الفائدة أكثر من تكرار الدفع، تكون كل دفعة أعلى قليلاً؛ عندما تتراكم أقل، تكون أقل قليلاً. بالنسبة لـ $10,000 عند 11.75% على مدى 2 سنوات مع دفعات شهرية، تكون الدفعة $469.57 مع التراكم الشهري، $469.83 مع التراكم اليومي و$466.83 مع التراكم السنوي.
هل يعمل ذلك للقروض الشخصية، وقروض السيارات والبنوك؟
نعم، لأي قرض بسعر فائدة ثابت يُسدد في دفعات متساوية، مؤمن أو غير مؤمن: القروض الشخصية، قروض السيارات وقروض البنوك. لا يغطي سعرًا يتغير أثناء القرض، دفعات إضافية أو دفعة نهائية كبيرة.
هل يمكنني استخدام آلة حاسبة للقرض خارج الولايات المتحدة؟
نعم. تغطي 21 دولة في أمريكا الشمالية، أوروبا ومنطقة آسيا والمحيط الهادئ؛ حقل البلد يسردها جميعًا. تحدد الدولة العملة، صيغة الأرقام، القيم النموذجية والاسم المحلي وطريقة السعر السنوي الذي يتضمن الرسوم. تُحسب الدفعة بنفس الطريقة في كل دولة.