Calcolatore di prestiti

Tre modi per prendere in prestito, tre calcoli

Ripaghi un prestito ammortizzato in rate uguali. Ogni pagamento copre prima gli interessi sul saldo per quel periodo, e il resto ripaga parte del prestito, così il saldo raggiunge zero con l'ultimo pagamento. Il pagamento è importo del prestito × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), dove i è il tasso d'interesse per un periodo di pagamento e n è il numero di pagamenti; a 0% è l'importo del prestito ÷ n. Gli interessi totali sono la somma dei pagamenti meno l'importo del prestito.

Un prestito a pagamento differito non ha pagamenti fino alla fine del termine, quando ripaghi l'importo preso in prestito e tutti gli interessi in un'unica somma. Gli interessi vengono aggiunti al saldo ad ogni periodo di capitalizzazione e poi guadagnano interessi a loro volta, quindi l'importo dovuto è importo del prestito × (1 + r ÷ m)^(m × t), dove r è il tasso annuale, m il numero di periodi di capitalizzazione all'anno e t il termine in anni. Gli interessi totali sono l'importo dovuto meno l'importo preso in prestito.

Un'obbligazione zero-coupon non paga interessi lungo il percorso: costa meno del suo valore nominale oggi e ripaga il valore nominale a scadenza. Il calcolatore lavora a ritroso dall'importo dovuto: valore oggi = importo dovuto ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). La differenza, spesso chiamata sconto, è l'interesse. Il rendimento effettivo, (1 + r ÷ m)^m − 1, è il tasso annuale con la capitalizzazione inclusa.

Capitalizzazione e frequenza dei pagamenti

Il tasso che inserisci è un tasso nominale annuale, e il calcolatore lo trasforma in un tasso per un periodo di pagamento. Quando gli interessi si capitalizzano tanto spesso quanto paghi, il predefinito per un prestito ammortizzato, quel tasso è il tasso annuale ÷ il numero di pagamenti all'anno: 11,75% ÷ 12 per pagamenti mensili.

Quando gli interessi si capitalizzano con un'altra frequenza, il tasso per un periodo di pagamento è (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, dove r è il tasso annuale, m il numero di volte in cui gli interessi si capitalizzano all'anno e q il numero di pagamenti all'anno. La capitalizzazione più frequente di quanto paghi rende ogni pagamento leggermente più grande, e la capitalizzazione meno frequente lo rende leggermente più piccolo.

Un anno conta come 12 mesi, 24 mezzi mesi, 26 periodi di due settimane, 52 settimane o 365 giorni. I prestiti a pagamento differito e le obbligazioni non hanno pagamenti regolari; i loro interessi si capitalizzano annualmente a meno che non scegli un'altra frequenza.

Tasso d'interesse e costo reale

Il tasso d'interesse sulla tua offerta, chiamato anche tasso nominale, è da cui vengono calcolati i pagamenti. I prestatori spesso aggiungono commissioni, come una commissione di organizzazione o di origine, che aumentano il costo del prestito senza cambiare quel tasso. Affinché le offerte possano essere confrontate, i prestatori nella maggior parte dei paesi devono anche mostrare un tasso annuale che include le commissioni.

Il suo nome varia a seconda del paese: l'APR negli Stati Uniti, in Canada e nel Regno Unito; l'APRC nell'Unione Europea e in Islanda, di solito sotto un nome locale come TAEG o effektiver Jahreszins; il tasso effettivo in Svizzera e Norvegia; il tasso di confronto in Australia; e il tasso d'interesse effettivo (EIR) a Singapore. La legge della Nuova Zelanda non definisce un tale tasso.

Per calcolarlo, il calcolatore trova il tasso per periodo di pagamento al quale i tuoi pagamenti valgono esattamente ciò che ricevi: l'importo del prestito meno eventuali commissioni pagate in anticipo. Una commissione aggiunta al prestito aumenta i pagamenti ma non ciò che ricevi. Quel tasso diventa annuale in uno dei due modi. Il modo nominale lo moltiplica per il numero di pagamenti all'anno, come negli Stati Uniti e in Australia, e qui per Nuova Zelanda e Singapore, dove nessuna legge stabilisce un metodo. Il modo effettivo lo capitalizza, (1 + tasso per periodo)^(pagamenti all'anno) − 1, come nell'Unione Europea, nel Regno Unito, in Svizzera, Norvegia e Islanda. La nota per il tuo paese qui sotto indica quale si applica. L'APR del Canada utilizza una formula propria, descritta nella sua nota.

Con più di un pagamento all'anno, un tasso effettivo è superiore al tasso d'interesse anche senza commissioni: 7,25% pagato mensilmente è 7,50% come tasso effettivo. Il calcolatore mostra il tasso solo quando aggiungi commissioni.

Quali commissioni contano varia a seconda del paese. Le regole statunitensi escludono le commissioni di richiesta che ogni richiedente paga, le regole dell'UE escludono le spese notarili, e le regole australiane escludono le commissioni e le spese governative. Il calcolatore conta ogni commissione che inserisci.

In Italia, il Testo unico bancario (articolo 121) definisce il TAEG (tasso annuo effettivo globale) come il tasso per pagamento composto su un anno, calcolato come stabilito dalla Banca d’Italia. Include servizi extra che devi acquistare per ottenere il prestito.

Fonti della formula: gli articoli di Wikipedia Calcolatore di ammortamento (pagamento), Interessi composti (capitalizzazione e conversione tra frequenze), Valore attuale (valore dell'obbligazione) e Tasso d'interesse effettivo (rendimento effettivo). Il tasso di ogni paese che include le commissioni segue la legge nominata nella sua nota.

Domande frequenti