Calculadora de préstamos
Calcula el pago de un préstamo, lo que cuesta en intereses y tarifas, y cuándo se paga — o cuánto cuesta un préstamo pagado en una suma, o un bono.
Pago mensual
151,25 €
Principal e intereses sobre 8000,00 € a 10,75%, pagados mensual durante 6 años.
- Interés total
- 2890,02 €
- Número de pagos
- 72
- Total de pagos
- 10.890,02 €
- Pagado
- —
Lo que pagas
- Principal8000,00 €
- Interés2890,02 €
- Principal cada año
- Interés cada año
| Año | Pago total | Interés | Principal | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| Año 1 | 1815,00 € | 811,51 € | 1003,49 € | 6996,51 € |
| Año 2 | 1815,00 € | 698,16 € | 1116,84 € | 5879,67 € |
| Año 3 | 1815,00 € | 572,00 € | 1243,00 € | 4636,67 € |
| Año 4 | 1815,00 € | 431,60 € | 1383,41 € | 3253,26 € |
| Año 5 | 1815,00 € | 275,33 € | 1539,67 € | 1713,59 € |
| Año 6 | 1815,00 € | 101,41 € | 1713,59 € | 0,00 € |
Tres formas de pedir prestado, tres cálculos
Devuelves un préstamo amortizado en pagos iguales. Cada pago primero cubre los intereses sobre el saldo de ese período, y el resto paga parte del préstamo, de modo que el saldo llega a cero con el último pago. El pago es cantidad del préstamo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa de interés para un período de pago y n es el número de pagos; al 0% es la cantidad del préstamo ÷ n. El interés total es la suma de los pagos menos la cantidad del préstamo.
Un préstamo de pago diferido no tiene pagos hasta el final del plazo, cuando devuelves la cantidad prestada y todos los intereses en una suma. Los intereses se añaden al saldo en cada período de capitalización y luego generan intereses, por lo que la cantidad adeudada es cantidad del préstamo × (1 + r ÷ m)^(m × t), donde r es la tasa anual, m el número de períodos de capitalización al año y t el plazo en años. El interés total es la cantidad adeudada menos la cantidad prestada.
Un bono de cupón cero no paga intereses en el camino: cuesta menos que su valor nominal hoy y devuelve el valor nominal al vencimiento. La calculadora trabaja hacia atrás desde la cantidad adeudada: valor hoy = cantidad adeudada ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). La diferencia, a menudo llamada el descuento, es el interés. El rendimiento efectivo, (1 + r ÷ m)^m − 1, es la tasa anual con la capitalización incluida.
Capitalización y frecuencia de pago
La tasa que ingresas es una tasa nominal anual, y la calculadora la convierte en una tasa para un período de pago. Cuando los intereses se capitalizan tan a menudo como pagas, el valor predeterminado para un préstamo amortizado, esa tasa es la tasa anual ÷ el número de pagos al año: 11.75% ÷ 12 para pagos mensuales.
Cuando los intereses se capitalizan con otra frecuencia, la tasa para un período de pago es (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, donde r es la tasa anual, m el número de veces que se capitalizan los intereses al año y q el número de pagos al año. Capitalizar más a menudo que pagas hace que cada pago sea ligeramente mayor, y capitalizar menos a menudo lo hace ligeramente menor.
Un año cuenta como 12 meses, 24 semestres, 26 períodos de dos semanas, 52 semanas o 365 días. Los préstamos de pago diferido y los bonos no tienen pagos regulares; sus intereses se capitalizan anualmente a menos que elijas otra frecuencia.
Tasa de interés y costo real
La tasa de interés en tu oferta, también llamada tasa nominal, es de la que se calculan los pagos. Los prestamistas a menudo añaden tarifas, como una tarifa de arreglo o de origen, que aumentan el costo del préstamo sin cambiar esa tasa. Para que las ofertas se puedan comparar, los prestamistas en la mayoría de los países también deben mostrar una tasa anual que incluya las tarifas.
Su nombre varía según el país: el APR en los Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido; el APRC en la Unión Europea e Islandia, generalmente bajo un nombre local como TAEG o effektiver Jahreszins; la tasa efectiva en Suiza y Noruega; la tasa de comparación en Australia; y la tasa de interés efectiva (EIR) en Singapur. La ley de Nueva Zelanda no define tal tasa.
Para calcularlo, la calculadora encuentra la tasa por período de pago a la que tus pagos valen exactamente lo que recibes: la cantidad del préstamo menos cualquier tarifa pagada por adelantado. Una tarifa añadida al préstamo aumenta los pagos pero no lo que recibes. Esa tasa se convierte en una anual de una de dos maneras. La forma nominal la multiplica por el número de pagos al año, como en los Estados Unidos y Australia, y aquí para Nueva Zelanda y Singapur, donde ninguna ley establece un método. La forma efectiva la capitaliza, (1 + tasa por período)^(pagos al año) − 1, como en la Unión Europea, el Reino Unido, Suiza, Noruega e Islandia. La nota para tu país a continuación dice cuál se aplica. El APR de Canadá utiliza una fórmula propia, descrita en su nota.
Con más de un pago al año, una tasa efectiva está por encima de la tasa de interés incluso sin tarifas: 7.25% pagado mensualmente es 7.50% como tasa efectiva. La calculadora muestra la tasa solo cuando añades tarifas.
Qué tarifas cuentan varía según el país. Las reglas de EE. UU. excluyen las tarifas de solicitud que cada solicitante paga, las reglas de la UE excluyen las tarifas notariales, y las reglas australianas excluyen tarifas y cargos gubernamentales. La calculadora cuenta cada tarifa que ingresas.
En España, la Ley 16/2011 (artículo 32 y Anexo I) define el TAE (tasa anual equivalente) como lo hace la directiva de crédito al consumidor de la UE: la tasa por pago compuesta durante un año, contando intereses y los otros costos del crédito que el prestamista conoce.
| País | Nombre | Definido en |
|---|---|---|
| Alemania | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| Australia | Tasa de comparación | Código Nacional de Crédito |
| Austria | APRC (effektiver Jahreszins) | Verbraucherkreditgesetz (VKrG, § 27) |
| Bélgica | APRC (JKP / TAEG) | Código de Derecho Económico (artículo I.9, 42°) |
| Canadá | APR | Regulaciones del Marco de Protección del Consumidor Financiero |
| Dinamarca | APRC (ÅOP) | Ley de Acuerdos de Crédito (kreditaftaleloven, § 16 y Anexo 1) |
| España | APRC (TAE) | Ley 16/2011 (artículo 32 y Anexo I) |
| Estados Unidos | APR | Regulación Z (12 CFR 1026.22 y Apéndice J) |
| Finlandia | APRC (todellinen vuosikorko) | Ley de Protección al Consumidor (kuluttajansuojalaki, capítulo 7) |
| Francia | APRC (TAEG) | Código de la Consumo (artículos L314-1 a L314-5) |
| Irlanda | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Islandia | APRC (ÁHK) | Ley de crédito al consumidor no. 33/2013 (artículo 21) |
| Italia | APRC (TAEG) | Testo unico bancario (artículo 121) |
| Luxemburgo | APRC (TAEG) | Código de la Consumo (artículos L. 224-2 y L. 224-20) |
| Noruega | Tasa efectiva (effektiv rente) | Ley de Contratos Financieros (finansavtaleloven, § 1-7) y su regulación |
| Nueva Zelanda | Tasa incluyendo tarifas | Ninguna: los prestamistas listan la tasa de interés anual y cada tarifa (Ley de Contratos de Crédito y Financiamiento al Consumidor 2003) |
| Países Bajos | APRC (JKP) | Burgerlijk Wetboek (libro 7, artículos 57 y 71) |
| Reino Unido | APR | Reglas de crédito al consumidor de la FCA (CONC Apéndice 1.2) |
| Singapur | EIR (tasa de interés efectiva) | Ninguna ley; el Código de Práctica Bancaria de la Asociación de Bancos de Singapur |
| Suecia | APRC (effektiv ränta) | Ley de Crédito al Consumidor (konsumentkreditlagen) |
| Suiza | Tasa anual efectiva (effektiver Jahreszins) | Ley de Crédito al Consumidor (KKG, artículos 33 y 34 y Anexo 1) |
Fuentes de fórmulas: los artículos de Wikipedia Calculadora de amortización (pago), Interés compuesto (capitalización y conversión entre frecuencias), Valor presente (valor del bono) y Tasa de interés efectiva (rendimiento efectivo). La tasa de cada país que incluye tarifas sigue la ley nombrada en su nota.
Preguntas frecuentes
¿Es esto lo mismo que una calculadora de EMI?
Sí, para un préstamo reembolsado en pagos mensuales iguales. EMI, abreviatura de cuota mensual equivalente, es el nombre utilizado en India para ese pago. Con la configuración predeterminada, un préstamo amortizado con pagos mensuales, ingresa la cantidad del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo: el pago mostrado es el EMI, de la misma fórmula. India no está en la lista de países, por lo que las cantidades muestran otra moneda; las cifras son las mismas.
¿Cómo se calcula el pago mensual de un préstamo?
El pago es cantidad del préstamo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa de interés para un mes y n el número de pagos mensuales. Cuando los intereses se capitalizan mensualmente, i es la tasa anual ÷ 12. Por ejemplo, $10,000 al 11.75% durante 2 años da i de aproximadamente 0.98% y n = 24, por lo que el pago es $469.57 al mes.
¿Cuánto interés pagaré por un préstamo?
El interés total es la suma de todos tus pagos, menos la cantidad que pediste prestada. En el ejemplo anterior, los 24 pagos suman $11,269.63, por lo que el interés es $1,269.63. El interés de cada pago es la tasa mensual × el saldo aún adeudado, por lo que es más alto al principio, $97.92 en el primer mes, y cae a $4.55 en el último. El cronograma muestra la división para cada pago o año.
¿Qué tasa ingreso: la tasa de interés o el APR?
Ingresa la tasa de interés anual de tu oferta, también llamada tasa nominal. El APR, y tasas similares como el APRC en Europa o la tasa de comparación en Australia, ya incluyen tarifas, por lo que ingresar uno como tasa de interés exagera el pago. Para ver la tasa que incluye tarifas, abre Tarifas y agrégalas: con una tarifa de origen del 5% pagada por adelantado, $10,000 al 11.75% durante 2 años tiene un APR de 16.97%.
¿Cómo cambia el costo un plazo de préstamo más largo?
Un plazo más largo reduce cada pago pero añade interés, porque el saldo se paga más lentamente. $10,000 al 11.75% cuesta $469.57 al mes durante 2 años, con $1,269.63 en interés; durante 5 años el pago cae a $221.18 y el interés sube a $3,270.99.
¿Importa con qué frecuencia se capitalizan los intereses?
Un poco. Cuando los intereses se capitalizan más a menudo de lo que pagas, cada pago es ligeramente más alto; cuando se capitalizan menos a menudo, ligeramente más bajo. Para $10,000 al 11.75% durante 2 años con pagos mensuales, el pago es $469.57 con capitalización mensual, $469.83 con capitalización diaria y $466.83 con capitalización anual.
¿Funciona para préstamos personales, de automóvil y bancarios?
Sí, para cualquier préstamo con una tasa de interés fija reembolsado en pagos iguales, garantizado o no: préstamos personales, préstamos de automóvil y préstamos bancarios. No cubre una tasa que cambia durante el préstamo, pagos adicionales o un pago final de globo.
¿Puedo usar esta calculadora de préstamos fuera de los EE. UU.?
Sí. Cubre 21 países en América del Norte, Europa y la región de Asia-Pacífico; el campo País los enumera todos. El país establece la moneda, el formato de número, los valores de ejemplo y el nombre local y método de la tasa anual que incluye tarifas. El pago se calcula de la misma manera en cada país.