Calculator de împrumut
Calculați plata pentru un împrumut, cât costă în dobândă și comisioane și când este rambursat — sau cât costă un împrumut rambursat într-o sumă unică sau o obligațiune.
Plată lunară
$469.57
Principal și dobândă pe $10,000.00 la 11,75%, plătit lunar pe parcursul 2 ani.
- Dobândă totală
- $1,269.63
- Număr de plăți
- 24
- Total plăți
- $11,269.63
- Rambursat
- —
Ce plătiți
- Principal$10,000.00
- Dobândă$1,269.63
- Principal în fiecare an
- Dobândă în fiecare an
| An | Plată totală | Dobândă | Principal | Sold |
|---|---|---|---|---|
| Anul 1 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| Anul 2 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
Trei moduri de a împrumuta, trei calcule
Îți rambursezi un împrumut amortizat în plăți egale. Fiecare plată acoperă mai întâi dobânda pe soldul pentru acea perioadă, iar restul rambursează o parte din împrumut, astfel încât soldul să ajungă la zero cu ultima plată. Plata este suma împrumutului × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde i este rata dobânzii pentru o perioadă de plată și n este numărul de plăți; la 0% este suma împrumutului ÷ n. Dobânda totală este suma plăților minus suma împrumutului.
Un împrumut cu plată amânată nu are plăți până la sfârșitul termenului, când rambursezi suma împrumutată și toată dobânda într-o singură sumă. Dobânda se adaugă la sold în fiecare perioadă de compunere și apoi câștigă dobândă, astfel încât suma datorată este suma împrumutului × (1 + r ÷ m)^(m × t), unde r este rata anuală, m numărul de perioade de compunere pe an și t termenul în ani. Dobânda totală este suma datorată minus suma împrumutată.
Un bond zero-coupon nu plătește dobândă pe parcurs: costă mai puțin decât valoarea sa nominală astăzi și rambursează valoarea nominală la maturitate. Calculatorul lucrează invers de la suma datorată: valoare astăzi = suma datorată ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Diferența, adesea numită discount, este dobânda. Randamentul efectiv, (1 + r ÷ m)^m − 1, este rata anuală cu compunerea inclusă.
Compunerea și frecvența plăților
Rata pe care o introduci este o rată nominală anuală, iar calculatorul o transformă într-o rată pentru o perioadă de plată. Când dobânda se compune la fel de des ca plățile, implicit pentru un împrumut amortizat, acea rată este rata anuală ÷ numărul de plăți pe an: 11.75% ÷ 12 pentru plăți lunare.
Când dobânda se compune la o altă frecvență, rata pentru o perioadă de plată este (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, unde r este rata anuală, m numărul de ori în care dobânda se compune pe an și q numărul de plăți pe an. Compunerea mai frecventă decât plățile face ca fiecare plată să fie puțin mai mare, iar compunerea mai rară o face puțin mai mică.
Un an se consideră 12 luni, 24 jumătăți de lună, 26 perioade de două săptămâni, 52 de săptămâni sau 365 de zile. Împrumuturile cu plată amânată și bondurile nu au plăți regulate; dobânda lor se compune anual, cu excepția cazului în care alegi o altă frecvență.
Rata dobânzii și costul real
Rata dobânzii din oferta ta, numită și rată nominală, este ceea ce se calculează din plăți. Creditorii adaugă adesea taxe, cum ar fi o taxă de aranjament sau de origini, care cresc costul împrumutului fără a schimba acea rată. Pentru ca ofertele să poată fi comparate, creditorii din majoritatea țărilor trebuie să arate, de asemenea, o rată anuală care include taxele.
Numele său diferă în funcție de țară: APR în Statele Unite, Canada și Regatul Unit; APRC în Uniunea Europeană și Islanda, de obicei sub un nume local precum TAEG sau effektiver Jahreszins; rata efectivă în Elveția și Norvegia; rata de comparație în Australia; și rata dobânzii efective (EIR) în Singapore. Legea din Noua Zeelandă nu definește o astfel de rată.
Pentru a o calcula, calculatorul găsește rata pe perioada de plată la care plățile tale valorează exact ceea ce primești: suma împrumutului minus orice taxe plătite în avans. O taxă adăugată la împrumut crește plățile, dar nu ceea ce primești. Acea rată devine una anuală în unul din cele două moduri. Modului nominal îi înmulțește cu numărul de plăți pe an, ca în Statele Unite și Australia, și aici pentru Noua Zeelandă și Singapore, unde nicio lege nu stabilește o metodă. Modului efectiv îi compune, (1 + rata pe perioadă)^(plăți pe an) − 1, ca în Uniunea Europeană, Regatul Unit, Elveția, Norvegia și Islanda. Nota pentru țara ta de mai jos spune care se aplică. APR-ul din Canada folosește o formulă proprie, descrisă în nota sa.
Cu mai mult de o plată pe an, o rată efectivă este peste rata dobânzii chiar și fără taxe: 7.25% plătit lunar este 7.50% ca rată efectivă. Calculatorul arată rata doar când adaugi taxe.
Care taxe se iau în considerare diferă în funcție de țară. Regulile din SUA omit taxele de aplicare pe care le plătește fiecare solicitant, regulile din UE omit taxele notariale, iar regulile australiene omit taxele și impozitele guvernamentale. Calculatorul ia în considerare fiecare taxă pe care o introduci.
În Statele Unite, Regulamentul Z (12 CFR 1026.22 și Anexa J) definește APR ca rata pe plată × numărul de plăți pe an. Include comisioane precum puncte și comisioane de împrumut, dar nu comisioanele de aplicare pe care le plătește fiecare solicitant sau penalizările pentru întârziere.
| Țară | Nume | Definit în |
|---|---|---|
| Australia | Rata de comparație | Codul Național de Credit |
| Austria | APRC (effektiver Jahreszins) | Legea privind Creditele pentru Consumatori (VKrG, § 27) |
| Belgia | APRC (JKP / TAEG) | Codul Dreptului Economic (articolul I.9, 42°) |
| Canada | APR | Regulamentele Cadru de Protecție a Consumatorilor Financiari |
| Danemarca | APRC (ÅOP) | Legea privind Acordurile de Credit (kreditaftaleloven, § 16 și Anexa 1) |
| Elveția | Rata anuală efectivă (effektiver Jahreszins) | Legea privind Creditul Consumatorilor (KKG, articolele 33 și 34 și Anexa 1) |
| Finlanda | APRC (todellinen vuosikorko) | Legea privind Protecția Consumatorilor (kuluttajansuojalaki, capitolul 7) |
| Franța | APRC (TAEG) | Codul consumului (articole L314-1 până la L314-5) |
| Germania | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| Irlanda | APRC | S.I. Nr. 281/2010 |
| Islanda | APRC (ÁHK) | Legea privind creditul consumatorilor nr. 33/2013 (articolul 21) |
| Italia | APRC (TAEG) | Testo unico bancario (articolul 121) |
| Luxemburg | APRC (TAEG) | Codul de consum (articole L. 224-2 și L. 224-20) |
| Norvegia | Rata efectivă (effektiv rente) | Legea privind Contractele Financiare (finansavtaleloven, § 1-7) și reglementarea sa |
| Noua Zeelandă | Rata inclusiv comisioane | Nicio lege: creditorii listează rata anuală a dobânzii și fiecare comision (Legea Contractelor de Credit și Finanțare a Consumatorilor 2003) |
| Regatul Unit | APR | Regulile FCA pentru creditul consumatorilor (CONC App 1.2) |
| Singapore | EIR (rata efectivă a dobânzii) | Nicio lege; Codul de Practică Bancară al Asociației Băncilor din Singapore |
| Spania | APRC (TAE) | Legea 16/2011 (articolul 32 și Anexa I) |
| Statele Unite ale Americii | APR | Regulamentul Z (12 CFR 1026.22 și Anexa J) |
| Suedia | APRC (effektiv ränta) | Legea privind Creditul Consumatorilor (konsumentkreditlagen) |
| Țările de Jos | APRC (JKP) | Codul Civil (cartea 7, articolele 57 și 71) |
Surse pentru formule: articolele Wikipedia Calculator de amortizare (plată), Dobândă compusă (compunere și conversie între frecvențe), Valoare actuală (valoarea bondului) și Rata dobânzii efective (randament efectiv). Rata anuală care include taxe a fiecărei țări urmează legea numită în nota sa.
Întrebări frecvente
Este acesta același lucru cu un calculator EMI?
Da, pentru un împrumut rambursat în plăți lunare egale. EMI, prescurtare pentru rată lunară echivalată, este numele folosit în India pentru acea plată. Cu setările implicite, un împrumut amortizat cu plăți lunare, introdu suma împrumutului, rata anuală a dobânzii și termenul: plata afișată este EMI, din aceeași formulă. India nu se află în lista de țări, astfel încât sumele să afișeze o altă monedă; cifrele sunt aceleași.
Cum se calculează plata lunară pentru un împrumut?
Plata este suma împrumutului × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde i este rata dobânzii pentru o lună și n numărul de plăți lunare. Când dobânda se compune lunar, i este rata anuală ÷ 12. De exemplu, $10,000 la 11.75% pe o perioadă de 2 ani dă i de aproximativ 0.98% și n = 24, astfel încât plata este $469.57 pe lună.
Câtă dobândă voi plăti pentru un împrumut?
Dobânda totală este suma tuturor plăților tale, minus suma pe care ai împrumutat-o. În exemplul de mai sus, cele 24 de plăți se adună la $11,269.63, astfel încât dobânda este $1,269.63. Dobânda fiecărei plăți este rata lunară × soldul încă datorat, astfel încât este cea mai mare la început, $97.92 în prima lună, și scade la $4.55 în ultima. Programul arată împărțirea pentru fiecare plată sau an.
Ce rată introduc: rata dobânzii sau APR?
Introdu rata anuală a dobânzii din oferta ta, numită și rată nominală. APR-ul, și ratele similare cum ar fi APRC în Europa sau rata de comparație în Australia, includ deja taxe, astfel încât introducerea uneia ca rată a dobânzii supraestimează plata. Pentru a vedea rata care include taxe, deschide Taxe și introdu-le: cu o taxă de origini de 5% plătită în avans, $10,000 la 11.75% pe 2 ani are un APR de 16.97%.
Cum schimbă un termen mai lung al împrumutului costul?
Un termen mai lung scade fiecare plată, dar adaugă dobândă, deoarece soldul este rambursat mai lent. $10,000 la 11.75% costă $469.57 pe lună pe o perioadă de 2 ani, cu $1,269.63 în dobândă; pe 5 ani plata scade la $221.18 și dobânda crește la $3,270.99.
Contează cât de des se compune dobânda?
Puțin. Când dobânda se compune mai des decât plățile, fiecare plată este puțin mai mare; când se compune mai rar, puțin mai mică. Pentru $10,000 la 11.75% pe o perioadă de 2 ani cu plăți lunare, plata este $469.57 cu compunere lunară, $469.83 cu compunere zilnică și $466.83 cu compunere anuală.
Funcționează pentru împrumuturi personale, auto și bancare?
Da, pentru orice împrumut cu o rată fixă a dobânzii rambursat în plăți egale, garantat sau nu: împrumuturi personale, împrumuturi auto și împrumuturi bancare. Nu acoperă o rată care se schimbă pe parcursul împrumutului, plăți suplimentare sau o plată finală balon.
Pot folosi acest calculator de împrumut în afara SUA?
Da. Acoperă 21 de țări din America de Nord, Europa și regiunea Asia-Pacific; câmpul Țară le listează pe toate. Țara stabilește moneda, formatul numerelor, valorile exemplu și numele local și metoda ratei anuale care include taxe. Plata se calculează la fel în fiecare țară.