Kalkulator pinjaman
Hitung pembayaran pada pinjaman, berapa biayanya dalam bunga dan biaya, dan kapan dilunasi — atau berapa pinjaman yang dilunasi dalam satu jumlah, atau berapa nilai obligasi.
Pembayaran bulanan
$469.57
Pokok dan bunga pada $10,000.00 di 11,75%, dibayar bulanan selama 2 tahun.
- Total bunga
- $1,269.63
- Jumlah pembayaran
- 24
- Total pembayaran
- $11,269.63
- Dilunasi
- —
Apa yang Anda bayar
- Pokok$10,000.00
- Bunga$1,269.63
- Pokok setiap tahun
- Bunga setiap tahun
| Tahun | Total pembayaran | Bunga | Pokok | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| Tahun 1 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| Tahun 2 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
Tiga cara untuk meminjam, tiga perhitungan
Anda membayar pinjaman yang diamortisasi dalam pembayaran yang sama. Setiap pembayaran terlebih dahulu mencakup bunga pada saldo untuk periode itu, dan sisanya membayar sebagian dari pinjaman, sehingga saldo mencapai nol dengan pembayaran terakhir. Pembayaran adalah jumlah pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), di mana i adalah suku bunga untuk satu periode pembayaran dan n adalah jumlah pembayaran; pada 0% itu adalah jumlah pinjaman ÷ n. Total bunga adalah jumlah pembayaran dikurangi jumlah pinjaman.
Pinjaman dengan pembayaran tertunda tidak memiliki pembayaran sampai akhir masa pinjaman, ketika Anda membayar jumlah yang dipinjam dan semua bunga dalam satu jumlah. Bunga ditambahkan ke saldo setiap periode penggabungan dan kemudian menghasilkan bunga sendiri, sehingga jumlah yang harus dibayar adalah jumlah pinjaman × (1 + r ÷ m)^(m × t), di mana r adalah suku bunga tahunan, m adalah jumlah periode penggabungan dalam setahun dan t adalah jangka waktu dalam tahun. Total bunga adalah jumlah yang harus dibayar dikurangi jumlah yang dipinjam.
Obligasi nol-kupon tidak membayar bunga sepanjang jalan: itu biaya kurang dari nilai nominalnya hari ini dan membayar kembali nilai nominal pada saat jatuh tempo. Kalkulator bekerja mundur dari jumlah yang harus dibayar: nilai hari ini = jumlah yang harus dibayar ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Selisihnya, sering disebut diskon, adalah bunga. Hasil efektif, (1 + r ÷ m)^m − 1, adalah suku bunga tahunan dengan penggabungan termasuk.
Penggabungan dan frekuensi pembayaran
Suku bunga yang Anda masukkan adalah suku bunga nominal tahunan, dan kalkulator mengubahnya menjadi suku bunga untuk satu periode pembayaran. Ketika bunga digabungkan sesering Anda membayar, default untuk pinjaman yang diamortisasi, suku bunga itu adalah suku bunga tahunan ÷ jumlah pembayaran dalam setahun: 11,75% ÷ 12 untuk pembayaran bulanan.
Ketika bunga digabungkan dengan frekuensi lain, suku bunga untuk satu periode pembayaran adalah (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, di mana r adalah suku bunga tahunan, m adalah jumlah kali bunga digabungkan dalam setahun dan q adalah jumlah pembayaran dalam setahun. Penggabungan lebih sering daripada Anda membayar membuat setiap pembayaran sedikit lebih besar, dan penggabungan kurang sering membuatnya sedikit lebih kecil.
Satu tahun dihitung sebagai 12 bulan, 24 setengah bulan, 26 periode dua minggu, 52 minggu atau 365 hari. Pinjaman dengan pembayaran tertunda dan obligasi tidak memiliki pembayaran reguler; bunga mereka digabungkan setiap tahun kecuali Anda memilih frekuensi lain.
Suku bunga dan biaya sebenarnya
Suku bunga pada tawaran Anda, juga disebut suku bunga nominal, adalah apa yang dihitung dari pembayaran. Pemberi pinjaman sering menambahkan biaya, seperti biaya pengaturan atau biaya origination, yang meningkatkan biaya pinjaman tanpa mengubah suku bunga tersebut. Agar tawaran dapat dibandingkan, pemberi pinjaman di sebagian besar negara juga harus menunjukkan suku bunga tahunan yang mencakup biaya.
Namanya berbeda-beda di setiap negara: APR di Amerika Serikat, Kanada dan Inggris; APRC di Uni Eropa dan Islandia, biasanya di bawah nama lokal seperti TAEG atau effektiver Jahreszins; suku bunga efektif di Swiss dan Norwegia; suku bunga perbandingan di Australia; dan suku bunga efektif (EIR) di Singapura. Hukum Selandia Baru tidak mendefinisikan suku bunga semacam itu.
Untuk menghitungnya, kalkulator menemukan suku bunga per periode pembayaran di mana pembayaran Anda bernilai persis apa yang Anda terima: jumlah pinjaman dikurangi biaya yang dibayar di muka. Biaya yang ditambahkan ke pinjaman meningkatkan pembayaran tetapi tidak apa yang Anda terima. Suku bunga itu menjadi tahunan dengan dua cara. Cara nominal mengalikan dengan jumlah pembayaran dalam setahun, seperti di Amerika Serikat dan Australia, dan di sini untuk Selandia Baru dan Singapura, di mana tidak ada hukum yang menetapkan metode. Cara efektif menggabungkannya, (1 + suku bunga per periode)^(pembayaran dalam setahun) − 1, seperti di Uni Eropa, Inggris, Swiss, Norwegia dan Islandia. Catatan untuk negara Anda di bawah ini mengatakan mana yang berlaku. APR Kanada menggunakan rumusnya sendiri, yang dijelaskan dalam catatannya.
Dengan lebih dari satu pembayaran dalam setahun, suku bunga efektif lebih tinggi dari suku bunga bahkan tanpa biaya: 7,25% dibayar bulanan adalah 7,50% sebagai suku bunga efektif. Kalkulator menunjukkan suku bunga hanya ketika Anda menambahkan biaya.
Biaya mana yang dihitung berbeda-beda di setiap negara. Aturan AS tidak memasukkan biaya aplikasi yang dibayar oleh setiap pemohon, aturan UE tidak memasukkan biaya notaris, dan aturan Australia tidak memasukkan biaya dan biaya pemerintah. Kalkulator menghitung setiap biaya yang Anda masukkan.
Di Amerika Serikat, Regulasi Z (12 CFR 1026.22 dan Lampiran J) mendefinisikan APR sebagai tingkat per pembayaran × jumlah pembayaran dalam setahun. Ini menghitung biaya seperti poin dan biaya pinjaman, tetapi tidak termasuk biaya aplikasi yang dibayar oleh setiap pemohon, atau biaya keterlambatan.
| Negara | Nama | Didefinisikan di |
|---|---|---|
| Amerika Serikat | APR | Regulasi Z (12 CFR 1026.22 dan Lampiran J) |
| Australia | Tingkat perbandingan | Kode Kredit Nasional |
| Austria | APRC (effektiver Jahreszins) | Verbraucherkreditgesetz (VKrG, § 27) |
| Belanda | APRC (JKP) | Burgerlijk Wetboek (buku 7, artikel 57 dan 71) |
| Belgia | APRC (JKP / TAEG) | Kode Hukum Ekonomi (artikel I.9, 42°) |
| Denmark | APRC (ÅOP) | Undang-Undang Perjanjian Kredit (kreditaftaleloven, § 16 dan Lampiran 1) |
| Finlandia | APRC (todellinen vuosikorko) | Undang-Undang Perlindungan Konsumen (kuluttajansuojalaki, bab 7) |
| Inggris Raya | APR | Aturan kredit konsumen FCA (CONC App 1.2) |
| Irlandia | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Islandia | APRC (ÁHK) | Undang-undang kredit konsumen no. 33/2013 (artikel 21) |
| Italia | APRC (TAEG) | Testo unico bancario (artikel 121) |
| Jerman | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| Kanada | APR | Peraturan Kerangka Perlindungan Konsumen Keuangan |
| Luksemburg | APRC (TAEG) | Kode de la consommation (artikel L. 224-2 dan L. 224-20) |
| Norwegia | Tingkat efektif (effektiv rente) | Undang-Undang Kontrak Keuangan (finansavtaleloven, § 1-7) dan regulasinya |
| Prancis | APRC (TAEG) | Kode de la consommation (artikel L314-1 hingga L314-5) |
| Selandia Baru | Tingkat termasuk biaya | Tidak ada: pemberi pinjaman mencantumkan tingkat bunga tahunan dan setiap biaya (Undang-Undang Kontrak Kredit dan Keuangan Konsumen 2003) |
| Singapura | EIR (tingkat bunga efektif) | Tidak ada hukum; Kode Praktik Perbankan Asosiasi Bank di Singapura |
| Spanyol | APRC (TAE) | Ley 16/2011 (artikel 32 dan Lampiran I) |
| Swedia | APRC (effektiv ränta) | Undang-Undang Kredit Konsumen (konsumentkreditlagen) |
| Swiss | Tingkat tahunan efektif (effektiver Jahreszins) | Undang-Undang Kredit Konsumen (KKG, artikel 33 dan 34 dan Lampiran 1) |
Sumber rumus: artikel Wikipedia Kalkulator amortisasi (pembayaran), Bunga majemuk (penggabungan dan konversi antara frekuensi), Nilai sekarang (nilai obligasi) dan Suku bunga efektif (hasil efektif). Setiap suku bunga negara yang mencakup biaya mengikuti hukum yang disebutkan dalam catatannya.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah ini sama dengan kalkulator EMI?
Ya, untuk pinjaman yang dilunasi dalam pembayaran bulanan yang sama. EMI, singkatan dari angsuran bulanan yang setara, adalah nama yang digunakan di India untuk pembayaran itu. Dengan pengaturan default, pinjaman yang diamortisasi dengan pembayaran bulanan, masukkan jumlah pinjaman, suku bunga tahunan dan jangka waktu: pembayaran yang ditampilkan adalah EMI, dari rumus yang sama. India tidak ada dalam daftar negara, jadi jumlahnya menunjukkan mata uang lain; angkanya sama.
Bagaimana cara menghitung pembayaran bulanan pada pinjaman?
Pembayaran adalah jumlah pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), di mana i adalah suku bunga untuk satu bulan dan n adalah jumlah pembayaran bulanan. Ketika bunga digabungkan bulanan, i adalah suku bunga tahunan ÷ 12. Misalnya, $10.000 pada 11,75% selama 2 tahun memberikan i sekitar 0,98% dan n = 24, sehingga pembayaran adalah $469,57 per bulan.
Berapa banyak bunga yang akan saya bayar pada pinjaman?
Total bunga adalah semua pembayaran Anda dijumlahkan, dikurangi jumlah yang Anda pinjam. Dalam contoh di atas, 24 pembayaran dijumlahkan menjadi $11.269,63, sehingga bunganya adalah $1.269,63. Bunga setiap pembayaran adalah suku bunga bulanan × saldo yang masih terutang, sehingga paling tinggi di awal, $97,92 di bulan pertama, dan turun menjadi $4,55 di bulan terakhir. Jadwal menunjukkan pembagian untuk setiap pembayaran atau tahun.
Suku bunga mana yang harus saya masukkan: suku bunga atau APR?
Masukkan suku bunga tahunan pada tawaran Anda, juga disebut suku bunga nominal. APR, dan suku bunga serupa seperti APRC di Eropa atau suku bunga perbandingan di Australia, sudah mencakup biaya, jadi memasukkan salah satu sebagai suku bunga melebih-lebihkan pembayaran. Untuk melihat suku bunga yang mencakup biaya, buka Biaya dan masukkan: dengan biaya origination 5% dibayar di muka, $10.000 pada 11,75% selama 2 tahun memiliki APR sebesar 16,97%.
Bagaimana jangka waktu pinjaman yang lebih lama mengubah biaya?
Jangka waktu yang lebih lama menurunkan setiap pembayaran tetapi menambah bunga, karena saldo dibayar lebih lambat. $10.000 pada 11,75% biaya $469,57 per bulan selama 2 tahun, dengan bunga $1.269,63; selama 5 tahun pembayaran turun menjadi $221,18 dan bunga naik menjadi $3.270,99.
Apakah penting seberapa sering bunga digabungkan?
Sedikit. Ketika bunga digabungkan lebih sering daripada Anda membayar, setiap pembayaran sedikit lebih tinggi; ketika digabungkan kurang sering, sedikit lebih rendah. Untuk $10.000 pada 11,75% selama 2 tahun dengan pembayaran bulanan, pembayaran adalah $469,57 dengan penggabungan bulanan, $469,83 dengan penggabungan harian dan $466,83 dengan penggabungan tahunan.
Apakah ini berfungsi untuk pinjaman pribadi, mobil, dan bank?
Ya, untuk pinjaman apa pun dengan suku bunga tetap yang dilunasi dalam pembayaran yang sama, terjamin atau tidak: pinjaman pribadi, pinjaman mobil, dan pinjaman bank. Ini tidak mencakup suku bunga yang berubah selama pinjaman, pembayaran tambahan, atau pembayaran balloon terakhir.
Bisakah saya menggunakan kalkulator pinjaman ini di luar AS?
Ya. Ini mencakup 21 negara di Amerika Utara, Eropa, dan wilayah Asia-Pasifik; bidang Negara mencantumkan semuanya. Negara menetapkan mata uang, format angka, nilai contoh dan nama lokal serta metode suku bunga tahunan yang mencakup biaya. Pembayaran dihitung dengan cara yang sama di setiap negara.