Kredi hesaplayıcı

Üç borç alma yolu, üç hesaplama

Amortismanlı bir krediyi eşit ödemelerle geri ödersiniz. Her ödeme öncelikle o dönemdeki bakiyenin faizini karşılar ve geri kalan kısmı kredinin bir kısmını geri öder, böylece bakiye son ödeme ile sıfıra ulaşır. Ödeme, kredi miktarı × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) şeklindedir; burada i, bir ödeme dönemi için faiz oranıdır ve n, ödeme sayısıdır; %0'da kredi miktarı ÷ n olur. Toplam faiz, ödemelerin toplamı ile kredi miktarı arasındaki farktır.

Bir ertelenmiş ödeme kredisi, vade sonuna kadar hiçbir ödeme yapılmaz; o zaman borç alınan miktarı ve tüm faizi tek bir toplamda geri ödersiniz. Faiz, her birikim döneminde bakiyeye eklenir ve ardından kendisi de faiz kazanır, böylece ödenecek miktar kredi miktarı × (1 + r ÷ m)^(m × t) şeklindedir; burada r yıllık orandır, m yılda birikim dönemi sayısıdır ve t yıl cinsinden vadedir. Toplam faiz, ödenecek miktar ile borç alınan miktar arasındaki farktır.

Bir sıfır kupon tahvili, yol boyunca hiçbir faiz ödemez: bugünkü fiyatı nominal değerinden daha düşüktür ve vade sonunda nominal değerini geri öder. Hesaplayıcı, ödenecek miktardan geriye doğru çalışır: bugünkü değer = ödenecek miktar ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Fark, genellikle indirim olarak adlandırılır, faizi temsil eder. Etkili getiri, (1 + r ÷ m)^m − 1, birikim dahil yıllık orandır.

Birikim ve ödeme sıklığı

Girdiğiniz oran, yıllık nominal bir orandır ve hesaplayıcı bunu bir ödeme dönemi için bir orana dönüştürür. Faiz, ödediğiniz kadar sık birikirken, amortismanlı bir kredi için varsayılan olarak, bu oran yıllık oran ÷ yılda ödeme sayısıdır: aylık ödemeler için %11.75 ÷ 12.

Faiz başka bir sıklıkta biriktiğinde, bir ödeme dönemi için oran (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1 şeklindedir; burada r yıllık orandır, m yılda birikim dönemi sayısıdır ve q yılda ödeme sayısıdır. Ödemenizden daha sık biriken faiz, her ödemenin biraz daha büyük olmasına neden olurken, daha az sık birikim, biraz daha küçük olmasına neden olur.

Bir yıl 12 ay, 24 yarım ay, 26 iki haftalık dönem, 52 hafta veya 365 gün olarak sayılır. Ertelenmiş ödeme kredileri ve tahvillerin düzenli ödemeleri yoktur; faizleri yıllık olarak birikir, aksi takdirde başka bir sıklık seçilmedikçe.

Faiz oranı ve gerçek maliyet

Teklifinizdeki faiz oranı, nominal oran olarak da adlandırılır, ödemelerin hesaplandığı orandır. Krediler genellikle, o oranın değiştirilmeden maliyetini artıran bir düzenleme veya açılış ücreti gibi ücretler ekler. Tekliflerin karşılaştırılabilmesi için, çoğu ülkedeki kredi verenler ayrıca ücretleri içeren yıllık bir oran göstermelidir.

Ülkeye göre adı değişir: ABD, Kanada ve Birleşik Krallık'ta APR; Avrupa Birliği ve İzlanda'da genellikle TAEG veya effektiver Jahreszins gibi yerel bir adla APRC; İsviçre ve Norveç'te etkili oran; Avustralya'da karşılaştırma oranı; ve Singapur'da etkili faiz oranı (EIR). Yeni Zelanda yasası böyle bir oran tanımlamaz.

Hesaplamak için, hesaplayıcı, ödemelerinizin tam olarak aldığınız değere eşit olduğu ödeme dönemi başına oranı bulur: kredi miktarı, önceden ödenen herhangi bir ücret çıkarıldığında. Kredinin üzerine eklenen bir ücret, ödemeleri artırır ama aldığınız miktarı değiştirmez. Bu oran, iki şekilde yıllık bir oran haline gelir. Nominal yol, onu yılda ödeme sayısı ile çarpar; bu, ABD ve Avustralya'da olduğu gibi, burada Yeni Zelanda ve Singapur için de geçerlidir, burada hiçbir yasa bir yöntem belirlemez. Etkili yol, onu biriktirir, (1 + dönem başına oran)^(yılda ödemeler) − 1, Avrupa Birliği, Birleşik Krallık, İsviçre, Norveç ve İzlanda'da olduğu gibi. Aşağıdaki ülkeniz için not, hangisinin geçerli olduğunu belirtir. Kanada'nın APR'si kendine özgü bir formül kullanır, notunda açıklanmıştır.

Yılda birden fazla ödeme olduğunda, etkili bir oran, ücretler olmadan bile faiz oranının üzerindedir: aylık ödemelerde %7.25, etkili oran olarak %7.50'dir. Hesaplayıcı, oranı yalnızca ücret eklediğinizde gösterir.

Hangi ücretlerin sayıldığı ülkeye göre değişir. ABD kuralları, her başvuranın ödediği başvuru ücretlerini hariç tutar, AB kuralları noter ücretlerini hariç tutar ve Avustralya kuralları devlet ücretlerini ve harçlarını hariç tutar. Hesaplayıcı, girdiğiniz her ücreti sayar.

Amerika Birleşik Devletleri'nde, Regulation Z (12 CFR 1026.22 ve Ek J) APR'yi ödeme başına oran × yılda yapılan ödeme sayısı olarak tanımlar. Puanlar ve kredi ücretleri gibi ücretleri sayar, ancak her başvuranın ödediği başvuru ücretlerini veya geç ödeme ücretlerini saymaz.

Formül kaynakları: Vikipedi makaleleri Amortisman hesaplayıcı (ödeme), Bileşik faiz (birikim ve sıklıklar arasında dönüştürme), Bugünkü değer (tahvil değeri) ve Etkili faiz oranı (etkili getiri). Her ülkenin ücretleri içeren oranı, notunda adı geçen yasaya uyar.

Sıkça sorulan sorular