Calculateur de prêt
Calculez le paiement d'un prêt, ce qu'il coûte en intérêts et en frais, et quand il est remboursé — ou ce qu'un prêt remboursé en une seule somme, ou une obligation, représente.
Paiement mensuel
174,00 €
Principal et intérêts sur 9 000,00 € à 6%, payés mensuel sur 5 ans.
- Intérêt total
- 1 439,71 €
- Nombre de paiements
- 60
- Total des paiements
- 10 439,71 €
- Remboursé
- —
Ce que vous payez
- Principal9 000,00 €
- Intérêt1 439,71 €
- Principal chaque année
- Intérêt chaque année
| Année | Total du paiement | Intérêt | Principal | Solde |
|---|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 087,94 € | 496,71 € | 1 591,23 € | 7 408,77 € |
| Année 2 | 2 087,94 € | 398,57 € | 1 689,37 € | 5 719,40 € |
| Année 3 | 2 087,94 € | 294,37 € | 1 793,57 € | 3 925,83 € |
| Année 4 | 2 087,94 € | 183,75 € | 1 904,19 € | 2 021,64 € |
| Année 5 | 2 087,94 € | 66,30 € | 2 021,64 € | 0,00 € |
Trois façons d'emprunter, trois calculs
Vous remboursez un prêt amorti par des paiements égaux. Chaque paiement couvre d'abord les intérêts sur le solde pour cette période, et le reste rembourse une partie du prêt, de sorte que le solde atteigne zéro avec le dernier paiement. Le paiement est montant du prêt × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux d'intérêt pour une période de paiement et n est le nombre de paiements ; à 0 %, c'est le montant du prêt ÷ n. Les intérêts totaux sont la somme des paiements moins le montant du prêt.
Un prêt à paiement différé n'a pas de paiements jusqu'à la fin de la période, lorsque vous remboursez le montant emprunté et tous les intérêts en une seule somme. Les intérêts sont ajoutés au solde à chaque période de capitalisation et gagnent ensuite des intérêts eux-mêmes, donc le montant dû est montant du prêt × (1 + r ÷ m)^(m × t), où r est le taux annuel, m le nombre de périodes de capitalisation par an et t la durée en années. Les intérêts totaux sont le montant dû moins le montant emprunté.
Une obligation zéro-coupon ne paie pas d'intérêts en cours de route : elle coûte moins que sa valeur nominale aujourd'hui et rembourse la valeur nominale à l'échéance. La calculatrice remonte à partir du montant dû : valeur aujourd'hui = montant dû ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). La différence, souvent appelée la décote, est l'intérêt. Le rendement effectif, (1 + r ÷ m)^m − 1, est le taux annuel avec la capitalisation incluse.
Capitalisation et fréquence de paiement
Le taux que vous entrez est un taux nominal annuel, et la calculatrice le transforme en un taux pour une période de paiement. Lorsque les intérêts se capitalisent aussi souvent que vous payez, le défaut pour un prêt amorti, ce taux est le taux annuel ÷ le nombre de paiements par an : 11,75 % ÷ 12 pour des paiements mensuels.
Lorsque les intérêts se capitalisent à une autre fréquence, le taux pour une période de paiement est (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, où r est le taux annuel, m le nombre de fois que les intérêts se capitalisent par an et q le nombre de paiements par an. La capitalisation plus fréquente que vos paiements rend chaque paiement légèrement plus élevé, et la capitalisation moins fréquente le rend légèrement plus bas.
Une année compte comme 12 mois, 24 demi-mois, 26 périodes de deux semaines, 52 semaines ou 365 jours. Les prêts à paiement différé et les obligations n'ont pas de paiements réguliers ; leurs intérêts se capitalisent annuellement à moins que vous ne choisissiez une autre fréquence.
Taux d'intérêt et coût réel
Le taux d'intérêt de votre offre, également appelé taux nominal, est ce sur quoi les paiements sont calculés. Les prêteurs ajoutent souvent des frais, tels qu'un frais d'arrangement ou d'origination, qui augmentent le coût du prêt sans changer ce taux. Pour que les offres puissent être comparées, les prêteurs dans la plupart des pays doivent également afficher un taux annuel qui inclut les frais.
Son nom varie selon le pays : l'APR aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni ; l'APRC dans l'Union européenne et en Islande, généralement sous un nom local tel que TAEG ou effektiver Jahreszins ; le taux effectif en Suisse et en Norvège ; le taux de comparaison en Australie ; et le taux d'intérêt effectif (EIR) à Singapour. La loi néo-zélandaise ne définit aucun taux de ce type.
Pour le calculer, la calculatrice trouve le taux par période de paiement auquel vos paiements valent exactement ce que vous recevez : le montant du prêt moins tous les frais payés d'avance. Un frais ajouté au prêt augmente les paiements mais pas ce que vous recevez. Ce taux devient un taux annuel de l'une des deux manières. La méthode nominale le multiplie par le nombre de paiements par an, comme aux États-Unis et en Australie, et ici pour la Nouvelle-Zélande et Singapour, où aucune loi ne fixe une méthode. La méthode effective le capitalise, (1 + taux par période)^(paiements par an) − 1, comme dans l'Union européenne, le Royaume-Uni, la Suisse, la Norvège et l'Islande. La note pour votre pays ci-dessous indique laquelle s'applique. L'APR du Canada utilise une formule qui lui est propre, décrite dans sa note.
Avec plus d'un paiement par an, un taux effectif est supérieur au taux d'intérêt même sans frais : 7,25 % payé mensuellement est 7,50 % en tant que taux effectif. La calculatrice affiche le taux uniquement lorsque vous ajoutez des frais.
Les frais qui comptent varient selon le pays. Les règles américaines excluent les frais de demande que chaque demandeur paie, les règles de l'UE excluent les frais de notaire, et les règles australiennes excluent les frais et charges gouvernementaux. La calculatrice compte chaque frais que vous entrez.
En France, le Code de la consommation (articles L314-1 à L314-5) définit le TAEG (taux annuel effectif global) comme le taux par paiement composé sur une année. Il inclut les frais de dossier, les frais de courtage et les assurances et garanties requises, et il ne peut pas dépasser le taux d'usure.
| Pays | Nom | Défini dans |
|---|---|---|
| Allemagne | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| Australie | Taux de comparaison | Code national du crédit |
| Autriche | APRC (effektiver Jahreszins) | Loi sur le crédit à la consommation (VKrG, § 27) |
| Belgique | APRC (JKP / TAEG) | Code de droit économique (article I.9, 42°) |
| Canada | APR | Règlements sur la protection des consommateurs financiers |
| Danemark | APRC (ÅOP) | Loi sur les contrats de crédit (kreditaftaleloven, § 16 et Annexe 1) |
| Espagne | APRC (TAE) | Loi 16/2011 (article 32 et Annexe I) |
| États-Unis | APR | Réglementation Z (12 CFR 1026.22 et Annexe J) |
| Finlande | APRC (todellinen vuosikorko) | Loi sur la protection des consommateurs (kuluttajansuojalaki, chapitre 7) |
| France | APRC (TAEG) | Code de la consommation (articles L314-1 à L314-5) |
| Irlande | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Islande | APRC (ÁHK) | Loi sur le crédit à la consommation no. 33/2013 (article 21) |
| Italie | APRC (TAEG) | Testo unico bancario (article 121) |
| Luxembourg | APRC (TAEG) | Code de la consommation (articles L. 224-2 et L. 224-20) |
| Norvège | Taux effectif (effektiv rente) | Loi sur les contrats financiers (finansavtaleloven, § 1-7) et son règlement |
| Nouvelle-Zélande | Taux incluant les frais | Aucune : les prêteurs listent le taux d'intérêt annuel et chaque frais (loi sur les contrats de crédit et le financement des consommateurs de 2003) |
| Pays-Bas | APRC (JKP) | Burgerlijk Wetboek (livre 7, articles 57 et 71) |
| Royaume-Uni | APR | Règles de crédit à la consommation de la FCA (CONC App 1.2) |
| Singapour | EIR (taux d'intérêt effectif) | Aucune loi ; le Code de pratique bancaire de l'Association des banques de Singapour |
| Suède | APRC (effektiv ränta) | Loi sur le crédit à la consommation (konsumentkreditlagen) |
| Suisse | Taux annuel effectif (effektiver Jahreszins) | Loi sur le crédit à la consommation (KKG, articles 33 et 34 et Annexe 1) |
Sources des formules : les articles Wikipédia Calculateur d'amortissement (paiement), Intérêts composés (capitalisation et conversion entre fréquences), Valeur actuelle (valeur d'obligation) et Taux d'intérêt effectif (rendement effectif). Le taux de chaque pays qui inclut des frais suit la loi nommée dans sa note.
Questions fréquemment posées
Est-ce la même chose qu'un calculateur EMI ?
Oui, pour un prêt remboursé par des paiements mensuels égaux. EMI, abréviation de mensualité équivalente, est le nom utilisé en Inde pour ce paiement. Avec les paramètres par défaut, un prêt amorti avec des paiements mensuels, entrez le montant du prêt, le taux d'intérêt annuel et la durée : le paiement affiché est l'EMI, provenant de la même formule. L'Inde n'est pas dans la liste des pays, donc les montants affichent une autre devise ; les chiffres sont les mêmes.
Comment le paiement mensuel d'un prêt est-il calculé ?
Le paiement est montant du prêt × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux d'intérêt pour un mois et n le nombre de paiements mensuels. Lorsque les intérêts se capitalisent mensuellement, i est le taux annuel ÷ 12. Par exemple, $10,000 à 11,75 % sur 2 ans donne i d'environ 0,98 % et n = 24, donc le paiement est $469,57 par mois.
Combien d'intérêts vais-je payer sur un prêt ?
Les intérêts totaux sont tous vos paiements additionnés, moins le montant que vous avez emprunté. Dans l'exemple ci-dessus, les 24 paiements s'élèvent à $11,269,63, donc les intérêts sont $1,269,63. Les intérêts de chaque paiement sont le taux mensuel × le solde encore dû, donc ils sont les plus élevés au début, $97,92 au premier mois, et tombent à $4,55 au dernier. Le calendrier montre la répartition pour chaque paiement ou année.
Quel taux dois-je entrer : le taux d'intérêt ou l'APR ?
Entrez le taux d'intérêt annuel de votre offre, également appelé taux nominal. L'APR, et des taux similaires tels que l'APRC en Europe ou le taux de comparaison en Australie, incluent déjà des frais, donc entrer l'un comme le taux d'intérêt surestime le paiement. Pour voir le taux qui inclut les frais, ouvrez Frais et entrez-les : avec un frais d'origination de 5 % payé d'avance, $10,000 à 11,75 % sur 2 ans a un APR de 16,97 %.
Comment une durée de prêt plus longue change-t-elle le coût ?
Une durée plus longue réduit chaque paiement mais ajoute des intérêts, car le solde est remboursé plus lentement. $10,000 à 11,75 % coûte $469,57 par mois sur 2 ans, avec $1,269,63 d'intérêts ; sur 5 ans, le paiement tombe à $221,18 et les intérêts montent à $3,270,99.
Est-ce que cela importe à quelle fréquence les intérêts se capitalisent ?
Un peu. Lorsque les intérêts se capitalisent plus souvent que vous ne payez, chaque paiement est légèrement plus élevé ; lorsqu'ils se capitalisent moins souvent, légèrement plus bas. Pour $10,000 à 11,75 % sur 2 ans avec des paiements mensuels, le paiement est $469,57 avec une capitalisation mensuelle, $469,83 avec une capitalisation quotidienne et $466,83 avec une capitalisation annuelle.
Est-ce que cela fonctionne pour les prêts personnels, automobiles et bancaires ?
Oui, pour tout prêt avec un taux d'intérêt fixe remboursé par des paiements égaux, garanti ou non : prêts personnels, prêts automobiles et prêts bancaires. Cela ne couvre pas un taux qui change pendant le prêt, des paiements supplémentaires ou un paiement final en ballon.
Puis-je utiliser ce calculateur de prêt en dehors des États-Unis ?
Oui. Il couvre 21 pays en Amérique du Nord, en Europe et dans la région Asie-Pacifique ; le champ Pays les énumère tous. Le pays définit la devise, le format des nombres, les valeurs d'exemple et le nom local et la méthode du taux annuel qui inclut les frais. Le paiement est calculé de la même manière dans chaque pays.