Calculateur hypothécaire Canada

Comment le paiement est calculé au Canada

Les prêteurs canadiens composent les taux fixes deux fois par an, donc le taux mensuel est (1 + taux ÷ 2)^(1/6) − 1. L'exemple de l'Agence de la consommation financière du Canada, 300 000 $ à 4 % sur 25 ans, revient à 1 578 $ par mois. Les paiements bi-hebdomadaires et hebdomadaires sont le paiement mensuel × 12 ÷ 26 ou ÷ 52 ; les paiements bi-hebdomadaires et hebdomadaires accélérés sont le paiement mensuel ÷ 2 ou ÷ 4, ce qui rembourse le prêt plus tôt. L'amortissement est la période de remboursement complète ; la durée, généralement de 5 ans ou moins, est la durée pendant laquelle le taux dure avant le renouvellement.

Pour des paiements égaux, la calculatrice utilise la formule d'annuité : paiement = prêt × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux d'intérêt pour une période de paiement et n est le nombre de paiements. Chaque paiement couvre d'abord les intérêts de cette période, et le reste réduit le solde.

Sources : Loi sur les intérêts, section 6 ; Agence de la consommation financière du Canada ; CMHC ; calculateurs hypothécaires RBC et TD.

Terme et amortissement

L'amortissement est la durée nécessaire pour rembourser l'ensemble de l'hypothèque : au maximum 25 ans avec une hypothèque assurée, ou 30 ans pour les primo-accédants et les nouvelles constructions depuis le 15 décembre 2024. Le terme est la durée pendant laquelle votre contrat et votre taux sont valables, généralement 5 ans ou moins ; à la reconduction, le solde restant obtient un nouveau taux. Entrez un terme pour voir ce solde.

Fréquences de paiement

Les paiements mensuels, semi-mensuels, bimensuels et hebdomadaires s'additionnent pour atteindre le même montant annuel. Les paiements bimensuels et hebdomadaires accélérés sont la moitié ou un quart du paiement mensuel, donc sur une année, vous payez l'équivalent de 13 paiements mensuels au lieu de 12, et l'hypothèque se termine plus tôt.

Assurance hypothécaire

Un achat avec moins de 20 % d'acompte nécessite une assurance hypothécaire par la loi. La prime dépend de votre ratio prêt-valeur : 2,80 % du prêt jusqu'à 85 %, 3,10 % jusqu'à 90 % et 4,00 % jusqu'à 95 %, plus 0,20 points de pourcentage pour les amortissements supérieurs à 25 ans. Elle est généralement ajoutée à l'hypothèque et des intérêts sont facturés. En Ontario, au Québec et en Saskatchewan, la taxe de vente provinciale sur la prime est payée à la clôture et ne peut pas être ajoutée au prêt.

Acompte minimum

L'acompte minimum est de 5 % des premiers 500 000 $ du prix et de 10 % de la partie de 500 000 $ à 1,5 million $. Les maisons dont le prix est de 1,5 million $ ou plus nécessitent au moins 20 % d'acompte et ne peuvent pas avoir d'hypothèques assurées.

Ce qui entre dans le paiement

Le chiffre principal est le capital et les intérêts que vous payez au prêteur chaque période. Cochez Inclure les coûts de fonctionnement pour ajouter les coûts de propriété que vous entrez : les montants annuels et trimestriels sont convertis en période de paiement et ajoutés au total. Les coûts ponctuels, tels qu'une prime d'assurance ou des frais de garantie payés à l'avance, apparaissent dans le détail mais pas dans le paiement régulier. Les taxes d'achat et les frais de clôture ne sont pas inclus.

Au Canada, ils comprennent la taxe foncière, l'assurance habitation, que les prêteurs exigent, et les frais de condo. L'assurance prêt hypothécaire n'est pas un coût courant : sa prime est ajoutée au prêt.

Comment les hypothèques diffèrent entre les pays

La plupart des 21 pays ici appliquent le taux annuel ÷ 12 au solde chaque mois. Le Canada capitalise les taux fixes deux fois par an, la loi belge convertit le taux annuel en un taux mensuel équivalent, les prêteurs suisses appliquent des intérêts simples chaque trimestre, les prêts hypothécaires danois suivent les paiements obligataires trimestriels, et certains prêts autrichiens et finlandais comptent les jours réels ÷ 360. Les prêteurs en Australie, Nouvelle-Zélande et au Royaume-Uni calculent les intérêts quotidiennement.

L'annuité à paiement égal est standard presque partout. La Suède rembourse généralement une part fixe du prêt initial chaque année, donc les paiements diminuent avec le temps, et la Belgique, les Pays-Bas, la Norvège, la Finlande, l'Islande et la Nouvelle-Zélande offrent également des prêts à capital égal. En Allemagne, vous choisissez le taux de remboursement de la première année et la durée du prêt suit. Les prêts suisses n'ont besoin d'être remboursés qu'à deux tiers de la valeur de la propriété, et les prêts indexés islandais ont un solde qui augmente avec l'inflation.

Les paiements mensuels sont la norme. Le Canada propose six calendriers, y compris des paiements accélérés bi-hebdomadaires et hebdomadaires ; l'Australie et la Nouvelle-Zélande permettent des paiements hebdomadaires et bimensuels ; la Suède, le Danemark et l'Italie permettent des paiements trimestriels, l'Italie également semestriels ; et les intérêts suisses sont dus chaque trimestre.

Aux États-Unis, en France, en Italie et en Espagne, le taux dure souvent pendant tout le prêt. Ailleurs, il est généralement fixe pour une période plus courte, comme un terme de 5 ans ou moins au Canada ou 10 ans aux Pays-Bas, puis réinitialisé ; la calculatrice montre le solde lorsque cette période se termine.

L'assurance hypothécaire payée par l'emprunteur est rare en dehors de l'Amérique du Nord et de l'Australie. Les prêteurs américains peuvent exiger une PMI mensuelle avec moins de 20 % d'apport ; les acheteurs canadiens et australiens avec un dépôt plus petit paient une prime unique ; les banques néo-zélandaises ajoutent une marge au taux ; le NHG néerlandais et la garantie d'État finlandaise facturent des frais uniques ; et les prêts hypothécaires danois comportent des frais de contribution continus.

En dehors des États-Unis, la taxe foncière n'est jamais un pourcentage du prix d'achat. Elle dépend d'une tranche, d'une valeur estimée ou cadastrale ou d'un taux local, donc la calculatrice demande le montant annuel dans chaque pays.

Questions fréquemment posées