Bolånekalkylator Kanada

Hur betalningen beräknas i Kanada

Kanadensiska långivare kapitaliserar fasta räntor två gånger om året, så den månatliga räntan är (1 + ränta ÷ 2)^(1/6) − 1. Exemplet från Financial Consumer Agency of Canada, $300,000 vid 4% över 25 år, ger $1,578 per månad. Betalningar varannan vecka och veckovis är den månatliga betalningen × 12 ÷ 26 eller ÷ 52; accelererade betalningar varannan vecka och veckovis är den månatliga betalningen ÷ 2 eller ÷ 4, vilket återbetalar lånet snabbare. Amortisering är hela återbetalningstiden; termen, vanligtvis 5 år eller mindre, är hur länge räntan varar innan förnyelse.

För lika betalningar använder kalkylatorn annuitetsformeln: betalning = lån × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), där i är räntan för en betalningsperiod och n är antalet betalningar. Varje betalning täcker först den periodens ränta, och resten minskar saldot.

Källor: Interest Act, avsnitt 6; Financial Consumer Agency of Canada; CMHC; RBC och TD bolånekalkylatorer.

Löptid och amortering

Amorteringen är hur lång tid det tar att återbetala hela bolånet: högst 25 år med ett försäkrat bolån, eller 30 år för försäkrade förstagångsköpare och nybyggnationer sedan 15 december 2024. Löptiden är hur länge ditt avtal och ränta varar, vanligtvis 5 år eller mindre; vid förnyelse får den återstående saldot en ny ränta. Ange en löptid för att se det saldot.

Betalningsfrekvenser

Månatliga, halv-månadsvisa, varannan vecka och veckovisa betalningar summerar till samma årliga belopp. Accelererade varannan vecka och veckovisa betalningar är hälften eller en fjärdedel av den månatliga betalningen, så under ett år betalar du motsvarande 13 månatliga betalningar istället för 12, och bolånet avslutas tidigare.

Bolåneskydd

Ett köp med mindre än 20% kontantinsats behöver bolåneskydd enligt lag. Premien beror på din låne-till-värde: 2,80% av lånet upp till 85%, 3,10% upp till 90% och 4,00% upp till 95%, plus 0,20 procentenheter för amorteringar över 25 år. Det läggs vanligtvis till bolånet och debiteras ränta. I Ontario, Quebec och Saskatchewan betalas den provinsiella försäljningsskatten på premien vid avslut och kan inte läggas till lånet.

Minimalt kontantinsats

Den minimala kontantinsatsen är 5% av de första $500,000 av priset och 10% av delen från $500,000 till $1,5 miljoner. Hem prissatta till $1,5 miljoner eller mer behöver minst 20% kontantinsats och kan inte ha försäkrade bolån.

Vad ingår i betalningen

Huvudfiguren är det belopp och den ränta du betalar till långivaren varje period. Kryssa i Inkludera driftkostnader för att lägga till de kostnader för fastigheten som du anger: årliga och kvartalsvisa belopp konverteras till betalningsperioden och läggs till totalsumman. Engångskostnader, såsom en försäkringspremie eller garantigebyr som betalas i förskott, visas i uppdelningen men inte i den regelbundna betalningen. Inköpsskatter och avslutningskostnader ingår inte.

I Kanada är de fastighetsskatt, fastighetsförsäkring, som långivare kräver, och avgifter för bostadsrätt. Bolåneskydd är inte en löpande kostnad: dess premie läggs till lånet.

Hur hypotekslån skiljer sig mellan länder

De flesta av de 21 länderna här tillämpar den årliga räntan ÷ 12 på saldot varje månad. Kanada kapitaliserar fasta räntor två gånger om året, belgisk lag konverterar den årliga räntan till en motsvarande månadsränta, schweiziska långivare tar ut enkel ränta varje kvartal, danska hypotekskrediter följer kvartalsvisa obligationsbetalningar, och vissa österrikiska och finska lån räknar faktiska dagar ÷ 360. Långivare i Australien, Nya Zeeland och Storbritannien beräknar ränta dagligen.

Lika betalningsannuiteten är standard nästan överallt. Sverige återbetalar vanligtvis en fast andel av det ursprungliga lånet varje år, så betalningarna minskar över tid, och Belgien, Nederländerna, Norge, Finland, Island och Nya Zeeland erbjuder också lika huvudlån. I Tyskland väljer du den första årets återbetalningsgrad och lånets längd följer. Schweiziska lån behöver endast återbetalas ner till två tredjedelar av fastighetens värde, och isländska indexerade lån har ett saldo som stiger med inflationen.

Månatliga betalningar är normen. Kanada erbjuder sex scheman, inklusive accelererade varannan vecka och veckovisa betalningar; Australien och Nya Zeeland tillåter veckovisa och varannan vecka betalningar; Sverige, Danmark och Italien tillåter kvartalsvisa betalningar, Italien också halvårsvis; och schweizisk ränta förfaller varje kvartal.

I USA, Frankrike, Italien och Spanien varar räntan ofta under hela lånet. Annars är den vanligtvis fast under en kortare period, såsom en period på 5 år eller mindre i Kanada eller 10 år i Nederländerna, och sedan återställs; kalkylatorn visar saldot när den perioden slutar.

Hypotekförsäkring som betalas av låntagaren är sällsynt utanför Nordamerika och Australien. Amerikanska långivare kan kräva månatlig PMI med mindre än 20% i handpenning; kanadensiska och australiensiska köpare med en mindre insättning betalar en engångspremie; Nya Zeelands banker lägger till en marginal till räntan; den nederländska NHG och den finska statsgarantin tar ut en engångsavgift; och danska hypotekskrediter har en pågående bidragsavgift.

Utanför USA är fastighetsskatt aldrig en procentandel av inköpspriset. Det beror på en band, ett bedömt eller katastralt värde eller en lokal taxa, så kalkylatorn frågar efter det årliga beloppet i varje land.

Vanliga frågor