加拿大抵押贷款计算器

加拿大的付款计算方式

加拿大贷方每年复利两次固定利率，因此每月利率为 (1 + 利率 ÷ 2)^(1/6) − 1。加拿大金融消费者机构的例子，$300,000 在 4% 的利率下，25 年期的每月付款为 $1,578。双周和每周付款为每月付款 × 12 ÷ 26 或 ÷ 52；加速的双周和每周付款为每月付款 ÷ 2 或 ÷ 4，这样可以更早还清贷款。摊销是整个还款期；期限通常为 5 年或更短，是利率在续约前持续的时间。

对于等额支付，计算器使用年金公式：支付 = 贷款 × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)，其中 i 是一个支付期的利率，n 是支付的数量。每次支付首先覆盖该期间的利息，其余部分减少余额。

来源：利息法第6条；加拿大金融消费者机构；CMHC；RBC和TD抵押贷款计算器。

期限和摊销

摊销是偿还整个抵押贷款所需的时间：最多 25 年，适用于有保险的抵押贷款，或 30 年，适用于自 2024 年 12 月 15 日以来的首次购房者和新建房屋。期限是您的合同和利率持续的时间，通常为 5 年或更短；续约时，剩余余额将获得新的利率。输入一个期限以查看该余额。

支付频率

每月、半月、双周和每周支付的总额相同。加速的双周和每周支付是每月支付的一半或四分之一，因此在一年中，您支付的相当于 13 次每月支付，而不是 12 次，抵押贷款也会更早结束。

抵押贷款违约保险

根据法律，首付低于 20% 的购房需要抵押贷款违约保险。保险费取决于您的贷款价值比：贷款的 2.80% 适用于 85% 以内，3.10% 适用于 90% 以内，4.00% 适用于 95% 以内，且超过 25 年的摊销需加收 0.20 个百分点。通常将其加到抵押贷款中并收取利息。在安大略省、魁北克省和萨斯喀彻温省，保险费的省级销售税在交割时支付，不能加到贷款中。

最低首付

最低首付为前 $500,000 价格的 5% 和从 $500,000 到 $1.5 百万部分的 10%。价格在 $1.5 百万或以上的房屋需要至少 20% 的首付，并且不能有保险的抵押贷款。

支付中包含的内容

标题数字是您每期支付给贷方的本金和利息。勾选包含运行成本以添加您输入的物业成本：年度和季度金额会转换为支付期并添加到总额中。一次性费用，例如提前支付的保险费或担保费，会在明细中出现，但不包括在定期支付中。购买税和交易费用不包括在内。

在加拿大，它们是房产税、贷方要求的财产保险和公寓费用。抵押贷款保险不是持续成本：其保费被加入到贷款中。

各国抵押贷款的差异

这里的 21 个国家中，大多数每月将年度利率 ÷ 12 应用于余额。加拿大每年复利固定利率两次，比利时法律将年度利率转换为等效的月利率，瑞士贷方每季度收取简单利息，丹麦抵押信贷贷款遵循季度债券支付，一些奥地利和芬兰贷款按实际天数 ÷ 360 计算。澳大利亚、新西兰和英国的贷方按日计算利息。

等额支付的年金几乎在所有地方都是标准。瑞典通常每年偿还原始贷款的一定比例，因此支付随时间减少，比利时、荷兰、挪威、芬兰、冰岛和新西兰也提供等额本金贷款。在德国，您选择第一年的还款率，贷款期限随之而定。瑞士贷款只需偿还至物业价值的三分之二，冰岛的指数贷款余额随通货膨胀上升。

每月支付是常态。加拿大提供六种计划，包括加速的双周和每周支付；澳大利亚和新西兰允许每周和每两周支付；瑞典、丹麦和意大利允许季度支付，意大利还允许半年支付；瑞士的利息每季度到期。

在美国、法国、意大利和西班牙，利率通常持续整个贷款期。其他地方通常固定较短的期限，例如在加拿大为 5 年或更短，在荷兰为 10 年，然后重置；计算器显示该期限结束时的余额。

借款人支付的抵押贷款保险在北美和澳大利亚以外很少见。美国贷方可能要求在首付低于 20% 时每月支付 PMI；加拿大和澳大利亚的买家如果首付较小则支付一次性保费；新西兰银行在利率上添加一个利差；荷兰 NHG 和芬兰国家担保收取一次性费用；丹麦抵押信贷贷款则收取持续的贡献费用。

在美国以外，物业税从不按购买价格的百分比计算。它取决于一个等级、评估或地籍价值或地方税率，因此计算器在每个国家都要求输入年度金额。

常见问题