حاسبة الرهن العقاري كندا

كيف يتم حساب الدفعة في كندا

تتراكم المقرضون الكنديون الأسعار الثابتة مرتين في السنة، لذا فإن السعر الشهري هو (1 + السعر ÷ 2)^(1/6) − 1. مثال وكالة حماية المستهلك المالية في كندا، 300,000 دولار بنسبة 4% على مدى 25 عامًا، يأتي إلى 1,578 دولار شهريًا. المدفوعات نصف الشهرية والأسبوعية هي الدفعة الشهرية × 12 ÷ 26 أو ÷ 52؛ المدفوعات المعجلة نصف الشهرية والأسبوعية هي الدفعة الشهرية ÷ 2 أو ÷ 4، مما يسدد القرض في وقت أقرب. مدة السداد هي فترة السداد الكاملة؛ المدة، عادة 5 سنوات أو أقل، هي المدة التي يستمر فيها السعر قبل التجديد.

لحساب المدفوعات المتساوية، يستخدم الآلة الحاسبة صيغة المعاش: الدفع = القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لفترة دفع واحدة و n هو عدد المدفوعات. كل دفعة تغطي أولاً فائدة تلك الفترة، والباقي يقلل من الرصيد.

المصادر: قانون الفائدة، القسم 6؛ وكالة حماية المستهلك المالية في كندا؛ CMHC؛ حاسبات الرهن العقاري RBC وTD.

المدة والإطفاء

الإطفاء هو المدة التي يستغرقها سداد كامل الرهن العقاري: بحد أقصى 25 سنة مع رهن عقاري مؤمن، أو 30 سنة للمشترين لأول مرة والمباني الجديدة منذ 15 ديسمبر 2024. المدة هي المدة التي يستمر فيها عقدك وسعر الفائدة، عادة 5 سنوات أو أقل؛ عند التجديد، يحصل الرصيد المتبقي على سعر جديد. أدخل مدة لرؤية ذلك الرصيد.

ترددات الدفع

تضاف المدفوعات الشهرية، نصف الشهرية، كل أسبوعين والأسبوعية إلى نفس المبلغ السنوي. المدفوعات المعجلة كل أسبوعين والأسبوعية هي نصف أو ربع المدفوعات الشهرية، لذا على مدار السنة تدفع ما يعادل 13 دفعة شهرية بدلاً من 12، وينتهي الرهن العقاري في وقت أقرب.

تأمين الرهن العقاري ضد العجز

الشراء بأقل من 20% كدفعة أولى يحتاج إلى تأمين الرهن العقاري ضد العجز بموجب القانون. تعتمد الأقساط على نسبة القرض إلى القيمة: 2.80% من القرض حتى 85%، 3.10% حتى 90% و4.00% حتى 95%، بالإضافة إلى 0.20 نقطة مئوية للإطفاءات التي تتجاوز 25 سنة. عادة ما يتم إضافتها إلى الرهن العقاري ويتم فرض فائدة عليها. في أونتاريو وكيبيك وساسكاتشوان، يتم دفع ضريبة المبيعات الإقليمية على القسط عند الإغلاق ولا يمكن إضافتها إلى القرض.

الحد الأدنى من الدفعة الأولى

الحد الأدنى من الدفعة الأولى هو 5% من أول $500,000 من السعر و10% من الجزء من $500,000 إلى $1.5 مليون. المنازل التي تبلغ قيمتها $1.5 مليون أو أكثر تحتاج إلى 20% على الأقل كدفعة أولى ولا يمكن أن يكون لديها رهون عقارية مؤمنة.

ما الذي يدخل في المدفوعات

الرقم الرئيسي هو المبلغ الأساسي والفائدة التي تدفعها للمقرض في كل فترة. ضع علامة على تضمين التكاليف الجارية لإضافة تكاليف الملكية التي تدخلها: يتم تحويل المبالغ السنوية والربع سنوية إلى فترة الدفع وإضافتها إلى الإجمالي. تظهر التكاليف لمرة واحدة، مثل قسط التأمين أو رسوم الضمان المدفوعة مسبقًا، في التفصيل ولكن ليس في الدفع المنتظم. الضرائب على الشراء وتكاليف الإغلاق غير مشمولة.

في كندا، تشمل ضريبة الملكية، تأمين الملكية، الذي يتطلبه المقرضون، ورسوم الشقة. تأمين قرض الرهن العقاري ليس تكلفة جارية: يتم إضافة قسطه إلى القرض.

كيف تختلف الرهون العقارية بين البلدان

تطبق معظم الدول الـ 21 هنا سعر الفائدة السنوي ÷ 12 على الرصيد كل شهر. كندا تقوم بتجميع الأسعار الثابتة مرتين في السنة، والقانون البلجيكي يحول السعر السنوي إلى سعر شهري مكافئ، والمقرضون السويسريون يتقاضون فائدة بسيطة كل ربع سنة، وقروض الرهن العقاري الدنماركية تتبع مدفوعات السندات ربع السنوية، وبعض القروض النمساوية والفنلندية تحسب الأيام الفعلية ÷ 360. يقوم المقرضون في أستراليا ونيوزيلندا والمملكة المتحدة بحساب الفائدة يوميًا.

المعاش ذو المدفوعات المتساوية هو المعيار تقريبًا في كل مكان. عادةً ما تسدد السويد حصة ثابتة من القرض الأصلي كل عام، لذا تتناقص المدفوعات مع مرور الوقت، وتقدم بلجيكا وهولندا والنرويج وفنلندا وآيسلندا ونيوزيلندا أيضًا قروضًا ذات رأس مال متساوي. في ألمانيا، تختار معدل السداد للسنة الأولى وطول القرض يتبع ذلك. القروض السويسرية تحتاج فقط إلى السداد حتى ثلثي قيمة الملكية، والقروض المؤشر عليها في آيسلندا لها رصيد يرتفع مع التضخم.

المدفوعات الشهرية هي القاعدة. تقدم كندا ستة جداول، بما في ذلك المدفوعات المتسارعة كل أسبوعين وأسبوعية؛ تسمح أستراليا ونيوزيلندا بالمدفوعات الأسبوعية والكل أسبوعين؛ تسمح السويد والدنمارك وإيطاليا بالمدفوعات ربع السنوية، كما تسمح إيطاليا أيضًا بالنصف سنوي؛ وتستحق الفائدة السويسرية كل ربع سنة.

في الولايات المتحدة وفرنسا وإيطاليا وإسبانيا، غالبًا ما يستمر السعر طوال مدة القرض. في أماكن أخرى، عادةً ما يكون ثابتًا لفترة أقصر، مثل فترة 5 سنوات أو أقل في كندا أو 10 سنوات في هولندا، ثم يتم إعادة تعيينه؛ تُظهر الآلة الحاسبة الرصيد عندما تنتهي تلك الفترة.

تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل المقترض نادر خارج أمريكا الشمالية وأستراليا. قد يتطلب المقرضون الأمريكيون PMI شهريًا مع أقل من 20% دفعة أولى؛ المشترون الكنديون والأستراليون الذين لديهم وديعة أصغر يدفعون قسطًا لمرة واحدة؛ تضيف البنوك النيوزيلندية هامشًا إلى السعر؛ وتفرض NHG الهولندية وضمان الدولة الفنلندية رسومًا لمرة واحدة؛ وتحمل قروض الرهن العقاري الدنماركية رسوم مساهمة مستمرة.

خارج الولايات المتحدة، لا تكون ضريبة الملكية أبداً نسبة من سعر الشراء. تعتمد على شريحة، أو قيمة مقيمة أو كادسترالية أو سعر محلي، لذا تسأل الآلة الحاسبة عن المبلغ السنوي في كل بلد.

أسئلة متكررة