Kalkulator hipotek Kanada

Cara perhitungan pembayaran di Kanada

Pemberi pinjaman Kanada mengompound suku bunga tetap dua kali setahun, jadi suku bunga bulanan adalah (1 + suku bunga ÷ 2)^(1/6) − 1. Contoh dari Financial Consumer Agency of Canada, $300,000 pada 4% selama 25 tahun, menjadi $1,578 sebulan. Pembayaran bi-weekly dan mingguan adalah pembayaran bulanan × 12 ÷ 26 atau ÷ 52; pembayaran bi-weekly dan mingguan yang dipercepat adalah pembayaran bulanan ÷ 2 atau ÷ 4, yang melunasi pinjaman lebih cepat. Amortisasi adalah seluruh periode pembayaran; jangka waktu, biasanya 5 tahun atau kurang, adalah berapa lama suku bunga bertahan sebelum pembaruan.

Untuk pembayaran yang sama, kalkulator menggunakan rumus anuitas: pembayaran = pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), di mana i adalah suku bunga untuk satu periode pembayaran dan n adalah jumlah pembayaran. Setiap pembayaran pertama-tama mencakup bunga periode tersebut, dan sisanya mengurangi saldo.

Sumber: Interest Act, section 6; Financial Consumer Agency of Canada; CMHC; kalkulator hipotek RBC dan TD.

Jangka waktu dan amortisasi

Amortisasi adalah berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi seluruh hipotek: paling lama 25 tahun dengan hipotek yang diasuransikan, atau 30 tahun untuk pembeli pertama kali yang diasuransikan dan bangunan baru sejak 15 Desember 2024. Jangka waktu adalah berapa lama kontrak dan suku bunga Anda berlaku, biasanya 5 tahun atau kurang; saat perpanjangan, saldo yang tersisa mendapatkan suku bunga baru. Masukkan jangka waktu untuk melihat saldo tersebut.

Frekuensi pembayaran

Pembayaran bulanan, semi-bulanan, dua mingguan dan mingguan menjumlahkan jumlah tahunan yang sama. Pembayaran dua mingguan dan mingguan yang dipercepat adalah setengah atau seperempat dari pembayaran bulanan, sehingga dalam setahun Anda membayar setara dengan 13 pembayaran bulanan alih-alih 12, dan hipotek berakhir lebih cepat.

Asuransi hipotek gagal bayar

Pembelian dengan uang muka kurang dari 20% memerlukan asuransi hipotek gagal bayar berdasarkan hukum. Premi tergantung pada rasio pinjaman terhadap nilai: 2,80% dari pinjaman hingga 85%, 3,10% hingga 90% dan 4,00% hingga 95%, ditambah 0,20 poin persentase untuk amortisasi lebih dari 25 tahun. Ini biasanya ditambahkan ke hipotek dan dikenakan bunga. Di Ontario, Quebec dan Saskatchewan, pajak penjualan provinsi atas premi dibayar saat penutupan dan tidak dapat ditambahkan ke pinjaman.

Uang muka minimum

Uang muka minimum adalah 5% dari $500,000 pertama dari harga dan 10% dari bagian dari $500,000 hingga $1,5 juta. Rumah yang dihargai $1,5 juta atau lebih memerlukan setidaknya 20% uang muka dan tidak dapat memiliki hipotek yang diasuransikan.

Apa yang termasuk dalam pembayaran

Angka utama adalah pokok dan bunga yang Anda bayar kepada pemberi pinjaman setiap periode. Centang Sertakan biaya operasional untuk menambahkan biaya properti yang Anda masukkan: jumlah tahunan dan triwulanan dikonversi ke periode pembayaran dan ditambahkan ke total. Biaya satu kali, seperti premi asuransi atau biaya jaminan yang dibayar di muka, muncul dalam rincian tetapi tidak dalam pembayaran reguler. Pajak pembelian dan biaya penutupan tidak termasuk.

Di Kanada, mereka adalah pajak properti, asuransi properti, yang diperlukan oleh pemberi pinjaman, dan biaya kondominium. Asuransi pinjaman hipotek bukanlah biaya yang berjalan: premi ditambahkan ke pinjaman.

Bagaimana hipotek berbeda antara negara

Sebagian besar dari 21 negara di sini menerapkan suku bunga tahunan ÷ 12 ke saldo setiap bulan. Kanada menggabungkan suku bunga tetap dua kali setahun, hukum Belgia mengubah suku bunga tahunan menjadi suku bunga bulanan yang setara, pemberi pinjaman Swiss mengenakan bunga sederhana setiap triwulan, pinjaman kredit hipotek Denmark mengikuti pembayaran obligasi triwulanan, dan beberapa pinjaman Austria dan Finlandia menghitung hari aktual ÷ 360. Pemberi pinjaman di Australia, Selandia Baru, dan Inggris menghitung bunga setiap hari.

Anuitas pembayaran yang sama adalah standar hampir di mana-mana. Swedia biasanya membayar bagian tetap dari pinjaman asli setiap tahun, sehingga pembayaran berkurang seiring waktu, dan Belgia, Belanda, Norwegia, Finlandia, Islandia, dan Selandia Baru juga menawarkan pinjaman pokok yang sama. Di Jerman, Anda memilih tingkat pembayaran tahun pertama dan panjang pinjaman mengikuti. Pinjaman Swiss hanya perlu dilunasi hingga dua pertiga dari nilai properti, dan pinjaman terindeks Islandia memiliki saldo yang meningkat dengan inflasi.

Pembayaran bulanan adalah norma. Kanada menawarkan enam jadwal, termasuk pembayaran bi-weekly yang dipercepat dan mingguan; Australia dan Selandia Baru memungkinkan pembayaran mingguan dan fortnightly; Swedia, Denmark, dan Italia memungkinkan pembayaran triwulanan, Italia juga setengah tahunan; dan bunga Swiss jatuh tempo setiap triwulan.

Di Amerika Serikat, Prancis, Italia, dan Spanyol, suku bunga sering berlaku untuk seluruh pinjaman. Di tempat lain, biasanya tetap untuk periode yang lebih pendek, seperti jangka waktu 5 tahun atau kurang di Kanada atau 10 tahun di Belanda, dan kemudian direset; kalkulator menunjukkan saldo ketika periode itu berakhir.

Asuransi hipotek yang dibayar oleh peminjam jarang terjadi di luar Amerika Utara dan Australia. Pemberi pinjaman AS mungkin memerlukan PMI bulanan dengan uang muka kurang dari 20%; pembeli Kanada dan Australia dengan deposit yang lebih kecil membayar premi satu kali; bank-bank Selandia Baru menambahkan margin ke suku bunga; NHG Belanda dan jaminan negara Finlandia mengenakan biaya satu kali; dan pinjaman kredit hipotek Denmark memerlukan biaya kontribusi yang berkelanjutan.

Di luar Amerika Serikat, pajak properti tidak pernah merupakan persentase dari harga pembelian. Ini tergantung pada band, nilai yang dinilai atau kadaster, atau tarif lokal, jadi kalkulator meminta jumlah tahunan di setiap negara.

Pertanyaan yang sering diajukan