Калькулятор ипотеки Канада

Как рассчитывается платеж в Канаде

Канадские кредиторы начисляют фиксированные ставки дважды в год, поэтому месячная ставка равна (1 + ставка ÷ 2)^(1/6) − 1. Пример Агентства по защите прав потребителей Канады, $300,000 при 4% на 25 лет, составляет $1,578 в месяц. Би-еженедельные и еженедельные платежи составляют месячный платеж × 12 ÷ 26 или ÷ 52; ускоренные би-еженедельные и еженедельные платежи составляют месячный платеж ÷ 2 или ÷ 4, что позволяет погасить кредит быстрее. Амортизация — это весь период погашения; срок, обычно 5 лет или меньше, — это то, как долго ставка действует до обновления.

Для равных платежей калькулятор использует формулу аннуитета: платеж = заем × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где i — это процентная ставка за один платежный период, а n — это количество платежей. Каждый платеж сначала покрывает проценты за этот период, а остальная часть уменьшает остаток.

Источники: Закон о процентах, раздел 6; Агентство по защите прав потребителей Канады; CMHC; ипотечные калькуляторы RBC и TD.

Срок и амортизация

Амортизация — это то, сколько времени потребуется для погашения всей ипотеки: не более 25 лет с застрахованной ипотекой или 30 лет для застрахованных покупателей-первоначальников и новостроек с 15 декабря 2024 года. Срок — это то, как долго действуют ваш контракт и ставка, обычно 5 лет или меньше; при продлении остаток получает новую ставку. Введите срок, чтобы увидеть этот остаток.

Частоты платежей

Ежемесячные, полумесячные, раз в две недели и еженедельные платежи суммируются до одной и той же годовой суммы. Ускоренные платежи раз в две недели и еженедельно составляют половину или четверть ежемесячного платежа, так что за год вы платите эквивалент 13 ежемесячных платежей вместо 12, и ипотека заканчивается раньше.

Страхование ипотеки от дефолта

Покупка с менее чем 20% первоначальным взносом требует страхования ипотеки от дефолта по закону. Премия зависит от вашего соотношения кредита к стоимости: 2.80% от кредита до 85%, 3.10% до 90% и 4.00% до 95%, плюс 0.20 процентных пункта для амортизаций более 25 лет. Обычно она добавляется к ипотеке и облагается процентами. В Онтарио, Квебеке и Саскачеване провинциальный налог с продаж на премию оплачивается при закрытии и не может быть добавлен к кредиту.

Минимальный первоначальный взнос

Минимальный первоначальный взнос составляет 5% от первых $500,000 цены и 10% от части от $500,000 до $1.5 миллиона. Дома стоимостью $1.5 миллиона или более требуют как минимум 20% первоначального взноса и не могут иметь застрахованные ипотеки.

Что входит в платеж

Основная сумма — это основной долг и проценты, которые вы платите кредитору за каждый период. Установите галочку Включить текущие расходы, чтобы добавить затраты на имущество, которые вы вводите: годовые и квартальные суммы преобразуются в платежный период и добавляются к общей сумме. Единовременные расходы, такие как страховой взнос или плата за гарантию, оплаченные заранее, появляются в разбивке, но не в регулярном платеже. Налоги на покупку и закрывающие расходы не включены.

В Канаде это налог на имущество, страхование имущества, которое требуют кредиторы, и сборы за кондоминиум. Страхование ипотечного кредита не является текущей затратой: его премия добавляется к кредиту.

Как ипотеки различаются между странами

Большинство из 21 страны здесь применяют годовую ставку ÷ 12 к остатку каждый месяц. Канада капитализирует фиксированные ставки дважды в год, бельгийское законодательство преобразует годовую ставку в эквивалентную месячную ставку, швейцарские кредиторы взимают простые проценты каждый квартал, датские ипотечные кредиты следуют квартальным облигационным платежам, а некоторые австрийские и финские кредиты учитывают фактические дни ÷ 360. Кредиторы в Австралии, Новой Зеландии и Великобритании рассчитывают проценты ежедневно.

Аннуитет с равными платежами является стандартом почти повсюду. Швеция обычно погашает фиксированную долю первоначального займа каждый год, поэтому платежи уменьшаются со временем, а Бельгия, Нидерланды, Норвегия, Финляндия, Исландия и Новая Зеландия также предлагают кредиты с равным основным долгом. В Германии вы выбираете ставку погашения на первый год, а срок кредита следует за этим. Швейцарские кредиты нужно погашать только до двух третей стоимости имущества, а исландские индексированные кредиты имеют остаток, который растет с инфляцией.

Ежемесячные платежи являются нормой. Канада предлагает шесть графиков, включая ускоренные выплаты каждые две недели и еженедельные платежи; Австралия и Новая Зеландия допускают еженедельные и каждые две недели платежи; Швеция, Дания и Италия допускают квартальные платежи, Италия также полугодовые; а швейцарские проценты подлежат уплате каждый квартал.

В Соединенных Штатах, Франции, Италии и Испании ставка часто действует на весь срок кредита. В других местах она обычно фиксируется на более короткий срок, например, на срок 5 лет или меньше в Канаде или 10 лет в Нидерландах, а затем пересматривается; калькулятор показывает остаток, когда этот период заканчивается.

Ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком, редко встречается за пределами Северной Америки и Австралии. Кредиторы США могут требовать ежемесячное PMI при первоначальном взносе менее 20%; канадские и австралийские покупатели с меньшим депозитом платят единовременный взнос; банки Новой Зеландии добавляют маржу к ставке; голландский NHG и финская государственная гарантия взимают единовременную плату; а датские ипотечные кредиты имеют текущую плату за взнос.

За пределами Соединенных Штатов налог на имущество никогда не составляет процент от цены покупки. Он зависит от категории, оценочной или кадастровой стоимости или местной ставки, поэтому калькулятор запрашивает годовую сумму в каждой стране.

Часто задаваемые вопросы