Υπολογιστής δανείου Καναδά

Πώς υπολογίζεται η πληρωμή στον Καναδά

Οι καναδικοί δανειστές συσσωρεύουν σταθερά επιτόκια δύο φορές το χρόνο, οπότε το μηνιαίο επιτόκιο είναι (1 + επιτόκιο ÷ 2)^(1/6) − 1. Το παράδειγμα της Υπηρεσίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών του Καναδά, $300,000 στο 4% για 25 χρόνια, ανέρχεται σε $1,578 το μήνα. Οι πληρωμές κάθε δύο εβδομάδες και εβδομαδιαίες πληρωμές είναι η μηνιαία πληρωμή × 12 ÷ 26 ή ÷ 52; οι επιταχυνόμενες πληρωμές κάθε δύο εβδομάδες και εβδομαδιαίες πληρωμές είναι η μηνιαία πληρωμή ÷ 2 ή ÷ 4, που αποπληρώνει το δάνειο νωρίτερα. Η αποπληρωμή είναι η συνολική περίοδος αποπληρωμής; η διάρκεια, συνήθως 5 χρόνια ή λιγότερο, είναι πόσο διαρκεί το επιτόκιο πριν από την ανανέωση.

Για ίσες πληρωμές, ο υπολογιστής χρησιμοποιεί τον τύπο της annuity: πληρωμή = δάνειο × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), όπου i είναι το επιτόκιο για μία περίοδο πληρωμής και n είναι ο αριθμός των πληρωμών. Κάθε πληρωμή καλύπτει πρώτα τους τόκους της περιόδου και το υπόλοιπο μειώνει το υπόλοιπο.

Πηγές: Νόμος για τα Επιτόκια, τμήμα 6; Υπηρεσία Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών του Καναδά; CMHC; Υπολογιστές υποθηκών RBC και TD.

Όρος και αποπληρωμή

Η αποπληρωμή είναι πόσο καιρό χρειάζεται για να αποπληρωθεί ολόκληρο το δάνειο: το πολύ 25 χρόνια με ασφαλισμένο δάνειο, ή 30 χρόνια για ασφαλισμένους πρώτους αγοραστές και νέες κατασκευές από 15 Δεκεμβρίου 2024. Ο όρος είναι πόσο καιρό διαρκεί η σύμβασή σας και το επιτόκιο, συνήθως 5 χρόνια ή λιγότερο; κατά την ανανέωση το υπόλοιπο που απομένει αποκτά νέο επιτόκιο. Εισάγετε έναν όρο για να δείτε αυτό το υπόλοιπο.

Συχνότητες πληρωμών

Μηνιαίες, ημιμηνιαίες, διπλές εβδομαδιαίες και εβδομαδιαίες πληρωμές προστίθενται στο ίδιο ετήσιο ποσό. Οι επιταχυνόμενες διπλές εβδομαδιαίες και εβδομαδιαίες πληρωμές είναι το μισό ή το τέταρτο της μηνιαίας πληρωμής, οπότε σε ένα χρόνο πληρώνετε το ισοδύναμο 13 μηνιαίων πληρωμών αντί για 12, και το δάνειο τελειώνει νωρίτερα.

Ασφάλιση δανείου

Μια αγορά με λιγότερο από 20% προκαταβολή χρειάζεται ασφάλιση δανείου σύμφωνα με το νόμο. Η ασφάλιστρο εξαρτάται από το δάνειο προς αξία: 2,80% του δανείου έως 85%, 3,10% έως 90% και 4,00% έως 95%, συν 0,20 ποσοστιαίες μονάδες για αποπληρωμές πάνω από 25 χρόνια. Συνήθως προστίθεται στο δάνειο και χρεώνεται τόκος. Στην Οντάριο, το Κεμπέκ και τη Σασκάτσεβαν, ο επαρχιακός φόρος πωλήσεων επί του ασφαλίστρου πληρώνεται κατά την ολοκλήρωση και δεν μπορεί να προστεθεί στο δάνειο.

Ελάχιστη προκαταβολή

Η ελάχιστη προκαταβολή είναι 5% των πρώτων $500,000 της τιμής και 10% του μέρους από $500,000 έως $1,5 εκατομμύριο. Τα σπίτια που κοστίζουν $1,5 εκατομμύριο ή περισσότερα χρειάζονται τουλάχιστον 20% προκαταβολή και δεν μπορούν να έχουν ασφαλισμένα δάνεια.

Τι περιλαμβάνει η πληρωμή

Ο κύριος αριθμός είναι το κεφάλαιο και οι τόκοι που πληρώνετε στον δανειστή κάθε περίοδο. Επιλέξτε Συμπερίληψη τρεχόντων εξόδων για να προσθέσετε τα έξοδα του ακινήτου που εισάγετε: ετήσιες και τριμηνιαίες ποσότητες μετατρέπονται στην περίοδο πληρωμής και προστίθενται στο σύνολο. Εφάπαξ έξοδα, όπως ένα ασφάλιστρο ή τέλος εγγύησης που πληρώνεται εκ των προτέρων, εμφανίζονται στην ανάλυση αλλά όχι στην κανονική πληρωμή. Φόροι αγοράς και έξοδα κλεισίματος δεν περιλαμβάνονται.

Στον Καναδά περιλαμβάνουν τον φόρο ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση ακινήτου, την οποία απαιτούν οι δανειστές, και τα τέλη condo. Η ασφάλιση δανείου υποθηκών δεν είναι τρέχον κόστος: το ασφάλιστρο προστίθεται στο δάνειο.

Πώς διαφέρουν τα δάνεια μεταξύ χωρών

Οι περισσότερες από τις 21 χώρες εδώ εφαρμόζουν το ετήσιο επιτόκιο ÷ 12 στο υπόλοιπο κάθε μήνα. Ο Καναδάς συνθέτει σταθερά επιτόκια δύο φορές το χρόνο, ο βελγικός νόμος μετατρέπει το ετήσιο επιτόκιο σε ισοδύναμο μηνιαίο επιτόκιο, οι ελβετοί δανειστές χρεώνουν απλό τόκο κάθε τρίμηνο, οι δάνες δανειοδοτήσεις ακολουθούν τριμηνιαίες πληρωμές ομολόγων και ορισμένα αυστριακά και φινλανδικά δάνεια υπολογίζουν τις πραγματικές ημέρες ÷ 360. Οι δανειστές στην Αυστραλία, τη Νέα Ζηλανδία και το Ηνωμένο Βασίλειο υπολογίζουν τους τόκους καθημερινά.

Η annuity ίσων πληρωμών είναι τυπική σχεδόν παντού. Η Σουηδία συνήθως αποπληρώνει ένα σταθερό ποσοστό του αρχικού δανείου κάθε χρόνο, έτσι οι πληρωμές μειώνονται με την πάροδο του χρόνου, και το Βέλγιο, η Ολλανδία, η Νορβηγία, η Φινλανδία, η Ισλανδία και η Νέα Ζηλανδία προσφέρουν επίσης δάνεια ίσου κεφαλαίου. Στη Γερμανία επιλέγετε το ποσοστό αποπληρωμής του πρώτου έτους και η διάρκεια του δανείου ακολουθεί. Τα ελβετικά δάνεια χρειάζονται μόνο να αποπληρωθούν μέχρι τα δύο τρίτα της αξίας του ακινήτου, και τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με τον δείκτη στην Ισλανδία έχουν ένα υπόλοιπο που αυξάνεται με τον πληθωρισμό.

Οι μηνιαίες πληρωμές είναι ο κανόνας. Ο Καναδάς προσφέρει έξι προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων επιταχυνόμενων βιο-εβδομαδιαίων και εβδομαδιαίων πληρωμών; η Αυστραλία και η Νέα Ζηλανδία επιτρέπουν εβδομαδιαίες και δεκαπενθήμερες πληρωμές; η Σουηδία, η Δανία και η Ιταλία επιτρέπουν τριμηνιαίες πληρωμές, η Ιταλία επίσης ημι-ετήσιες; και οι τόκοι στην Ελβετία οφείλονται κάθε τρίμηνο.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τη Γαλλία, την Ιταλία και την Ισπανία το επιτόκιο διαρκεί συχνά για ολόκληρο το δάνειο. Σε άλλες χώρες είναι συνήθως σταθερό για μικρότερη περίοδο, όπως μια διάρκεια 5 ετών ή λιγότερο στον Καναδά ή 10 χρόνια στις Κάτω Χώρες, και στη συνέχεια επαναρυθμίζεται; ο υπολογιστής δείχνει το υπόλοιπο όταν λήγει αυτή η περίοδος.

Η ασφάλιση δανείου που πληρώνεται από τον δανειολήπτη είναι σπάνια εκτός Βόρειας Αμερικής και Αυστραλίας. Οι δανειστές των ΗΠΑ ενδέχεται να απαιτούν μηνιαίο PMI με λιγότερο από 20% προκαταβολή; οι Καναδοί και οι Αυστραλοί αγοραστές με μικρότερη προκαταβολή πληρώνουν ένα εφάπαξ ασφάλιστρο; οι τράπεζες της Νέας Ζηλανδίας προσθέτουν ένα περιθώριο στο επιτόκιο; το ολλανδικό NHG και η φινλανδική κρατική εγγύηση χρεώνουν ένα εφάπαξ τέλος; και οι δανειοδοτήσεις της Δανίας φέρουν μια συνεχιζόμενη χρέωση συμβολής.

Εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών, ο φόρος ακινήτων δεν είναι ποτέ ποσοστό της τιμής αγοράς. Εξαρτάται από μια κατηγορία, μια εκτιμημένη ή κτηματολογική αξία ή έναν τοπικό συντελεστή, έτσι ο υπολογιστής ζητά το ετήσιο ποσό σε κάθε χώρα.

Συχνές ερωτήσεις