Υπολογιστής δανείου
Υπολογίστε την πληρωμή ενός δανείου, το κόστος σε τόκους και τέλη, και πότε αποπληρώνεται — ή τι κοστίζει ένα δάνειο που αποπληρώνεται σε μία δόση, ή ένα ομόλογο.
Μηνιαία πληρωμή
$469.57
Κεφάλαιο και τόκοι στο $10,000.00 με 11,75%, πληρωμένο μηνιαία για 2 έτη.
- Συνολικοί τόκοι
- $1,269.63
- Αριθμός πληρωμών
- 24
- Συνολικό ποσό πληρωμών
- $11,269.63
- Αποπληρωμένο
- —
Αυτό που πληρώνετε
- Κεφάλαιο$10,000.00
- Τόκοι$1,269.63
- Κεφάλαιο κάθε χρόνο
- Τόκοι κάθε χρόνο
| Έτος | Συνολική πληρωμή | Τόκοι | Κεφάλαιο | Υπόλοιπο |
|---|---|---|---|---|
| Έτος 1 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| Έτος 2 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
Τρεις τρόποι δανεισμού, τρεις υπολογισμοί
Επιστρέφετε ένα αμοιβόμενο δάνειο σε ίσες δόσεις. Κάθε δόση καλύπτει πρώτα τους τόκους του υπολοίπου για αυτή την περίοδο, και το υπόλοιπο αποπληρώνει μέρος του δανείου, έτσι ώστε το υπόλοιπο να φτάσει στο μηδέν με την τελευταία δόση. Η δόση είναι ποσό δανείου × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), όπου i είναι το επιτόκιο για μία περίοδο πληρωμής και n είναι ο αριθμός των πληρωμών; στο 0% είναι το ποσό δανείου ÷ n. Οι συνολικοί τόκοι είναι το άθροισμα των πληρωμών μείον το ποσό δανείου.
Ένα δάνειο με αναβολή πληρωμής δεν έχει πληρωμές μέχρι το τέλος της περιόδου, όταν επιστρέφετε το ποσό που δανειστήκατε και όλους τους τόκους σε ένα ποσό. Οι τόκοι προστίθενται στο υπόλοιπο κάθε περίοδος ανατοκισμού και στη συνέχεια κερδίζουν τόκους οι ίδιοι, έτσι ώστε το ποσό που οφείλετε είναι ποσό δανείου × (1 + r ÷ m)^(m × t), όπου r είναι το ετήσιο επιτόκιο, m ο αριθμός των περιόδων ανατοκισμού ανά έτος και t η διάρκεια σε χρόνια. Οι συνολικοί τόκοι είναι το ποσό που οφείλετε μείον το ποσό που δανειστήκατε.
Ένα ομόλογο μηδενικού κουπονιού δεν πληρώνει τόκους κατά τη διάρκεια της διάρκειας: κοστίζει λιγότερο από την ονομαστική του αξία σήμερα και αποπληρώνει την ονομαστική αξία κατά την ωρίμανση. Ο υπολογιστής λειτουργεί αντίστροφα από το ποσό που οφείλετε: αξία σήμερα = ποσό που οφείλετε ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Η διαφορά, που συχνά ονομάζεται έκπτωση, είναι οι τόκοι. Η αποτελεσματική απόδοση, (1 + r ÷ m)^m − 1, είναι το ετήσιο επιτόκιο με τον ανατοκισμό συμπεριλαμβανομένο.
Ανατοκισμός και συχνότητα πληρωμών
Το επιτόκιο που εισάγετε είναι ένα ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο, και ο υπολογιστής το μετατρέπει σε επιτόκιο για μία περίοδο πληρωμής. Όταν οι τόκοι ανατοκίζονται όσο συχνά πληρώνετε, η προεπιλογή για ένα αμοιβόμενο δάνειο, αυτό το επιτόκιο είναι το ετήσιο επιτόκιο ÷ τον αριθμό των πληρωμών ανά έτος: 11.75% ÷ 12 για μηνιαίες πληρωμές.
Όταν οι τόκοι ανατοκίζονται σε άλλη συχνότητα, το επιτόκιο για μία περίοδο πληρωμής είναι (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, όπου r είναι το ετήσιο επιτόκιο, m ο αριθμός των φορών που οι τόκοι ανατοκίζονται ανά έτος και q ο αριθμός των πληρωμών ανά έτος. Ο ανατοκισμός πιο συχνά από ότι πληρώνετε κάνει κάθε πληρωμή ελαφρώς μεγαλύτερη, και ο ανατοκισμός λιγότερο συχνά την κάνει ελαφρώς μικρότερη.
Ένα έτος μετράει ως 12 μήνες, 24 μισούς μήνες, 26 περιόδους δύο εβδομάδων, 52 εβδομάδες ή 365 ημέρες. Τα δάνεια με αναβολή πληρωμής και τα ομόλογα δεν έχουν τακτικές πληρωμές; οι τόκοι τους ανατοκίζονται ετησίως εκτός αν επιλέξετε άλλη συχνότητα.
Επιτόκιο και πραγματικό κόστος
Το επιτόκιο στην προσφορά σας, που ονομάζεται επίσης ονομαστικό επιτόκιο, είναι αυτό από το οποίο υπολογίζονται οι πληρωμές. Οι δανειστές συχνά προσθέτουν τέλη, όπως ένα τέλος διευθέτησης ή προέλευσης, που αυξάνουν το κόστος του δανείου χωρίς να αλλάζουν αυτό το επιτόκιο. Έτσι ώστε οι προσφορές να μπορούν να συγκριθούν, οι δανειστές στις περισσότερες χώρες πρέπει επίσης να δείχνουν ένα ετήσιο επιτόκιο που περιλαμβάνει τα τέλη.
Το όνομά του διαφέρει ανά χώρα: το APR στις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά και το Ηνωμένο Βασίλειο; το APRC στην Ευρωπαϊκή Ένωση και την Ισλανδία, συνήθως υπό τοπικό όνομα όπως TAEG ή effektiver Jahreszins; το αποτελεσματικό επιτόκιο στην Ελβετία και τη Νορβηγία; το συγκριτικό επιτόκιο στην Αυστραλία; και το αποτελεσματικό επιτόκιο (EIR) στη Σιγκαπούρη. Ο νόμος της Νέας Ζηλανδίας δεν ορίζει κανένα τέτοιο επιτόκιο.
Για να το υπολογίσει, ο υπολογιστής βρίσκει το επιτόκιο ανά περίοδο πληρωμής στο οποίο οι πληρωμές σας αξίζουν ακριβώς όσα λαμβάνετε: το ποσό δανείου μείον τυχόν τέλη που πληρώθηκαν εκ των προτέρων. Ένα τέλος που προστίθεται στο δάνειο αυξάνει τις πληρωμές αλλά όχι αυτό που λαμβάνετε. Αυτό το επιτόκιο γίνεται ετήσιο με έναν από τους δύο τρόπους. Ο ονομαστικός τρόπος το πολλαπλασιάζει με τον αριθμό των πληρωμών ανά έτος, όπως στις Ηνωμένες Πολιτείες και την Αυστραλία, και εδώ για τη Νέα Ζηλανδία και τη Σιγκαπούρη, όπου κανένας νόμος δεν ορίζει μια μέθοδο. Ο αποτελεσματικός τρόπος το ανατοκίζει, (1 + επιτόκιο ανά περίοδο)^(πληρωμές ανά έτος) − 1, όπως στην Ευρωπαϊκή Ένωση, το Ηνωμένο Βασίλειο, την Ελβετία, τη Νορβηγία και την Ισλανδία. Η σημείωση για τη χώρα σας παρακάτω λέει ποιο ισχύει. Το APR του Καναδά χρησιμοποιεί έναν τύπο δικό του, που περιγράφεται στη σημείωσή του.
Με περισσότερες από μία πληρωμές το χρόνο, ένα αποτελεσματικό επιτόκιο είναι πάνω από το επιτόκιο ακόμη και χωρίς τέλη: 7.25% που πληρώνεται μηνιαία είναι 7.50% ως αποτελεσματικό επιτόκιο. Ο υπολογιστής δείχνει το επιτόκιο μόνο όταν προσθέτετε τέλη.
Ποια τέλη υπολογίζονται διαφέρει ανά χώρα. Οι κανόνες των ΗΠΑ παραλείπουν τα τέλη αίτησης που πληρώνει κάθε αιτών, οι κανόνες της ΕΕ παραλείπουν τα τέλη συμβολαιογράφου, και οι κανόνες της Αυστραλίας παραλείπουν τα κυβερνητικά τέλη και χρεώσεις. Ο υπολογιστής υπολογίζει κάθε τέλος που εισάγετε.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο Κανονισμός Ζ (12 CFR 1026.22 και Παράρτημα J) ορίζει τον APR ως τον ρυθμό ανά πληρωμή × τον αριθμό των πληρωμών ανά έτος. Περιλαμβάνει χρεώσεις όπως τα σημεία και τις χρεώσεις δανείου, αλλά όχι τις χρεώσεις αίτησης που πληρώνει κάθε αιτών, ή τις καθυστερημένες χρεώσεις.
| Χώρα | Όνομα | Ορισμένο σε |
|---|---|---|
| Αυστραλία | Συντελεστής σύγκρισης | Εθνικός Κωδικός Πιστώσεων |
| Αυστρία | APRC (effektiver Jahreszins) | Νόμος για τα Καταναλωτικά Δάνεια (VKrG, § 27) |
| Βέλγιο | APRC (JKP / TAEG) | Κώδικας Οικονομικού Δικαίου (άρθρο I.9, 42°) |
| Γαλλία | APRC (TAEG) | Κώδικας Καταναλωτών (άρθρα L314-1 έως L314-5) |
| Γερμανία | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| Δανία | APRC (ÅOP) | Νόμος για τις Συμφωνίες Πιστώσεων (kreditaftaleloven, § 16 και Παράρτημα 1) |
| Ελβετία | Αποτελεσματικός ετήσιος ρυθμός (effektiver Jahreszins) | Νόμος για τον Καταναλωτικό Δανεισμό (KKG, άρθρα 33 και 34 και Παράρτημα 1) |
| Ηνωμένες Πολιτείες | APR | Κανονισμός Ζ (12 CFR 1026.22 και Παράρτημα J) |
| Ηνωμένο Βασίλειο | APR | Κανόνες καταναλωτικού δανεισμού της FCA (CONC App 1.2) |
| Ιρλανδία | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Ισλανδία | APRC (ÁHK) | Νόμος για τον καταναλωτικό δανεισμό no. 33/2013 (άρθρο 21) |
| Ισπανία | APRC (TAE) | Νόμος 16/2011 (άρθρο 32 και Παράρτημα I) |
| Ιταλία | APRC (TAEG) | Νόμος για τις Τράπεζες (άρθρο 121) |
| Καναδάς | APR | Κανονισμοί Πλαισίου Προστασίας Καταναλωτών |
| Κάτω Χώρες | APRC (JKP) | Burgerlijk Wetboek (βιβλίο 7, άρθρα 57 και 71) |
| Λουξεμβούργο | APRC (TAEG) | Κώδικας Καταναλωτών (άρθρα L. 224-2 και L. 224-20) |
| Νέα Ζηλανδία | Ρυθμός συμπεριλαμβανομένων των χρεώσεων | Κανένας: οι δανειστές απαριθμούν τον ετήσιο τόκο και κάθε χρέωση (Νόμος για τις Πιστωτικές Συμβάσεις και τη Χρηματοδότηση Καταναλωτών 2003) |
| Νορβηγία | Αποτελεσματικός ρυθμός (effektiv rente) | Νόμος για τις Χρηματοοικονομικές Συμβάσεις (finansavtaleloven, § 1-7) και η ρύθμισή του |
| Σιγκαπούρη | EIR (αποτελεσματικός τόκος) | Κανένας νόμος; ο Κώδικας Πρακτικής Τραπεζών της Ένωσης Τραπεζών στη Σιγκαπούρη |
| Σουηδία | APRC (effektiv ränta) | Νόμος για τον Καταναλωτικό Δανεισμό (konsumentkreditlagen) |
| Φινλανδία | APRC (todellinen vuosikorko) | Νόμος για την Προστασία Καταναλωτών (kuluttajansuojalaki, κεφάλαιο 7) |
Πηγές τύπων: τα άρθρα της Wikipedia Υπολογιστής αμοιβών (πληρωμή), Σύνθετοι τόκοι (ανατοκισμός και μετατροπή μεταξύ συχνοτήτων), Παρούσα αξία (αξία ομολόγου) και Αποτελεσματικό επιτόκιο (αποτελεσματική απόδοση). Το επιτόκιο κάθε χώρας που περιλαμβάνει τέλη ακολουθεί τον νόμο που αναφέρεται στη σημείωσή του.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι το ίδιο με έναν υπολογιστή EMI;
Ναι, για ένα δάνειο που αποπληρώνεται σε ίσες μηνιαίες δόσεις. EMI, συντομογραφία για ισόποση μηνιαία δόση, είναι το όνομα που χρησιμοποιείται στην Ινδία για αυτή την πληρωμή. Με τις προεπιλεγμένες ρυθμίσεις, ένα αμοιβόμενο δάνειο με μηνιαίες πληρωμές, εισάγετε το ποσό δανείου, το ετήσιο επιτόκιο και τη διάρκεια: η δόση που εμφανίζεται είναι το EMI, από τον ίδιο τύπο. Η Ινδία δεν είναι στη λίστα χωρών, οπότε τα ποσά εμφανίζουν άλλη νομισματική μονάδα; οι αριθμοί είναι οι ίδιοι.
Πώς υπολογίζεται η μηνιαία πληρωμή ενός δανείου;
Η πληρωμή είναι ποσό δανείου × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), όπου i είναι το επιτόκιο για έναν μήνα και n ο αριθμός των μηνιαίων πληρωμών. Όταν οι τόκοι ανατοκίζονται μηνιαία, i είναι το ετήσιο επιτόκιο ÷ 12. Για παράδειγμα, $10,000 στο 11.75% για 2 χρόνια δίνει i περίπου 0.98% και n = 24, οπότε η πληρωμή είναι $469.57 το μήνα.
Πόσους τόκους θα πληρώσω σε ένα δάνειο;
Οι συνολικοί τόκοι είναι το άθροισμα όλων των πληρωμών σας, μείον το ποσό που δανειστήκατε. Στο παραπάνω παράδειγμα, οι 24 πληρωμές αθροίζονται σε $11,269.63, οπότε οι τόκοι είναι $1,269.63. Οι τόκοι κάθε πληρωμής είναι ο μηνιαίος ρυθμός × το υπόλοιπο που οφείλετε, οπότε είναι υψηλότεροι στην αρχή, $97.92 τον πρώτο μήνα, και πέφτει σε $4.55 στην τελευταία. Το πρόγραμμα δείχνει την κατανομή για κάθε πληρωμή ή έτος.
Ποιο επιτόκιο εισάγω: το επιτόκιο ή το APR;
Εισάγετε το ετήσιο επιτόκιο στην προσφορά σας, που ονομάζεται επίσης ονομαστικό επιτόκιο. Το APR, και παρόμοια επιτόκια όπως το APRC στην Ευρώπη ή το συγκριτικό επιτόκιο στην Αυστραλία, περιλαμβάνουν ήδη τέλη, οπότε η εισαγωγή ενός ως επιτόκιο υπερεκτιμά την πληρωμή. Για να δείτε το επιτόκιο που περιλαμβάνει τέλη, ανοίξτε τα Τέλη και εισάγετε τα: με ένα τέλος προέλευσης 5% που πληρώθηκε εκ των προτέρων, $10,000 στο 11.75% για 2 χρόνια έχει APR 16.97%.
Πώς αλλάζει το κόστος μια μεγαλύτερη διάρκεια δανείου;
Μια μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει κάθε πληρωμή αλλά προσθέτει τόκους, επειδή το υπόλοιπο αποπληρώνεται πιο αργά. $10,000 στο 11.75% κοστίζει $469.57 το μήνα για 2 χρόνια, με $1,269.63 σε τόκους; για 5 χρόνια η πληρωμή πέφτει σε $221.18 και οι τόκοι αυξάνονται σε $3,270.99.
Έχει σημασία πόσο συχνά ανατοκίζονται οι τόκοι;
Λίγο. Όταν οι τόκοι ανατοκίζονται πιο συχνά από ότι πληρώνετε, κάθε πληρωμή είναι ελαφρώς υψηλότερη; όταν ανατοκίζονται λιγότερο συχνά, ελαφρώς χαμηλότερη. Για $10,000 στο 11.75% για 2 χρόνια με μηνιαίες πληρωμές, η πληρωμή είναι $469.57 με μηνιαίο ανατοκισμό, $469.83 με ημερήσιο ανατοκισμό και $466.83 με ετήσιο ανατοκισμό.
Λειτουργεί για προσωπικά, αυτοκίνητα και τραπεζικά δάνεια;
Ναι, για οποιοδήποτε δάνειο με σταθερό επιτόκιο που αποπληρώνεται σε ίσες πληρωμές, εξασφαλισμένο ή όχι: προσωπικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου και τραπεζικά δάνεια. Δεν καλύπτει ένα επιτόκιο που αλλάζει κατά τη διάρκεια του δανείου, επιπλέον πληρωμές ή μια τελική πληρωμή μπαλονιού.
Μπορώ να χρησιμοποιήσω αυτόν τον υπολογιστή δανείων εκτός ΗΠΑ;
Ναι. Καλύπτει 21 χώρες στη Βόρεια Αμερική, την Ευρώπη και την περιοχή Ασίας-Ειρηνικού; το πεδίο Χώρα τις αναφέρει όλες. Η χώρα καθορίζει το νόμισμα, τη μορφή αριθμών, τις παραδείγματα τιμές και το τοπικό όνομα και μέθοδο του ετήσιου επιτοκίου που περιλαμβάνει τέλη. Η πληρωμή υπολογίζεται με τον ίδιο τρόπο σε κάθε χώρα.