Lånekalkylator
Beräkna betalningen på ett lån, vad det kostar i ränta och avgifter, och när det är betalat — eller vad ett lån som betalas tillbaka i en summa, eller en obligation, kostar.
Månatlig betalning
1 835,66 kr
Kapital och ränta på 90 000,00 kr vid 8,25%, betald månatligen över 5 år.
- Total ränta
- 20 139,76 kr
- Antal betalningar
- 60
- Totalt av betalningar
- 110 139,76 kr
- Betald
- —
Vad du betalar
- Kapital90 000,00 kr
- Ränta20 139,76 kr
- Kapital varje år
- Ränta varje år
| År | Total betalning | Ränta | Kapital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| År 1 | 22 027,95 kr | 6 859,97 kr | 15 167,98 kr | 74 832,02 kr |
| År 2 | 22 027,95 kr | 5 560,20 kr | 16 467,75 kr | 58 364,27 kr |
| År 3 | 22 027,95 kr | 4 149,04 kr | 17 878,91 kr | 40 485,36 kr |
| År 4 | 22 027,95 kr | 2 616,96 kr | 19 410,99 kr | 21 074,36 kr |
| År 5 | 22 027,95 kr | 953,59 kr | 21 074,36 kr | 0,00 kr |
Tre sätt att låna, tre beräkningar
Du återbetalar ett amorterat lån i lika betalningar. Varje betalning täcker först räntan på saldot för den perioden, och resten återbetalar en del av lånet, så att saldot når noll med den sista betalningen. Betalningen är lånebelopp × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), där i är räntan för en betalningsperiod och n är antalet betalningar; vid 0% är det lånebelopp ÷ n. Den totala räntan är summan av betalningarna minus lånebeloppet.
Ett lån med uppskjuten betalning har inga betalningar förrän i slutet av perioden, när du återbetalar det lånade beloppet och all ränta i en summa. Räntan läggs till saldot varje kapitaliseringsperiod och tjänar sedan ränta själv, så det belopp som ska betalas är lånebelopp × (1 + r ÷ m)^(m × t), där r är den årliga räntan, m antalet kapitaliseringsperioder per år och t perioden i år. Den totala räntan är det belopp som ska betalas minus det lånade beloppet.
En nollkupongobligation betalar ingen ränta under vägen: den kostar mindre än sitt nominella värde idag och återbetalar nominellt värde vid förfall. Beräknaren arbetar bakåt från det belopp som ska betalas: värde idag = belopp som ska betalas ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Skillnaden, ofta kallad rabatten, är räntan. Den effektiva avkastningen, (1 + r ÷ m)^m − 1, är den årliga räntan med kapitalisering inkluderad.
Kapitalisering och betalningsfrekvens
Räntan du anger är en årlig nominell ränta, och beräknaren omvandlar den till en ränta för en betalningsperiod. När räntan kapitaliseras så ofta som du betalar, vilket är standard för ett amorterat lån, är den räntan den årliga räntan ÷ antalet betalningar per år: 11.75% ÷ 12 för månatliga betalningar.
När räntan kapitaliseras med en annan frekvens är räntan för en betalningsperiod (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, där r är den årliga räntan, m antalet gånger räntan kapitaliseras per år och q antalet betalningar per år. Kapitalisering oftare än du betalar gör varje betalning något större, och kapitalisering mer sällan gör den något mindre.
Ett år räknas som 12 månader, 24 halv-månader, 26 perioder av två veckor, 52 veckor eller 365 dagar. Lån med uppskjuten betalning och obligationer har inga regelbundna betalningar; deras ränta kapitaliseras årligen om du inte väljer en annan frekvens.
Ränta och verklig kostnad
Räntan på ditt erbjudande, även kallad nominell ränta, är vad betalningarna beräknas utifrån. Långivare lägger ofta till avgifter, såsom en arrangemangs- eller uppläggningsavgift, vilket höjer kostnaden för lånet utan att ändra den räntan. Så att erbjudanden kan jämföras, måste långivare i de flesta länder också visa en årlig ränta som inkluderar avgifterna.
Dess namn skiljer sig åt beroende på land: APR i USA, Kanada och Storbritannien; APRC i Europeiska unionen och Island, vanligtvis under ett lokalt namn som TAEG eller effektiver Jahreszins; den effektiva räntan i Schweiz och Norge; jämförelseräntan i Australien; och den effektiva räntan (EIR) i Singapore. Nya Zeelands lag definierar ingen sådan ränta.
För att räkna ut det, hittar beräknaren räntan per betalningsperiod vid vilken dina betalningar är värda exakt vad du får: lånebeloppet minus eventuella avgifter som betalats i förskott. En avgift som läggs till lånet höjer betalningarna men inte vad du får. Den räntan blir en årlig på ett av två sätt. Den nominella metoden multiplicerar den med antalet betalningar per år, som i USA och Australien, och här för Nya Zeeland och Singapore, där ingen lag fastställer en metod. Den effektiva metoden kapitaliserar den, (1 + ränta per period)^(betalningar per år) − 1, som i Europeiska unionen, Storbritannien, Schweiz, Norge och Island. Anteckningen för ditt land nedan säger vilken som gäller. Kanadas APR använder en egen formel, beskriven i dess anteckning.
Med mer än en betalning per år är en effektiv ränta över räntan även utan avgifter: 7.25% betald månadsvis är 7.50% som en effektiv ränta. Beräknaren visar räntan endast när du lägger till avgifter.
Vilka avgifter som räknas skiljer sig åt beroende på land. Amerikanska regler utelämnar ansökningsavgifter som varje sökande betalar, EU-regler utelämnar notariekostnader, och australiensiska regler utelämnar statliga avgifter och kostnader. Beräknaren räknar varje avgift du anger.
I Sverige definierar konsumentkreditlagen (konsumentkreditlagen) den effektiva räntan som EU:s konsumentkreditdirektiv gör: räntan per betalning som kapitaliseras över ett år, som räknar ränta och de andra kostnaderna för krediten som långivaren känner till.
| Land | Namn | Definierad i |
|---|---|---|
| Australien | Jämförelsesats | National Credit Code |
| Belgien | APRC (JKP / TAEG) | Code of Economic Law (artikel I.9, 42°) |
| Danmark | APRC (ÅOP) | Kreditaftaleloven (kreditaftaleloven, § 16 och bilaga 1) |
| Finland | APRC (todellinen vuosikorko) | Konsumentskyddslagen (kuluttajansuojalaki, kapitel 7) |
| Frankrike | APRC (TAEG) | Code de la consommation (artiklar L314-1 till L314-5) |
| Irland | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Island | APRC (ÁHK) | Konsumentkreditlagen nr 33/2013 (artikel 21) |
| Italien | APRC (TAEG) | Testo unico bancario (artikel 121) |
| Kanada | APR | Financial Consumer Protection Framework Regulations |
| Luxemburg | APRC (TAEG) | Code de la consommation (artiklar L. 224-2 och L. 224-20) |
| Nederländerna | APRC (JKP) | Burgerlijk Wetboek (bok 7, artiklar 57 och 71) |
| Norge | Effektiv ränta (effektiv rente) | Financial Contracts Act (finansavtaleloven, § 1-7) och dess regler |
| Nya Zeeland | Ränta inklusive avgifter | Ingen: långivare listar den årliga räntan och varje avgift (Credit Contracts and Consumer Finance Act 2003) |
| Schweiz | Effektiv årlig ränta (effektiver Jahreszins) | Konsumentkreditlagen (KKG, artiklar 33 och 34 och bilaga 1) |
| Singapore | EIR (effektiv ränta) | Ingen lag; Association of Banks in Singapore’s Code of Banking Practice |
| Spanien | APRC (TAE) | Ley 16/2011 (artikel 32 och bilaga I) |
| Storbritannien | APR | FCA:s konsumentkreditregler (CONC App 1.2) |
| Sverige | APRC (effektiv ränta) | Konsumentkreditlagen (konsumentkreditlagen) |
| Tyskland | APRC (effektiver Jahreszins) | Preisangabenverordnung (PAngV, § 16) |
| USA | APR | Regulation Z (12 CFR 1026.22 och Appendix J) |
| Österrike | APRC (effektiver Jahreszins) | Verbraucherkreditgesetz (VKrG, § 27) |
Formel källor: Wikipedia-artiklarna Amortization calculator (betalning), Compound interest (kapitalisering och omvandling mellan frekvenser), Present value (obligationsvärde) och Effective interest rate (effektiv avkastning). Varje lands ränta som inkluderar avgifter följer lagen som nämns i dess anteckning.
Vanliga frågor
Är detta samma som en EMI-kalkylator?
Ja, för ett lån som återbetalas i lika månatliga betalningar. EMI, förkortning för ekvivalent månatlig avbetalning, är namnet som används i Indien för den betalningen. Med standardinställningarna, ett amorterat lån med månatliga betalningar, anger du lånebeloppet, den årliga räntan och perioden: den visade betalningen är EMI, från samma formel. Indien finns inte i landlistan, så beloppen visas i en annan valuta; siffrorna är desamma.
Hur beräknas den månatliga betalningen på ett lån?
Betalningen är lånebelopp × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), där i är räntan för en månad och n antalet månatliga betalningar. När räntan kapitaliseras månadsvis är i den årliga räntan ÷ 12. Till exempel, $10,000 vid 11.75% över 2 år ger i av cirka 0.98% och n = 24, så betalningen är $469.57 i månaden.
Hur mycket ränta kommer jag att betala på ett lån?
Den totala räntan är alla dina betalningar sammanlagda, minus det belopp du lånat. I exemplet ovan uppgår de 24 betalningarna till $11,269.63, så räntan är $1,269.63. Varje betalnings ränta är den månatliga räntan × det saldo som fortfarande är utestående, så den är högst i början, $97.92 i den första månaden, och faller till $4.55 i den sista. Schemat visar fördelningen för varje betalning eller år.
Vilken ränta ska jag ange: räntan eller APR?
Ange den årliga räntan på ditt erbjudande, även kallad nominell ränta. APR, och liknande räntor såsom APRC i Europa eller jämförelseräntan i Australien, inkluderar redan avgifter, så att ange en som ränta överdriver betalningen. För att se den ränta som inkluderar avgifter, öppna Avgifter och ange dem: med en 5% uppläggningsavgift betald i förskott, $10,000 vid 11.75% över 2 år har en APR på 16.97%.
Hur förändrar en längre låneperiod kostnaden?
En längre period sänker varje betalning men lägger till ränta, eftersom saldot återbetalas långsammare. $10,000 vid 11.75% kostar $469.57 i månaden över 2 år, med $1,269.63 i ränta; över 5 år faller betalningen till $221.18 och räntan stiger till $3,270.99.
Spelar det någon roll hur ofta räntan kapitaliseras?
Lite. När räntan kapitaliseras oftare än du betalar, är varje betalning något högre; när den kapitaliseras mer sällan, något lägre. För $10,000 vid 11.75% över 2 år med månatliga betalningar, är betalningen $469.57 med månatlig kapitalisering, $469.83 med daglig kapitalisering och $466.83 med årlig kapitalisering.
Fungerar det för personliga, bil- och banklån?
Ja, för vilket lån som helst med en fast ränta som återbetalas i lika betalningar, säkerställda eller inte: personliga lån, billån och banklån. Det täcker inte en ränta som ändras under lånet, extra betalningar eller en slutlig klumpsumma.
Kan jag använda denna lånekalkylator utanför USA?
Ja. Den täcker 21 länder i Nordamerika, Europa och Asien-Stillahavsområdet; fältet Land listar dem alla. Landet ställer in valutan, nummerformatet, exempelvärdena och det lokala namnet och metoden för den årliga räntan som inkluderar avgifter. Betalningen beräknas på samma sätt i varje land.