Bilånekalkylator

Hur betalningen beräknas

Det belopp du lånar är bilens pris minus din kontantinsats, eventuell kontant rabatt och värdet av din inbyte, plus allt du fortfarande är skyldig på inbytet. När du finansierar skatter och avgifter läggs de också till; annars betalar du dem direkt med kontantinsatsen.

Den månatliga betalningen är lån × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), där i är den årliga räntan ÷ 12 och n är antalet månatliga betalningar; vid 0% är det lånet ÷ n. Varje betalning täcker först månadens ränta på den kvarstående skulden, och resten återbetalar lånet, så att saldot når noll med den sista betalningen. Den totala räntan är alla betalningar sammanlagda, minus lånet.

Till exempel, en bil för $50,000 med $5,600 kontantinsats, finansierad med 7.25% över 72 månader, är ett lån på $44,400: $762.32 i månaden och $10,486.84 i ränta över de sex åren. Med 7.53% försäljningsskatt betald direkt, är den totala kostnaden $64,251.84.

Från en månatlig betalning arbetar kalkylatorn bakåt. Lånet som betalningen återbetalar är betalning × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, och bilens pris som det täcker är det lånet plus din kontantinsats, rabatt och inbyte, minus allt du fortfarande är skyldig på inbytet. När skatter och avgifter ingår i lånet, dras de först av.

I Singapore anges billån med en fast ränta: räntan är det ursprungliga lånet × den fasta räntan × terminen i år, fördelat jämnt över månaderna, så varje betalning är (lån + ränta) ÷ antalet månader. Räntan gäller för hela lånet under hela perioden medan saldot faller, så den effektiva räntan (EIR) som bankerna också visar är nästan dubbelt så hög: 2.78% fast över 7 år är en EIR på 5.19%. Banker tillämpar Reglerna för 78, vilket lägger mer av räntan i de tidiga månaderna, och Standard Chartered tillämpar det på varje betalning; schemat här gör detsamma.

Vissa långivare tar också ut en uppläggnings- eller arrangemangsavgift, eller andra engångsavgifter. Ange dem under Långivarens avgifter för att se den årliga räntan som inkluderar dem, under ditt lands namn för det, såsom APR i USA, APRC i Europeiska unionen eller jämförelseräntan i Australien. Den beräknas enligt vad ditt lands lag definierar, eller, i Nya Zeeland och Singapore, där ingen lag fastställer en metod, som räntan per månad × 12. Singapores EIR visar även utan avgifter, eftersom en fast ränta underskattar kostnaden på egen hand.

Försäljningsskatt, moms och registreringsskatter

I USA och Kanada läggs försäljningsskatt till priset vid försäljning: statlig och lokal försäljningsskatt i USA, och i Kanada GST eller HST plus, i vissa provinser, PST, RST eller QST. Ange din skattesats: kalkylatorn lägger till den till priset, minus inbytet när den växeln är på. En kontant rabatt sänker inte det beskattade beloppet här.

I de andra 19 länderna inkluderar det pris en konsument ser redan mervärdesskatt, kallad GST i Australien, Nya Zeeland och Singapore, så inget läggs till. Skattesatserna inkluderar 20% i Storbritannien och Frankrike, 19% i Tyskland, 21% i Nederländerna, Spanien och Belgien, 25% i Sverige, Danmark och Norge, 25.5% i Finland, 15% i Nya Zeeland, 10% i Australien, 9% i Singapore och 8.1% i Schweiz.

Många länder tar också ut en engångsskatt eller avgift när en bil registreras första gången, ofta baserat på dess CO₂-utsläpp eller dess pris: BPM i Nederländerna, registreringsskatt i Danmark och Belgien, engångsregistreringsskatt i Norge, fordonsskatt i Finland, VRT i Irland, NoVA i Österrike, registreringsskatt (IEDMT) i Spanien, CO₂- och viktmalus i Frankrike, punktskatt i Island, ARF och COE i Singapore, stämpelskatt i Australien, fordonsskatt för första året i Storbritannien, och titel- och registreringsavgifter i amerikanska delstater. En återförsäljares pris kan redan inkludera dem; ange i avgiftsfältet endast vad det inte inkluderar.

När du inkluderar skatter och avgifter i lånet, läggs de till det belopp du lånar och du betalar också ränta på dem; annars betalar du dem direkt med kontantinsatsen.

Inbyten och negativt eget kapital

Ett inbyte är bilen du överlämnar till återförsäljaren som en del av betalningen. Dess värde dras av från priset som en kontantinsats, så det sänker det belopp du lånar.

I de flesta amerikanska delstater, och i varje kanadensisk provins när du byter in en bil du äger, sänker ett inbyte också försäljningsskatten: skatten tas ut på priset minus inbytet. Kalifornien, Virginia och District of Columbia ger ingen inbyteskredit, Michigan sätter ett tak för krediten ($12,000 år 2026) och Ohio ger det endast på nya bilar, så stäng av växeln där det inte gäller. Många delstater, inklusive Kalifornien, Florida och New York, beskattar också tillverkarens rabatter, och vissa, som Texas, gör det inte; i Kanada tas GST och HST ut före rabatten, men British Columbias PST efter den. Kalkylatorn beskattar alltid rabatten.

Om du fortfarande är skyldig pengar på bilen du byter in, måste den skulden betalas av, och den kan läggas till ditt nya lån. När du är skyldig mer än vad bilen är värd, kallas skillnaden negativt eget kapital: du fortsätter att betala för den gamla bilen, med ränta, inom det nya lånet. I exemplet ovan, att byta in en bil värd $10,000 med $14,000 fortfarande skyldig lägger till $4,000 till lånet och höjer betalningen från $762.32 till $830.99.

Källor: betalningsformeln från Wikipedia-artikeln Amortization calculator; för Singapores fasta ränta och EIR, MoneySense och Association of Banks in Singapore’s Code of Advertising Practice; för försäljningsskatt, inbyten och rabatter, skatteämbetena i de amerikanska delstaterna och Kanada och dess provinser; för momssatser, varje lands skatteämbete och Europeiska kommissionen.

Vanliga frågor