Calcolatore di prestiti auto

Come viene calcolato il pagamento

L'importo che prendi in prestito è il prezzo dell'auto meno il tuo acconto, eventuali rimborsi in contante e il valore del tuo permuta, più qualsiasi cosa tu debba ancora sulla permuta. Quando finanzi le tasse e le spese, queste vengono aggiunte; altrimenti le paghi in anticipo con l'acconto.

Il pagamento mensile è prestito × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), dove i è il tasso d'interesse annuale ÷ 12 e n è il numero di pagamenti mensili; a 0% è il prestito ÷ n. Ogni pagamento copre prima l'interesse del mese sul saldo ancora dovuto, e il resto ripaga il prestito, quindi il saldo raggiunge zero con l'ultimo pagamento. L'interesse totale è la somma di tutti i pagamenti, meno il prestito.

Ad esempio, un'auto da $50,000 con $5,600 di acconto, finanziata al 7.25% per 72 mesi, è un prestito di $44,400: $762.32 al mese e $10,486.84 di interesse in sei anni. Con il 7.53% di tassa sulle vendite pagata in anticipo, il costo totale è $64,251.84.

Da un pagamento mensile, il calcolatore funziona all'indietro. Il prestito che quel pagamento ripaga è pagamento × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, e il prezzo dell'auto che copre è quel prestito più il tuo acconto, rimborso e permuta, meno qualsiasi cosa tu debba ancora sulla permuta. Quando le tasse e le spese sono nel prestito, vengono sottratte per prime.

A Singapore, i prestiti auto sono quotati a un tasso fisso: l'interesse è il prestito originale × il tasso fisso × il termine in anni, distribuito uniformemente sui mesi, quindi ogni pagamento è (prestito + interesse) ÷ il numero di mesi. Il tasso si applica all'intero prestito per l'intero termine mentre il saldo diminuisce, quindi il tasso d'interesse effettivo (EIR) che le banche mostrano è quasi il doppio: 2.78% fisso per 7 anni è un EIR di 5.19%. Le banche applicano la Regola del 78, che mette più interesse nei primi mesi, e Standard Chartered la applica a ogni pagamento; il programma qui fa lo stesso.

Alcuni prestatori addebitano anche una commissione di origine o di organizzazione, o altre spese una tantum. Inseriscile sotto Spese del prestatore per vedere il tasso annuale che le include, sotto il nome del tuo paese per esso, come l'APR negli Stati Uniti, l'APRC nell'Unione Europea o il tasso di confronto in Australia. Viene calcolato come definito dalla legge del tuo paese, o, in Nuova Zelanda e Singapore, dove nessuna legge stabilisce un metodo, come il tasso mensile × 12. L'EIR di Singapore mostra anche senza spese, poiché un tasso fisso sottovaluta il costo da solo.

Tassa sulle vendite, IVA e tasse di registrazione

Negli Stati Uniti e in Canada, la tassa sulle vendite è aggiunta al prezzo alla vendita: tassa sulle vendite statale e locale negli Stati Uniti, e in Canada GST o HST più, in alcune province, PST, RST o QST. Inserisci il tuo tasso: il calcolatore lo aggiunge al prezzo, meno la permuta quando quell'interruttore è attivo. Un rimborso in contante non riduce l'importo tassato qui.

Negli altri 19 paesi, il prezzo che un consumatore vede include già l'imposta sul valore aggiunto, chiamata GST in Australia, Nuova Zelanda e Singapore, quindi non viene aggiunto nulla. I tassi includono il 20% nel Regno Unito e in Francia, il 19% in Germania, il 21% nei Paesi Bassi, Spagna e Belgio, il 25% in Svezia, Danimarca e Norvegia, il 25.5% in Finlandia, il 15% in Nuova Zelanda, il 10% in Australia, il 9% a Singapore e l'8.1% in Svizzera.

Molti paesi addebitano anche una tassa o una commissione una tantum quando un'auto viene registrata per la prima volta, spesso basata sulle sue emissioni di CO₂ o sul suo prezzo: BPM nei Paesi Bassi, la tassa di registrazione in Danimarca e Belgio, la tassa di registrazione una tantum in Norvegia, tassa automobilistica in Finlandia, VRT in Irlanda, NoVA in Austria, la tassa di registrazione (IEDMT) in Spagna, il malus su CO₂ e peso in Francia, accise in Islanda, l'ARF e il COE a Singapore, imposta di bollo in Australia, tassa sul veicolo del primo anno nel Regno Unito, e tasse di titolo e registrazione negli stati statunitensi. Il prezzo di un concessionario può già includerli; inserisci nel campo delle spese solo ciò che non include.

Quando includi le tasse e le spese nel prestito, vengono aggiunte all'importo che prendi in prestito e paghi anche interessi su di esse; altrimenti le paghi in anticipo con l'acconto.

Permute e equità negativa

Una permuta è l'auto che consegni al concessionario come parte del pagamento. Il suo valore viene sottratto dal prezzo come un acconto, quindi riduce l'importo che prendi in prestito.

Nella maggior parte degli stati statunitensi, e in ogni provincia canadese quando permuti un'auto che possiedi, una permuta riduce anche la tassa sulle vendite: la tassa è addebitata sul prezzo meno la permuta. California, Virginia e il Distretto di Columbia non offrono alcun credito per la permuta, il Michigan limita il credito ($12,000 nel 2026) e l'Ohio lo offre solo su auto nuove, quindi disattiva l'interruttore dove non si applica. Molti stati, tra cui California, Florida e New York, tassano anche i rimborsi dei produttori, e alcuni, come il Texas, non lo fanno; in Canada, GST e HST vengono addebitati prima del rimborso, ma il PST della Columbia Britannica dopo. Il calcolatore tassa sempre il rimborso.

Se devi ancora soldi sull'auto che permuti, quel debito deve essere estinto, e può essere aggiunto al tuo nuovo prestito. Quando devi più di quanto vale l'auto, la differenza è chiamata equità negativa: continui a pagare per l'auto vecchia, con interessi, all'interno del nuovo prestito. Nell'esempio sopra, permutando un'auto del valore di $10,000 con $14,000 ancora dovuti si aggiungono $4,000 al prestito e si aumenta il pagamento da $762.32 a $830.99.

Fonti: la formula di pagamento dell'articolo di Wikipedia Calcolatore di ammortamento; per il tasso fisso e l'EIR di Singapore, MoneySense e il Codice di Pratica Pubblicitaria dell'Associazione delle Banche di Singapore; per la tassa sulle vendite, le permute e i rimborsi, le autorità fiscali degli stati statunitensi e del Canada e delle sue province; per i tassi IVA, l'autorità fiscale di ciascun paese e la Commissione Europea.

Domande frequenti