Calcolatore di mutuo Canada

Come viene calcolato il pagamento in Canada

I prestatori canadesi accumulano i tassi fissi due volte all'anno, quindi il tasso mensile è (1 + tasso ÷ 2)^(1/6) − 1. L'esempio dell'Agenzia per la Protezione dei Consumatori del Canada, $300,000 al 4% per 25 anni, arriva a $1,578 al mese. I pagamenti bi-settimanali e settimanali sono il pagamento mensile × 12 ÷ 26 o ÷ 52; i pagamenti bi-settimanali e settimanali accelerati sono il pagamento mensile ÷ 2 o ÷ 4, che ripaga il prestito prima. L'ammortamento è l'intero periodo di rimborso; il termine, di solito 5 anni o meno, è quanto dura il tasso prima del rinnovo.

Per pagamenti uguali, la calcolatrice utilizza la formula dell'annuità: pagamento = prestito × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), dove i è il tasso d'interesse per un periodo di pagamento e n è il numero di pagamenti. Ogni pagamento copre prima l'interesse di quel periodo, e il resto riduce il saldo.

Fonti: Legge sugli Interessi, sezione 6; Agenzia per la Protezione dei Consumatori del Canada; CMHC; calcolatori ipotecari RBC e TD.

Durata e ammortamento

L'ammortamento è quanto tempo ci vuole per rimborsare l'intero mutuo: al massimo 25 anni con un mutuo assicurato, o 30 anni per i primi acquirenti assicurati e nuove costruzioni dal 15 dicembre 2024. La durata è quanto dura il tuo contratto e il tasso, di solito 5 anni o meno; al rinnovo il saldo residuo ottiene un nuovo tasso. Inserisci una durata per vedere quel saldo.

Frequenze di pagamento

I pagamenti mensili, semimensili, bisettimanali e settimanali si sommano allo stesso importo annuale. I pagamenti bisettimanali e settimanali accelerati sono la metà o un quarto del pagamento mensile, quindi in un anno paghi l'equivalente di 13 pagamenti mensili invece di 12, e il mutuo termina prima.

Assicurazione contro il default del mutuo

Un acquisto con meno del 20% di acconto necessita di un'assicurazione contro il default del mutuo per legge. Il premio dipende dal tuo rapporto prestito-valore: 2,80% del prestito fino all'85%, 3,10% fino al 90% e 4,00% fino al 95%, più 0,20 punti percentuali per ammortamenti superiori a 25 anni. Di solito viene aggiunto al mutuo e viene addebitato interesse. In Ontario, Quebec e Saskatchewan, l'imposta provinciale sulle vendite sul premio viene pagata al closing e non può essere aggiunta al prestito.

Acconto minimo

L'acconto minimo è il 5% dei primi $500.000 del prezzo e il 10% della parte da $500.000 a $1,5 milioni. Le case valutate a $1,5 milioni o più necessitano di almeno il 20% di acconto e non possono avere mutui assicurati.

Cosa comprende il pagamento

La cifra principale è il capitale e gli interessi che paghi al prestatore ogni periodo. Seleziona Includi costi di gestione per aggiungere i costi della proprietà che inserisci: gli importi annuali e trimestrali vengono convertiti nel periodo di pagamento e aggiunti al totale. I costi una tantum, come un premio assicurativo o una commissione di garanzia pagata in anticipo, appaiono nel dettaglio ma non nel pagamento regolare. Le tasse di acquisto e i costi di chiusura non sono inclusi.

In Canada sono imposta sulla proprietà, assicurazione sulla proprietà, che i prestatori richiedono, e spese condominiali. L'assicurazione sul prestito ipotecario non è un costo ricorrente: il suo premio viene aggiunto al prestito.

Come i mutui differiscono tra i paesi

La maggior parte dei 21 paesi qui applica il tasso annuale ÷ 12 al saldo ogni mese. Il Canada capitalizza i tassi fissi due volte all'anno, la legge belga converte il tasso annuale in un tasso mensile equivalente, i prestatori svizzeri applicano interessi semplici ogni trimestre, i prestiti ipotecari danesi seguono i pagamenti obbligazionari trimestrali e alcuni prestiti austriaci e finlandesi contano i giorni effettivi ÷ 360. I prestatori in Australia, Nuova Zelanda e Regno Unito calcolano gli interessi quotidianamente.

L'annuità a pagamento uguale è standard quasi ovunque. La Svezia di solito rimborsa una quota fissa del prestito originale ogni anno, quindi i pagamenti diminuiscono nel tempo, e Belgio, Paesi Bassi, Norvegia, Finlandia, Islanda e Nuova Zelanda offrono anche prestiti a capitale uguale. In Germania scegli il tasso di rimborso del primo anno e la durata del prestito segue. I prestiti svizzeri devono essere rimborsati solo fino a due terzi del valore della proprietà, e i prestiti indicizzati islandesi hanno un saldo che aumenta con l'inflazione.

I pagamenti mensili sono la norma. Il Canada offre sei piani, inclusi pagamenti accelerati bi-settimanali e settimanali; Australia e Nuova Zelanda consentono pagamenti settimanali e quindicinali; Svezia, Danimarca e Italia consentono pagamenti trimestrali, l'Italia anche semestrali; e gli interessi svizzeri sono dovuti ogni trimestre.

Negli Stati Uniti, Francia, Italia e Spagna il tasso dura spesso per l'intero prestito. Altrove è solitamente fisso per un periodo più breve, come un termine di 5 anni o meno in Canada o 10 anni nei Paesi Bassi, e poi viene ripristinato; la calcolatrice mostra il saldo quando quel periodo termina.

L'assicurazione ipotecaria pagata dal mutuatario è rara al di fuori del Nord America e dell'Australia. I prestatori statunitensi possono richiedere PMI mensile con meno del 20% di acconto; i compratori canadesi e australiani con un deposito più piccolo pagano un premio una tantum; le banche neozelandesi aggiungono un margine al tasso; l'NHG olandese e la garanzia statale finlandese addebitano una commissione una tantum; e i prestiti ipotecari danesi comportano una commissione di contributo continuativa.

Al di fuori degli Stati Uniti, la tassa sulla proprietà non è mai una percentuale del prezzo di acquisto. Dipende da una fascia, un valore accertato o catastale o una tariffa locale, quindi la calcolatrice richiede l'importo annuale in ogni paese.

Domande frequenti