Calculadora de hipotecas Canadá

Cómo se calcula el pago en Canadá

Los prestamistas canadienses capitalizan tasas fijas dos veces al año, por lo que la tasa mensual es (1 + tasa ÷ 2)^(1/6) − 1. El ejemplo de la Agencia Financiera del Consumidor de Canadá, $300,000 al 4% durante 25 años, resulta en $1,578 al mes. Los pagos quincenales y semanales son el pago mensual × 12 ÷ 26 o ÷ 52; los pagos quincenales y semanales acelerados son el pago mensual ÷ 2 o ÷ 4, lo que paga el préstamo antes. La amortización es todo el período de reembolso; el plazo, generalmente de 5 años o menos, es cuánto dura la tasa antes de la renovación.

Para pagos iguales, la calculadora utiliza la fórmula de anualidad: pago = préstamo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es la tasa de interés para un período de pago y n es el número de pagos. Cada pago primero cubre el interés de ese período, y el resto reduce el saldo.

Fuentes: Ley de Intereses, sección 6; Agencia Financiera del Consumidor de Canadá; CMHC; calculadoras hipotecarias de RBC y TD.

Plazo y amortización

La amortización es cuánto tiempo se tarda en pagar toda la hipoteca: como máximo 25 años con una hipoteca asegurada, o 30 años para compradores primerizos asegurados y nuevas construcciones desde el 15 de diciembre de 2024. El plazo es cuánto tiempo dura tu contrato y tasa, generalmente 5 años o menos; en la renovación, el saldo restante recibe una nueva tasa. Ingresa un plazo para ver ese saldo.

Frecuencias de pago

Los pagos mensuales, semimensuales, quincenales y semanales suman el mismo monto anual. Los pagos quincenales y semanales acelerados son la mitad o un cuarto del pago mensual, por lo que durante un año pagas el equivalente a 13 pagos mensuales en lugar de 12, y la hipoteca termina antes.

Seguro de incumplimiento hipotecario

Una compra con menos del 20% de entrada necesita seguro de incumplimiento hipotecario por ley. La prima depende de tu relación préstamo-valor: 2.80% del préstamo hasta el 85%, 3.10% hasta el 90% y 4.00% hasta el 95%, más 0.20 puntos porcentuales para amortizaciones superiores a 25 años. Generalmente se añade a la hipoteca y se cobra interés. En Ontario, Quebec y Saskatchewan, el impuesto sobre ventas provincial de la prima se paga al cierre y no se puede añadir al préstamo.

Pago inicial mínimo

El pago inicial mínimo es el 5% de los primeros $500,000 del precio y el 10% de la parte de $500,000 a $1.5 millones. Las casas valoradas en $1.5 millones o más necesitan al menos el 20% de entrada y no pueden tener hipotecas aseguradas.

Qué incluye el pago

La cifra principal es el capital y los intereses que pagas al prestamista cada período. Marca Incluir costos de funcionamiento para añadir los costos de la propiedad que ingresas: las cantidades anuales y trimestrales se convierten al período de pago y se añaden al total. Los costos únicos, como una prima de seguro o una tarifa de garantía pagada por adelantado, aparecen en el desglose pero no en el pago regular. Los impuestos de compra y los costos de cierre no están incluidos.

En Canadá, son el impuesto sobre la propiedad, el seguro de propiedad, que los prestamistas requieren, y las cuotas de condominio. El seguro de préstamo hipotecario no es un costo recurrente: su prima se agrega al préstamo.

Cómo difieren las hipotecas entre países

La mayoría de los 21 países aquí aplican la tasa anual ÷ 12 al saldo cada mes. Canadá capitaliza tasas fijas dos veces al año, la ley belga convierte la tasa anual en una tasa mensual equivalente, los prestamistas suizos cobran interés simple cada trimestre, los préstamos de crédito hipotecario daneses siguen pagos de bonos trimestrales, y algunos préstamos austriacos y finlandeses cuentan días reales ÷ 360. Los prestamistas en Australia, Nueva Zelanda y el Reino Unido calculan el interés diariamente.

La anualidad de pago igual es estándar casi en todas partes. Suecia generalmente reembolsa una parte fija del préstamo original cada año, por lo que los pagos disminuyen con el tiempo, y Bélgica, los Países Bajos, Noruega, Finlandia, Islandia y Nueva Zelanda también ofrecen préstamos de capital igual. En Alemania eliges la tasa de reembolso del primer año y la duración del préstamo sigue. Los préstamos suizos solo necesitan ser reembolsados hasta dos tercios del valor de la propiedad, y los préstamos indexados islandeses tienen un saldo que aumenta con la inflación.

Los pagos mensuales son la norma. Canadá ofrece seis calendarios, incluidos pagos acelerados quincenales y semanales; Australia y Nueva Zelanda permiten pagos semanales y quincenales; Suecia, Dinamarca e Italia permiten pagos trimestrales, Italia también semestrales; y el interés suizo se debe cada trimestre.

En los Estados Unidos, Francia, Italia y España, la tasa a menudo dura todo el préstamo. En otros lugares, generalmente se fija por un período más corto, como un plazo de 5 años o menos en Canadá o 10 años en los Países Bajos, y luego se reinicia; la calculadora muestra el saldo cuando ese período termina.

El seguro hipotecario pagado por el prestatario es raro fuera de América del Norte y Australia. Los prestamistas estadounidenses pueden requerir PMI mensual con menos del 20% de entrada; los compradores canadienses y australianos con un depósito más pequeño pagan una prima única; los bancos de Nueva Zelanda añaden un margen a la tasa; el NHG holandés y la garantía estatal finlandesa cobran una tarifa única; y los préstamos de crédito hipotecario daneses llevan una tarifa de contribución continua.

Fuera de los Estados Unidos, el impuesto sobre la propiedad nunca es un porcentaje del precio de compra. Depende de una banda, un valor catastral o una tasa local, por lo que la calculadora pide la cantidad anual en cada país.

Preguntas frecuentes