Hypotheekcalculator Canada

Hoe de betaling wordt berekend in Canada

Canadese kredietverstrekkers stellen vaste tarieven twee keer per jaar samen, dus de maandlasten zijn (1 + rente ÷ 2)^(1/6) − 1. Het voorbeeld van de Financial Consumer Agency of Canada, $300,000 tegen 4% over 25 jaar, komt uit op $1,578 per maand. Tweewekelijkse en wekelijkse betalingen zijn de maandlasten × 12 ÷ 26 of ÷ 52; versnelde tweewekelijkse en wekelijkse betalingen zijn de maandlasten ÷ 2 of ÷ 4, wat de lening sneller terugbetaalt. De amortisatie is de hele terugbetalingsperiode; de looptijd, meestal 5 jaar of minder, is hoe lang de rente duurt voordat deze wordt vernieuwd.

Voor gelijke betalingen gebruikt de calculator de annuïteitenformule: betaling = lening × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), waarbij i de rente is voor één betalingsperiode en n het aantal betalingen. Elke betaling dekt eerst de rente van die periode, en de rest vermindert het saldo.

Bronnen: Interest Act, sectie 6; Financial Consumer Agency of Canada; CMHC; RBC en TD hypotheekcalculators.

Looptijd en aflossing

De aflossing is hoe lang het duurt om de hele hypotheek terug te betalen: maximaal 25 jaar met een verzekerde hypotheek, of 30 jaar voor verzekerde starters en nieuwbouw sinds 15 december 2024. De looptijd is hoe lang uw contract en tarief duren, meestal 5 jaar of minder; bij verlenging krijgt het resterende saldo een nieuw tarief. Voer een looptijd in om dat saldo te zien.

Betalingsfrequenties

Maandelijkse, semi-maandelijkse, tweewekelijkse en wekelijkse betalingen komen overeen met hetzelfde jaarlijkse bedrag. Versnelde tweewekelijkse en wekelijkse betalingen zijn de helft of een kwart van de maandlasten, zodat u over een jaar het equivalent van 13 maandlasten betaalt in plaats van 12, en de hypotheek eerder eindigt.

Hypotheekverzekering bij wanbetaling

Een aankoop met minder dan 20% aanbetaling heeft wettelijk hypotheekverzekering bij wanbetaling nodig. De premie hangt af van uw lening-waarde verhouding: 2,80% van de lening tot 85%, 3,10% tot 90% en 4,00% tot 95%, plus 0,20 procentpunten voor aflossingen over 25 jaar. Het wordt meestal aan de hypotheek toegevoegd en rente wordt in rekening gebracht. In Ontario, Quebec en Saskatchewan wordt de provinciale omzetbelasting op de premie betaald bij de afsluiting en kan deze niet aan de lening worden toegevoegd.

Minimale aanbetaling

De minimale aanbetaling is 5% van de eerste $500.000 van de prijs en 10% van het deel van $500.000 tot $1,5 miljoen. Huizen met een prijs van $1,5 miljoen of meer hebben minimaal 20% aanbetaling nodig en kunnen geen verzekerde hypotheken hebben.

Wat gaat er in de betaling

Het hoofdbedrag is het kapitaal en de rente die je elke periode aan de kredietverstrekker betaalt. Vink Inclusief lopende kosten aan om de eigendomskosten die je invoert toe te voegen: jaarlijkse en kwartaalbedragen worden omgezet naar de betalingsperiode en aan het totaal toegevoegd. Eenmalige kosten, zoals een verzekeringspremie of garantiefee die vooraf wordt betaald, verschijnen in de specificatie maar niet in de reguliere betaling. Aankoopbelastingen en afsluitkosten zijn niet inbegrepen.

In Canada zijn dit onroerendezaakbelasting, woonhuisverzekering, die kredietverstrekkers vereisen, en condo-bijdragen. Hypotheekleningverzekering is geen doorlopende kosten: de premie wordt aan de lening toegevoegd.

Hoe hypotheken verschillen tussen landen

De meeste van de 21 landen hier passen de jaarlijkse rente ÷ 12 toe op het saldo elke maand. Canada compenseert vaste tarieven twee keer per jaar, de Belgische wet zet de jaarlijkse rente om in een equivalente maandlast, Zwitserse kredietverstrekkers rekenen eenvoudige rente elk kwartaal, Deense hypotheekleningen volgen kwartaalobligatiebetalingen, en sommige Oostenrijkse en Finse leningen tellen werkelijke dagen ÷ 360. Kredietverstrekkers in Australië, Nieuw-Zeeland en het VK berekenen rente dagelijks.

De annuïteit met gelijke betalingen is bijna overal standaard. Zweden betaalt meestal elk jaar een vast percentage van de oorspronkelijke lening terug, zodat de betalingen in de loop van de tijd dalen, en België, Nederland, Noorwegen, Finland, IJsland en Nieuw-Zeeland bieden ook gelijkwaardige kapitaal leningen aan. In Duitsland kies je het terugbetalingspercentage voor het eerste jaar en de looptijd van de lening volgt. Zwitserse leningen hoeven alleen tot twee derde van de waarde van het onroerend goed te worden terugbetaald, en IJslandse geïndexeerde leningen hebben een saldo dat stijgt met de inflatie.

Maandelijkse betalingen zijn de norm. Canada biedt zes schema's, waaronder versnelde tweewekelijkse en wekelijkse betalingen; Australië en Nieuw-Zeeland staan wekelijkse en tweewekelijkse betalingen toe; Zweden, Denemarken en Italië staan kwartaalbetalingen toe, Italië ook halfjaarlijks; en Zwitserse rente is elke kwartaal verschuldigd.

In de Verenigde Staten, Frankrijk, Italië en Spanje duurt de rente vaak de hele lening. Elders is deze meestal vast voor een kortere periode, zoals een termijn van 5 jaar of minder in Canada of 10 jaar in Nederland, en wordt dan opnieuw ingesteld; de calculator toont het saldo wanneer die periode eindigt.

Hypotheekverzekering betaald door de lener is zeldzaam buiten Noord-Amerika en Australië. Amerikaanse kredietverstrekkers kunnen maandelijkse PMI vereisen met minder dan 20% aanbetaling; Canadese en Australische kopers met een kleinere aanbetaling betalen een eenmalige premie; Nieuw-Zeelandse banken voegen een marge toe aan de rente; de Nederlandse NHG en de Finse staatsgarantie rekenen een eenmalige vergoeding; en Deense hypotheekleningen hebben een doorlopende bijdragevergoeding.

Buiten de Verenigde Staten is onroerendgoedbelasting nooit een percentage van de aankoopprijs. Het hangt af van een band, een geschatte of kadastrale waarde of een lokale belasting, dus de calculator vraagt om het jaarlijkse bedrag in elk land.

Veelgestelde vragen