Calculator ipotecar Canada

Cum se calculează plata în Canada

Creditorii canadieni compun rate fixe de două ori pe an, astfel încât rata lunară este (1 + rată ÷ 2)^(1/6) − 1. Exemplul Agenției pentru Protecția Financiară a Consumatorilor din Canada, $300,000 la 4% pe o perioadă de 25 de ani, ajunge la $1,578 pe lună. Plățile bi-săptămânale și săptămânale sunt plata lunară × 12 ÷ 26 sau ÷ 52; plățile accelerate bi-săptămânale și săptămânale sunt plata lunară ÷ 2 sau ÷ 4, ceea ce rambursează împrumutul mai repede. Amortizarea este întreaga perioadă de rambursare; termenul, de obicei 5 ani sau mai puțin, este cât timp durează rata înainte de reînnoire.

Pentru plăți egale, calculatorul folosește formula anuității: plată = împrumut × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde i este rata dobânzii pentru o perioadă de plată și n este numărul de plăți. Fiecare plată acoperă mai întâi dobânda pentru acea perioadă, iar restul reduce soldul.

Surse: Legea dobânzii, secțiunea 6; Agenția pentru Protecția Financiară a Consumatorilor din Canada; CMHC; calculatoarele ipotecare RBC și TD.

Termen și amortizare

Amortizarea este cât de mult durează să restitui întreaga ipotecă: cel mult 25 de ani cu o ipotecă asigurată sau 30 de ani pentru cumpărătorii de locuințe pentru prima dată și construcții noi din 15 decembrie 2024. Termenul este cât de mult durează contractul și rata ta, de obicei 5 ani sau mai puțin; la reînnoire, soldul rămas primește o nouă rată. Introdu un termen pentru a vedea acel sold.

Frecvențe de plată

Plățile lunare, semimonatale, bilunare și săptămânale se adună pentru a forma aceeași sumă anuală. Plățile accelerate bilunare și săptămânale sunt jumătate sau un sfert din plata lunară, așa că, pe parcursul unui an, plătești echivalentul a 13 plăți lunare în loc de 12, iar ipoteca se încheie mai devreme.

Asigurare pentru neplata ipotecii

O achiziție cu mai puțin de 20% avans necesită asigurare pentru neplata ipotecii conform legii. Prima depinde de raportul tău împrumut-la-valoare: 2.80% din împrumut până la 85%, 3.10% până la 90% și 4.00% până la 95%, plus 0.20 puncte procentuale pentru amortizări peste 25 de ani. De obicei, aceasta este adăugată la ipotecă și se percepe dobândă. În Ontario, Quebec și Saskatchewan, impozitul pe vânzări provinciale pentru primă se plătește la închidere și nu poate fi adăugat la împrumut.

Avans minim

Avansul minim este de 5% din primele $500,000 din preț și 10% din partea de la $500,000 la $1.5 milioane. Locuințele evaluate la $1.5 milioane sau mai mult necesită cel puțin 20% avans și nu pot avea ipoteci asigurate.

Ce este inclus în plată

Suma principală este principalul și dobânda pe care o plătiți creditorului în fiecare perioadă. Bifați Includeți costurile de funcționare pentru a adăuga costurile proprietății pe care le introduceți: sumele anuale și trimestriale sunt convertite în perioada de plată și adăugate la total. Costurile unice, cum ar fi o primă de asigurare sau o taxă de garanție plătită în avans, apar în detaliere, dar nu în plata regulată. Taxele de achiziție și costurile de închidere nu sunt incluse.

În Canada, acestea sunt impozitul pe proprietate, asigurarea pentru proprietate, pe care creditorii o cer, și taxele pentru condo. Asigurarea pentru împrumutul ipotecar nu este un cost curent: prima sa este adăugată la împrumut.

Cum diferă ipotecile între țări

Majoritatea celor 21 de țări de aici aplică rata anuală ÷ 12 la sold în fiecare lună. Canada compune rate fixe de două ori pe an, legea belgiană convertește rata anuală într-o rată lunară echivalentă, creditorii elvețieni percep dobândă simplă în fiecare trimestru, împrumuturile daneze de credit ipotecar urmează plățile de obligațiuni trimestriale, iar unele împrumuturi austriece și finlandeze numără zilele efective ÷ 360. Creditorii din Australia, Noua Zeelandă și Regatul Unit calculează dobânda zilnic.

Anuitatea cu plată egală este standard aproape peste tot. Suedia de obicei rambursează o parte fixă din împrumutul original în fiecare an, astfel încât plățile scad în timp, iar Belgia, Olanda, Norvegia, Finlanda, Islanda și Noua Zeelandă oferă, de asemenea, împrumuturi cu principal egal. În Germania, alegeți rata de rambursare pentru primul an, iar durata împrumutului urmează. Împrumuturile elvețiene trebuie să fie rambursate doar până la două treimi din valoarea proprietății, iar împrumuturile indexate din Islanda au un sold care crește odată cu inflația.

Plățile lunare sunt norma. Canada oferă șase programe, inclusiv plăți accelerate bi-săptămânale și săptămânale; Australia și Noua Zeelandă permit plăți săptămânale și la fiecare două săptămâni; Suedia, Danemarca și Italia permit plăți trimestriale, Italia, de asemenea, semestriale; iar dobânda elvețiană este datorată în fiecare trimestru.

În Statele Unite, Franța, Italia și Spania, rata durează adesea pentru întregul împrumut. În alte părți, este de obicei fixată pentru o perioadă mai scurtă, cum ar fi un termen de 5 ani sau mai puțin în Canada sau 10 ani în Olanda, și apoi se resetează; calculatorul arată soldul când acea perioadă se încheie.

Asigurarea ipotecară plătită de împrumutat este rară în afara Americii de Nord și Australiei. Creditorii din SUA pot solicita PMI lunar cu mai puțin de 20% avans; cumpărătorii canadieni și australieni cu un avans mai mic plătesc o primă unică; băncile din Noua Zeelandă adaugă o marjă la rată; NHG din Olanda și garanția de stat finlandeză percep o taxă unică; iar împrumuturile daneze de credit ipotecar au o taxă de contribuție continuă.

În afara Statelor Unite, impozitul pe proprietate nu este niciodată un procent din prețul de achiziție. Depinde de un band, o valoare evaluată sau cadastrală sau o rată locală, astfel încât calculatorul cere suma anuală în fiecare țară.

Întrebări frecvente