Calculator ipotecar UK

Cum se calculează plata în Regatul Unit

Creditorii din Regatul Unit percep dobândă zilnic, dar calculatoarele creditorilor, cum ar fi cel de la Halifax, funcționează lunar, la rata anuală ÷ 12, și așa face și acesta. Exemplul Halifax, £100,000 la 3.59% pe o perioadă de 15 ani, ajunge la £719 pe lună. Cu un împrumut ipotecar de rambursare, plata șterge împrumutul până la sfârșitul termenului; cu un împrumut ipotecar doar cu dobândă, plătești dobânda și întregul împrumut este datorat la sfârșit. Cele mai multe împrumuturi încep cu o rată fixă pentru o perioadă stabilită, iar creditorii precum Nationwide și Barclays oferă termene de până la 40 de ani.

Pentru plăți egale, calculatorul folosește formula anuității: plată = împrumut × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde i este rata dobânzii pentru o perioadă de plată și n este numărul de plăți. Fiecare plată acoperă mai întâi dobânda pentru acea perioadă, iar restul reduce soldul.

Surse: calculatorul de rambursare a împrumutului ipotecar Halifax, Condițiile Generale de Împrumut Nationwide, criteriile de împrumut Barclays, GOV.UK.

Rambursare sau doar dobândă

Cu o ipotecă de rambursare, fiecare plată lunară acoperă dobânda din acea lună și o parte din împrumut, astfel încât soldul ajunge la zero la sfârșitul termenului. Cu o ipotecă doar cu dobândă, plătiți doar dobânda, rata anuală ÷ 12 din împrumut, iar întregul împrumut este datorat la sfârșit: pentru £250,000 la 4.92%, aceasta este £1,025 pe lună. Barclays oferă termeni doar cu dobândă de până la 25 de ani.

Perioade fixe și rata de continuare

Cele mai multe ipoteci din UK încep cu o rată fixă pentru o perioadă stabilită; în 2025, doar aproximativ 16% din ipoteci erau pe rate variabile. Când perioada se încheie, împrumutul trece la rata de continuare a creditorului, cu excepția cazului în care refinanțați. Introduceți lungimea perioadei fixe pentru a vedea soldul rămas când se încheie. În iulie 2026, Banca Angliei a raportat o rată medie fixă pe doi ani de 4.92% la 75% raport împrumut-la-valoare și 5.32% la 90%.

Avans și raport împrumut-la-valoare

Legea din UK nu stabilește un avans minim. Sub Schema de Garanție a Ipotecilor a guvernului, permanentă din iulie 2025, creditorii pot oferi ipoteci la 91% până la 95% raport împrumut-la-valoare, astfel încât un avans poate fi de doar 5%. În al doilea trimestru din 2026, 8.4% din noile ipoteci au fost peste 90% raport împrumut-la-valoare, cea mai mare pondere din 2008.

Impozitul pe consiliu și costurile leasehold

Impozitul pe consiliu depinde de banda proprietății dvs., nu de ceea ce plătiți pentru aceasta. În Anglia, benzile A până la H se bazează pe valori de la 1 aprilie 1991, iar factura medie pentru Banda D pentru 2026-27 este de £2,392. Locuințele leasehold adaugă o taxă de serviciu și chirie pentru teren; pentru contractele acordate la sau după 30 iunie 2022, chiria pentru teren este de obicei doar o sumă simbolică.

Ce este inclus în plată

Suma principală este principalul și dobânda pe care o plătiți creditorului în fiecare perioadă. Bifați Includeți costurile de funcționare pentru a adăuga costurile proprietății pe care le introduceți: sumele anuale și trimestriale sunt convertite în perioada de plată și adăugate la total. Costurile unice, cum ar fi o primă de asigurare sau o taxă de garanție plătită în avans, apar în detaliere, dar nu în plata regulată. Taxele de achiziție și costurile de închidere nu sunt incluse.

În Regatul Unit, acestea sunt impozitul pe consiliu, stabilit de banda proprietății tale, asigurarea pentru clădiri și, pentru casele închiriate, taxa de serviciu și chiria de teren. Impozitul pe consiliu este de obicei colectat în 10 plăți lunare; introdu suma anuală.

Cum diferă ipotecile între țări

Majoritatea celor 21 de țări de aici aplică rata anuală ÷ 12 la sold în fiecare lună. Canada compune rate fixe de două ori pe an, legea belgiană convertește rata anuală într-o rată lunară echivalentă, creditorii elvețieni percep dobândă simplă în fiecare trimestru, împrumuturile daneze de credit ipotecar urmează plățile de obligațiuni trimestriale, iar unele împrumuturi austriece și finlandeze numără zilele efective ÷ 360. Creditorii din Australia, Noua Zeelandă și Regatul Unit calculează dobânda zilnic.

Anuitatea cu plată egală este standard aproape peste tot. Suedia de obicei rambursează o parte fixă din împrumutul original în fiecare an, astfel încât plățile scad în timp, iar Belgia, Olanda, Norvegia, Finlanda, Islanda și Noua Zeelandă oferă, de asemenea, împrumuturi cu principal egal. În Germania, alegeți rata de rambursare pentru primul an, iar durata împrumutului urmează. Împrumuturile elvețiene trebuie să fie rambursate doar până la două treimi din valoarea proprietății, iar împrumuturile indexate din Islanda au un sold care crește odată cu inflația.

Plățile lunare sunt norma. Canada oferă șase programe, inclusiv plăți accelerate bi-săptămânale și săptămânale; Australia și Noua Zeelandă permit plăți săptămânale și la fiecare două săptămâni; Suedia, Danemarca și Italia permit plăți trimestriale, Italia, de asemenea, semestriale; iar dobânda elvețiană este datorată în fiecare trimestru.

În Statele Unite, Franța, Italia și Spania, rata durează adesea pentru întregul împrumut. În alte părți, este de obicei fixată pentru o perioadă mai scurtă, cum ar fi un termen de 5 ani sau mai puțin în Canada sau 10 ani în Olanda, și apoi se resetează; calculatorul arată soldul când acea perioadă se încheie.

Asigurarea ipotecară plătită de împrumutat este rară în afara Americii de Nord și Australiei. Creditorii din SUA pot solicita PMI lunar cu mai puțin de 20% avans; cumpărătorii canadieni și australieni cu un avans mai mic plătesc o primă unică; băncile din Noua Zeelandă adaugă o marjă la rată; NHG din Olanda și garanția de stat finlandeză percep o taxă unică; iar împrumuturile daneze de credit ipotecar au o taxă de contribuție continuă.

În afara Statelor Unite, impozitul pe proprietate nu este niciodată un procent din prețul de achiziție. Depinde de un band, o valoare evaluată sau cadastrală sau o rată locală, astfel încât calculatorul cere suma anuală în fiecare țară.

Întrebări frecvente