Calculatrice hypothécaire Royaume-Uni

Comment le paiement est calculé au Royaume-Uni

Les prêteurs britanniques facturent des intérêts quotidiennement, mais les calculateurs des prêteurs tels que celui de Halifax fonctionnent mensuellement, au taux annuel ÷ 12, et c'est aussi le cas de celui-ci. L'exemple de Halifax, 100 000 £ à 3,59 % sur 15 ans, revient à 719 £ par mois. Avec un prêt hypothécaire à remboursement, le paiement efface le prêt à la fin de la durée ; avec un prêt hypothécaire à intérêt seulement, vous payez les intérêts et l'ensemble du prêt est dû à la fin. La plupart des prêts commencent avec un taux fixe pour une période déterminée, et des prêteurs tels que Nationwide et Barclays offrent des durées allant jusqu'à 40 ans.

Pour des paiements égaux, la calculatrice utilise la formule d'annuité : paiement = prêt × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux d'intérêt pour une période de paiement et n est le nombre de paiements. Chaque paiement couvre d'abord les intérêts de cette période, et le reste réduit le solde.

Sources : calculateur de remboursement hypothécaire de Halifax, Conditions générales de prêt hypothécaire Nationwide, critères de prêt de Barclays, GOV.UK.

Remboursement ou uniquement intérêts

Avec une hypothèque de remboursement, chaque paiement mensuel couvre les intérêts de ce mois et une partie du prêt, donc le solde atteint zéro à la fin du terme. Avec une hypothèque uniquement intérêts, vous ne payez que les intérêts, le taux annuel ÷ 12 sur le prêt, et l'ensemble du prêt est dû à la fin : sur 250 000 £ à 4,92 %, cela représente 1 025 £ par mois. Barclays propose des conditions uniquement intérêts allant jusqu'à 25 ans.

Périodes fixes et le taux de suivi

La plupart des hypothèques au Royaume-Uni commencent avec un taux fixe pour une période déterminée ; en 2025, seulement environ 16 % des hypothèques étaient à taux variable. Lorsque la période se termine, le prêt passe au taux de suivi du prêteur à moins que vous ne refinanciez. Entrez la durée de votre période fixe pour voir le solde restant à la fin. En juillet 2026, la Banque d'Angleterre a rapporté un taux fixe moyen de deux ans de 4,92 % à 75 % de ratio prêt-valeur et 5,32 % à 90 %.

Dépôt et ratio prêt-valeur

La loi britannique ne fixe pas de dépôt minimum. Dans le cadre du programme de garantie hypothécaire du gouvernement, permanent depuis juillet 2025, les prêteurs peuvent offrir des hypothèques à 91 % à 95 % de ratio prêt-valeur, donc un dépôt peut être aussi petit que 5 %. Au deuxième trimestre de 2026, 8,4 % des nouvelles hypothèques étaient supérieures à 90 % de ratio prêt-valeur, la part la plus élevée depuis 2008.

Taxe d'habitation et coûts de bail

La taxe d'habitation dépend de la tranche de votre propriété, pas de ce que vous payez pour elle. En Angleterre, les tranches A à H sont basées sur des valeurs au 1er avril 1991, et la facture moyenne de la tranche D pour 2026-27 est de 2 392 £. Les maisons en bail ajoutent des frais de service et un loyer foncier ; pour les baux accordés le 30 juin 2022 ou après, le loyer foncier est généralement seulement un loyer symbolique.

Ce qui entre dans le paiement

Le chiffre principal est le capital et les intérêts que vous payez au prêteur chaque période. Cochez Inclure les coûts de fonctionnement pour ajouter les coûts de propriété que vous entrez : les montants annuels et trimestriels sont convertis en période de paiement et ajoutés au total. Les coûts ponctuels, tels qu'une prime d'assurance ou des frais de garantie payés à l'avance, apparaissent dans le détail mais pas dans le paiement régulier. Les taxes d'achat et les frais de clôture ne sont pas inclus.

Au Royaume-Uni, ils comprennent la taxe de conseil, fixée par la catégorie de votre propriété, l'assurance bâtiment et, pour les maisons en pleine propriété, les frais de service et le loyer du terrain. La taxe de conseil est généralement collectée en 10 paiements mensuels ; entrez le montant annuel.

Comment les hypothèques diffèrent entre les pays

La plupart des 21 pays ici appliquent le taux annuel ÷ 12 au solde chaque mois. Le Canada capitalise les taux fixes deux fois par an, la loi belge convertit le taux annuel en un taux mensuel équivalent, les prêteurs suisses appliquent des intérêts simples chaque trimestre, les prêts hypothécaires danois suivent les paiements obligataires trimestriels, et certains prêts autrichiens et finlandais comptent les jours réels ÷ 360. Les prêteurs en Australie, Nouvelle-Zélande et au Royaume-Uni calculent les intérêts quotidiennement.

L'annuité à paiement égal est standard presque partout. La Suède rembourse généralement une part fixe du prêt initial chaque année, donc les paiements diminuent avec le temps, et la Belgique, les Pays-Bas, la Norvège, la Finlande, l'Islande et la Nouvelle-Zélande offrent également des prêts à capital égal. En Allemagne, vous choisissez le taux de remboursement de la première année et la durée du prêt suit. Les prêts suisses n'ont besoin d'être remboursés qu'à deux tiers de la valeur de la propriété, et les prêts indexés islandais ont un solde qui augmente avec l'inflation.

Les paiements mensuels sont la norme. Le Canada propose six calendriers, y compris des paiements accélérés bi-hebdomadaires et hebdomadaires ; l'Australie et la Nouvelle-Zélande permettent des paiements hebdomadaires et bimensuels ; la Suède, le Danemark et l'Italie permettent des paiements trimestriels, l'Italie également semestriels ; et les intérêts suisses sont dus chaque trimestre.

Aux États-Unis, en France, en Italie et en Espagne, le taux dure souvent pendant tout le prêt. Ailleurs, il est généralement fixe pour une période plus courte, comme un terme de 5 ans ou moins au Canada ou 10 ans aux Pays-Bas, puis réinitialisé ; la calculatrice montre le solde lorsque cette période se termine.

L'assurance hypothécaire payée par l'emprunteur est rare en dehors de l'Amérique du Nord et de l'Australie. Les prêteurs américains peuvent exiger une PMI mensuelle avec moins de 20 % d'apport ; les acheteurs canadiens et australiens avec un dépôt plus petit paient une prime unique ; les banques néo-zélandaises ajoutent une marge au taux ; le NHG néerlandais et la garantie d'État finlandaise facturent des frais uniques ; et les prêts hypothécaires danois comportent des frais de contribution continus.

En dehors des États-Unis, la taxe foncière n'est jamais un pourcentage du prix d'achat. Elle dépend d'une tranche, d'une valeur estimée ou cadastrale ou d'un taux local, donc la calculatrice demande le montant annuel dans chaque pays.

Questions fréquemment posées