Υπολογιστής δανείου Ηνωμένου Βασιλείου

Πώς υπολογίζεται η πληρωμή στο Ηνωμένο Βασίλειο

Οι βρετανοί δανειστές χρεώνουν τόκους καθημερινά, αλλά οι υπολογιστές των δανειστών όπως της Halifax λειτουργούν μηνιαία, με το ετήσιο επιτόκιο ÷ 12, και έτσι λειτουργεί και αυτός. Το παράδειγμα της Halifax, £100,000 στο 3.59% για 15 χρόνια, ανέρχεται σε £719 το μήνα. Με ένα δάνειο αποπληρωμής, η πληρωμή καθαρίζει το δάνειο μέχρι το τέλος της διάρκειας; με ένα δάνειο μόνο τόκων πληρώνετε τους τόκους και το σύνολο του δανείου είναι οφειλόμενο στο τέλος. Τα περισσότερα δάνεια ξεκινούν με ένα επιτόκιο σταθερό για μια καθορισμένη περίοδο, και οι δανειστές όπως η Nationwide και η Barclays προσφέρουν όρους έως 40 χρόνια.

Για ίσες πληρωμές, ο υπολογιστής χρησιμοποιεί τον τύπο της annuity: πληρωμή = δάνειο × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), όπου i είναι το επιτόκιο για μία περίοδο πληρωμής και n είναι ο αριθμός των πληρωμών. Κάθε πληρωμή καλύπτει πρώτα τους τόκους της περιόδου και το υπόλοιπο μειώνει το υπόλοιπο.

Πηγές: Υπολογιστής αποπληρωμής υποθηκών Halifax, Γενικοί Όροι Υποθηκών Nationwide, κριτήρια δανεισμού Barclays, GOV.UK.

Αποπληρωμή ή μόνο τόκοι

Με ένα δάνειο αποπληρωμής, κάθε μηνιαία πληρωμή καλύπτει τους τόκους αυτού του μήνα και μέρος του δανείου, έτσι το υπόλοιπο φτάνει στο μηδέν στο τέλος της διάρκειας. Με ένα δάνειο μόνο τόκων πληρώνετε μόνο τους τόκους, το ετήσιο επιτόκιο ÷ 12 στο δάνειο, και το σύνολο του δανείου είναι οφειλόμενο στο τέλος: για £250,000 με 4.92%, αυτό είναι £1,025 το μήνα. Η Barclays προσφέρει όρους μόνο τόκων έως 25 χρόνια.

Σταθερές περίοδοι και το επιτόκιο ακολουθίας

Τα περισσότερα δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο ξεκινούν με ένα επιτόκιο σταθερό για μια καθορισμένη περίοδο; το 2025 μόνο περίπου το 16% των δανείων ήταν σε μεταβλητά επιτόκια. Όταν λήξει η περίοδος, το δάνειο μεταφέρεται στο επιτόκιο ακολουθίας του δανειστή εκτός αν αναχρηματοδοτηθείτε. Εισάγετε τη διάρκεια της σταθερής περιόδου σας για να δείτε το υπόλοιπο που απομένει όταν λήξει. Τον Ιούλιο του 2026, η Τράπεζα της Αγγλίας ανέφερε μέσο όρο δύο ετών σταθερού επιτοκίου 4.92% με 75% δάνειο προς αξία και 5.32% με 90%.

Προκαταβολή και δάνειο προς αξία

Ο νόμος του Ηνωμένου Βασιλείου δεν ορίζει καμία ελάχιστη προκαταβολή. Στο σχέδιο Εγγύησης Δανείου της κυβέρνησης, μόνιμο από τον Ιούλιο του 2025, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν δάνεια με 91% έως 95% δάνειο προς αξία, έτσι μια προκαταβολή μπορεί να είναι τόσο μικρή όσο 5%. Στο δεύτερο τρίμηνο του 2026, το 8.4% των νέων δανείων ήταν πάνω από 90% δάνειο προς αξία, το υψηλότερο ποσοστό από το 2008.

Δημοτικός Φόρος και έξοδα leasehold

Ο Δημοτικός Φόρος εξαρτάται από την κατηγορία του ακινήτου σας, όχι από το τι πληρώνετε γι' αυτό. Στην Αγγλία, οι κατηγορίες A έως H βασίζονται σε αξίες της 1ης Απριλίου 1991, και ο μέσος λογαριασμός Κατηγορίας D για 2026-27 είναι £2,392. Τα σπίτια leasehold προσθέτουν ένα τέλος υπηρεσιών και ενοίκιο; για μισθώσεις που παραχωρούνται από 30 Ιουνίου 2022 και μετά, το ενοίκιο είναι συνήθως μόνο ένα πιπέρι.

Τι περιλαμβάνει η πληρωμή

Ο κύριος αριθμός είναι το κεφάλαιο και οι τόκοι που πληρώνετε στον δανειστή κάθε περίοδο. Επιλέξτε Συμπερίληψη τρεχόντων εξόδων για να προσθέσετε τα έξοδα του ακινήτου που εισάγετε: ετήσιες και τριμηνιαίες ποσότητες μετατρέπονται στην περίοδο πληρωμής και προστίθενται στο σύνολο. Εφάπαξ έξοδα, όπως ένα ασφάλιστρο ή τέλος εγγύησης που πληρώνεται εκ των προτέρων, εμφανίζονται στην ανάλυση αλλά όχι στην κανονική πληρωμή. Φόροι αγοράς και έξοδα κλεισίματος δεν περιλαμβάνονται.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο περιλαμβάνουν τον Φόρο Συμβουλίου, που καθορίζεται από την κατηγορία του ακινήτου σας, την ασφάλιση κτηρίων και, για σπίτια με μίσθωση, τη χρέωση υπηρεσίας και το ενοίκιο εδάφους. Ο Φόρος Συμβουλίου συνήθως συλλέγεται σε 10 μηνιαίες πληρωμές; εισάγετε το ετήσιο ποσό.

Πώς διαφέρουν τα δάνεια μεταξύ χωρών

Οι περισσότερες από τις 21 χώρες εδώ εφαρμόζουν το ετήσιο επιτόκιο ÷ 12 στο υπόλοιπο κάθε μήνα. Ο Καναδάς συνθέτει σταθερά επιτόκια δύο φορές το χρόνο, ο βελγικός νόμος μετατρέπει το ετήσιο επιτόκιο σε ισοδύναμο μηνιαίο επιτόκιο, οι ελβετοί δανειστές χρεώνουν απλό τόκο κάθε τρίμηνο, οι δάνες δανειοδοτήσεις ακολουθούν τριμηνιαίες πληρωμές ομολόγων και ορισμένα αυστριακά και φινλανδικά δάνεια υπολογίζουν τις πραγματικές ημέρες ÷ 360. Οι δανειστές στην Αυστραλία, τη Νέα Ζηλανδία και το Ηνωμένο Βασίλειο υπολογίζουν τους τόκους καθημερινά.

Η annuity ίσων πληρωμών είναι τυπική σχεδόν παντού. Η Σουηδία συνήθως αποπληρώνει ένα σταθερό ποσοστό του αρχικού δανείου κάθε χρόνο, έτσι οι πληρωμές μειώνονται με την πάροδο του χρόνου, και το Βέλγιο, η Ολλανδία, η Νορβηγία, η Φινλανδία, η Ισλανδία και η Νέα Ζηλανδία προσφέρουν επίσης δάνεια ίσου κεφαλαίου. Στη Γερμανία επιλέγετε το ποσοστό αποπληρωμής του πρώτου έτους και η διάρκεια του δανείου ακολουθεί. Τα ελβετικά δάνεια χρειάζονται μόνο να αποπληρωθούν μέχρι τα δύο τρίτα της αξίας του ακινήτου, και τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με τον δείκτη στην Ισλανδία έχουν ένα υπόλοιπο που αυξάνεται με τον πληθωρισμό.

Οι μηνιαίες πληρωμές είναι ο κανόνας. Ο Καναδάς προσφέρει έξι προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων επιταχυνόμενων βιο-εβδομαδιαίων και εβδομαδιαίων πληρωμών; η Αυστραλία και η Νέα Ζηλανδία επιτρέπουν εβδομαδιαίες και δεκαπενθήμερες πληρωμές; η Σουηδία, η Δανία και η Ιταλία επιτρέπουν τριμηνιαίες πληρωμές, η Ιταλία επίσης ημι-ετήσιες; και οι τόκοι στην Ελβετία οφείλονται κάθε τρίμηνο.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τη Γαλλία, την Ιταλία και την Ισπανία το επιτόκιο διαρκεί συχνά για ολόκληρο το δάνειο. Σε άλλες χώρες είναι συνήθως σταθερό για μικρότερη περίοδο, όπως μια διάρκεια 5 ετών ή λιγότερο στον Καναδά ή 10 χρόνια στις Κάτω Χώρες, και στη συνέχεια επαναρυθμίζεται; ο υπολογιστής δείχνει το υπόλοιπο όταν λήγει αυτή η περίοδος.

Η ασφάλιση δανείου που πληρώνεται από τον δανειολήπτη είναι σπάνια εκτός Βόρειας Αμερικής και Αυστραλίας. Οι δανειστές των ΗΠΑ ενδέχεται να απαιτούν μηνιαίο PMI με λιγότερο από 20% προκαταβολή; οι Καναδοί και οι Αυστραλοί αγοραστές με μικρότερη προκαταβολή πληρώνουν ένα εφάπαξ ασφάλιστρο; οι τράπεζες της Νέας Ζηλανδίας προσθέτουν ένα περιθώριο στο επιτόκιο; το ολλανδικό NHG και η φινλανδική κρατική εγγύηση χρεώνουν ένα εφάπαξ τέλος; και οι δανειοδοτήσεις της Δανίας φέρουν μια συνεχιζόμενη χρέωση συμβολής.

Εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών, ο φόρος ακινήτων δεν είναι ποτέ ποσοστό της τιμής αγοράς. Εξαρτάται από μια κατηγορία, μια εκτιμημένη ή κτηματολογική αξία ή έναν τοπικό συντελεστή, έτσι ο υπολογιστής ζητά το ετήσιο ποσό σε κάθε χώρα.

Συχνές ερωτήσεις