Kalkulator hipotek Inggris

Cara perhitungan pembayaran di Inggris

Pemberi pinjaman di Inggris mengenakan bunga setiap hari, tetapi kalkulator pemberi pinjaman seperti kalkulator Halifax bekerja setiap bulan, pada suku bunga tahunan ÷ 12, dan demikian juga kalkulator ini. Contoh Halifax, £100,000 pada 3.59% selama 15 tahun, menjadi £719 sebulan. Dengan hipotek pelunasan, pembayaran melunasi pinjaman pada akhir jangka waktu; dengan hipotek hanya bunga, Anda membayar bunga dan seluruh pinjaman jatuh tempo pada akhir. Sebagian besar pinjaman dimulai dengan suku bunga tetap untuk periode tertentu, dan pemberi pinjaman seperti Nationwide dan Barclays menawarkan jangka waktu hingga 40 tahun.

Untuk pembayaran yang sama, kalkulator menggunakan rumus anuitas: pembayaran = pinjaman × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), di mana i adalah suku bunga untuk satu periode pembayaran dan n adalah jumlah pembayaran. Setiap pembayaran pertama-tama mencakup bunga periode tersebut, dan sisanya mengurangi saldo.

Sumber: kalkulator pelunasan hipotek Halifax, Nationwide General Mortgage Conditions, kriteria pinjaman Barclays, GOV.UK.

Pembayaran kembali atau hanya bunga

Dengan hipotek pembayaran kembali, setiap pembayaran bulanan mencakup bunga bulan itu dan sebagian dari pinjaman, sehingga saldo mencapai nol pada akhir jangka waktu. Dengan hipotek hanya bunga, Anda hanya membayar bunga, suku bunga tahunan ÷ 12 pada pinjaman, dan seluruh pinjaman jatuh tempo pada akhir: pada £250,000 pada 4.92%, itu adalah £1,025 sebulan. Barclays menawarkan syarat hanya bunga hingga 25 tahun.

Periode tetap dan suku bunga lanjutan

Sebagian besar hipotek Inggris dimulai dengan suku bunga tetap untuk periode tertentu; pada 2025 hanya sekitar 16% hipotek yang menggunakan suku bunga variabel. Ketika periode berakhir, pinjaman beralih ke suku bunga lanjutan pemberi pinjaman kecuali Anda melakukan remortgage. Masukkan panjang periode tetap Anda untuk melihat saldo yang tersisa saat periode berakhir. Pada Juli 2026, Bank of England melaporkan rata-rata suku bunga tetap dua tahun sebesar 4.92% pada rasio pinjaman terhadap nilai 75% dan 5.32% pada 90%.

Deposit dan rasio pinjaman terhadap nilai

Hukum Inggris tidak menetapkan deposit minimum. Di bawah Skema Jaminan Hipotek pemerintah, yang permanen sejak Juli 2025, pemberi pinjaman dapat menawarkan hipotek pada 91% hingga 95% rasio pinjaman terhadap nilai, sehingga deposit dapat sekecil 5%. Pada kuartal kedua 2026, 8.4% dari hipotek baru berada di atas 90% rasio pinjaman terhadap nilai, bagian tertinggi sejak 2008.

Pajak Dewan dan biaya leasehold

Pajak Dewan tergantung pada band properti Anda, bukan pada apa yang Anda bayar untuk itu. Di Inggris, band A hingga H didasarkan pada nilai pada 1 April 1991, dan rata-rata tagihan Band D untuk 2026-27 adalah £2,392. Rumah leasehold menambahkan biaya layanan dan sewa tanah; untuk sewa yang diberikan pada atau setelah 30 Juni 2022, sewa tanah biasanya hanya berupa sewa simbolis.

Apa yang termasuk dalam pembayaran

Angka utama adalah pokok dan bunga yang Anda bayar kepada pemberi pinjaman setiap periode. Centang Sertakan biaya operasional untuk menambahkan biaya properti yang Anda masukkan: jumlah tahunan dan triwulanan dikonversi ke periode pembayaran dan ditambahkan ke total. Biaya satu kali, seperti premi asuransi atau biaya jaminan yang dibayar di muka, muncul dalam rincian tetapi tidak dalam pembayaran reguler. Pajak pembelian dan biaya penutupan tidak termasuk.

Di Inggris, mereka adalah Pajak Dewan, ditetapkan oleh kategori properti Anda, asuransi bangunan dan, untuk rumah leasehold, biaya layanan dan sewa tanah. Pajak Dewan biasanya dikumpulkan dalam 10 pembayaran bulanan; masukkan jumlah tahunan.

Bagaimana hipotek berbeda antara negara

Sebagian besar dari 21 negara di sini menerapkan suku bunga tahunan ÷ 12 ke saldo setiap bulan. Kanada menggabungkan suku bunga tetap dua kali setahun, hukum Belgia mengubah suku bunga tahunan menjadi suku bunga bulanan yang setara, pemberi pinjaman Swiss mengenakan bunga sederhana setiap triwulan, pinjaman kredit hipotek Denmark mengikuti pembayaran obligasi triwulanan, dan beberapa pinjaman Austria dan Finlandia menghitung hari aktual ÷ 360. Pemberi pinjaman di Australia, Selandia Baru, dan Inggris menghitung bunga setiap hari.

Anuitas pembayaran yang sama adalah standar hampir di mana-mana. Swedia biasanya membayar bagian tetap dari pinjaman asli setiap tahun, sehingga pembayaran berkurang seiring waktu, dan Belgia, Belanda, Norwegia, Finlandia, Islandia, dan Selandia Baru juga menawarkan pinjaman pokok yang sama. Di Jerman, Anda memilih tingkat pembayaran tahun pertama dan panjang pinjaman mengikuti. Pinjaman Swiss hanya perlu dilunasi hingga dua pertiga dari nilai properti, dan pinjaman terindeks Islandia memiliki saldo yang meningkat dengan inflasi.

Pembayaran bulanan adalah norma. Kanada menawarkan enam jadwal, termasuk pembayaran bi-weekly yang dipercepat dan mingguan; Australia dan Selandia Baru memungkinkan pembayaran mingguan dan fortnightly; Swedia, Denmark, dan Italia memungkinkan pembayaran triwulanan, Italia juga setengah tahunan; dan bunga Swiss jatuh tempo setiap triwulan.

Di Amerika Serikat, Prancis, Italia, dan Spanyol, suku bunga sering berlaku untuk seluruh pinjaman. Di tempat lain, biasanya tetap untuk periode yang lebih pendek, seperti jangka waktu 5 tahun atau kurang di Kanada atau 10 tahun di Belanda, dan kemudian direset; kalkulator menunjukkan saldo ketika periode itu berakhir.

Asuransi hipotek yang dibayar oleh peminjam jarang terjadi di luar Amerika Utara dan Australia. Pemberi pinjaman AS mungkin memerlukan PMI bulanan dengan uang muka kurang dari 20%; pembeli Kanada dan Australia dengan deposit yang lebih kecil membayar premi satu kali; bank-bank Selandia Baru menambahkan margin ke suku bunga; NHG Belanda dan jaminan negara Finlandia mengenakan biaya satu kali; dan pinjaman kredit hipotek Denmark memerlukan biaya kontribusi yang berkelanjutan.

Di luar Amerika Serikat, pajak properti tidak pernah merupakan persentase dari harga pembelian. Ini tergantung pada band, nilai yang dinilai atau kadaster, atau tarif lokal, jadi kalkulator meminta jumlah tahunan di setiap negara.

Pertanyaan yang sering diajukan