آلة حاسبة للرهن العقاري في المملكة المتحدة

كيف يتم حساب الدفعة في المملكة المتحدة

يتقاضى المقرضون في المملكة المتحدة الفائدة يوميًا، لكن حاسبات المقرضين مثل حاسبة هاليفاكس تعمل شهريًا، بالسعر السنوي ÷ 12، وكذلك يفعل هذا. مثال هاليفاكس، 100,000 جنيه إسترليني بنسبة 3.59% على مدى 15 عامًا، يأتي إلى 719 جنيه إسترليني شهريًا. مع رهن عقاري للسداد، تسدد الدفعة القرض بنهاية المدة؛ مع رهن عقاري بفائدة فقط، تدفع الفائدة ويكون القرض بالكامل مستحقًا في النهاية. تبدأ معظم القروض بسعر ثابت لفترة محددة، ويقدم المقرضون مثل نايشن وايد وباركليز شروطًا تصل إلى 40 عامًا.

لحساب المدفوعات المتساوية، يستخدم الآلة الحاسبة صيغة المعاش: الدفع = القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لفترة دفع واحدة و n هو عدد المدفوعات. كل دفعة تغطي أولاً فائدة تلك الفترة، والباقي يقلل من الرصيد.

المصادر: حاسبة سداد الرهن العقاري هاليفاكس، شروط الرهن العقاري العامة لنادي نايشن وايد، معايير إقراض باركليز، GOV.UK.

سداد أو فقط فائدة

مع رهن عقاري للسداد، تغطي كل دفعة شهرية فائدة ذلك الشهر وجزء من القرض، لذا يصل الرصيد إلى الصفر في نهاية المدة. مع رهن عقاري فقط للفائدة، تدفع فقط الفائدة، السعر السنوي ÷ 12 على القرض، ويكون القرض بالكامل مستحقًا في النهاية: على £250,000 بمعدل 4.92%، يكون ذلك £1,025 شهريًا. تقدم Barclays شروطًا فقط للفائدة تصل إلى 25 عامًا.

فترات ثابتة وسعر المتابعة

تبدأ معظم الرهون العقارية في المملكة المتحدة بسعر ثابت لفترة محددة؛ في 2025، كان حوالي 16% فقط من الرهون العقارية على أسعار متغيرة. عندما تنتهي الفترة، ينتقل القرض إلى سعر المتابعة للمقرض ما لم تقم بإعادة الرهن. أدخل طول فترة الثبات الخاصة بك لرؤية الرصيد المتبقي عند انتهائها. في يوليو 2026، أفاد بنك إنجلترا بمتوسط سعر ثابت لمدة عامين يبلغ 4.92% عند 75% من قيمة القرض إلى القيمة و 5.32% عند 90%.

وديعة ونسبة القرض إلى القيمة

لا تحدد قوانين المملكة المتحدة حدًا أدنى للوديعة. بموجب خطة ضمان الرهن العقاري الحكومية، التي أصبحت دائمة منذ يوليو 2025، يمكن للمقرضين تقديم الرهون العقارية عند 91% إلى 95% من نسبة القرض إلى القيمة، لذا يمكن أن تكون الوديعة صغيرة تصل إلى 5%. في الربع الثاني من 2026، كانت 8.4% من الرهون العقارية الجديدة فوق 90% من نسبة القرض إلى القيمة، وهي أعلى نسبة منذ 2008.

ضريبة المجلس وتكاليف الإيجار

تعتمد ضريبة المجلس على شريحة ملكيتك، وليس على ما تدفعه من أجلها. في إنجلترا، تعتمد الشرائح A إلى H على القيم في 1 أبريل 1991، ومتوسط فاتورة الشريحة D لعام 2026-27 هو £2,392. تضيف المنازل المؤجرة رسوم خدمة وإيجار الأرض؛ بالنسبة للعقود الممنوحة في 30 يونيو 2022 أو بعده، يكون إيجار الأرض عادةً مجرد فلفل.

ما الذي يدخل في المدفوعات

الرقم الرئيسي هو المبلغ الأساسي والفائدة التي تدفعها للمقرض في كل فترة. ضع علامة على تضمين التكاليف الجارية لإضافة تكاليف الملكية التي تدخلها: يتم تحويل المبالغ السنوية والربع سنوية إلى فترة الدفع وإضافتها إلى الإجمالي. تظهر التكاليف لمرة واحدة، مثل قسط التأمين أو رسوم الضمان المدفوعة مسبقًا، في التفصيل ولكن ليس في الدفع المنتظم. الضرائب على الشراء وتكاليف الإغلاق غير مشمولة.

في المملكة المتحدة، تشمل ضريبة المجلس، التي تحددها فئة ملكيتك، تأمين المباني و، بالنسبة للمنازل المؤجرة، رسوم الخدمة وإيجار الأرض. عادة ما يتم جمع ضريبة المجلس في 10 دفعات شهرية؛ أدخل المبلغ السنوي.

كيف تختلف الرهون العقارية بين البلدان

تطبق معظم الدول الـ 21 هنا سعر الفائدة السنوي ÷ 12 على الرصيد كل شهر. كندا تقوم بتجميع الأسعار الثابتة مرتين في السنة، والقانون البلجيكي يحول السعر السنوي إلى سعر شهري مكافئ، والمقرضون السويسريون يتقاضون فائدة بسيطة كل ربع سنة، وقروض الرهن العقاري الدنماركية تتبع مدفوعات السندات ربع السنوية، وبعض القروض النمساوية والفنلندية تحسب الأيام الفعلية ÷ 360. يقوم المقرضون في أستراليا ونيوزيلندا والمملكة المتحدة بحساب الفائدة يوميًا.

المعاش ذو المدفوعات المتساوية هو المعيار تقريبًا في كل مكان. عادةً ما تسدد السويد حصة ثابتة من القرض الأصلي كل عام، لذا تتناقص المدفوعات مع مرور الوقت، وتقدم بلجيكا وهولندا والنرويج وفنلندا وآيسلندا ونيوزيلندا أيضًا قروضًا ذات رأس مال متساوي. في ألمانيا، تختار معدل السداد للسنة الأولى وطول القرض يتبع ذلك. القروض السويسرية تحتاج فقط إلى السداد حتى ثلثي قيمة الملكية، والقروض المؤشر عليها في آيسلندا لها رصيد يرتفع مع التضخم.

المدفوعات الشهرية هي القاعدة. تقدم كندا ستة جداول، بما في ذلك المدفوعات المتسارعة كل أسبوعين وأسبوعية؛ تسمح أستراليا ونيوزيلندا بالمدفوعات الأسبوعية والكل أسبوعين؛ تسمح السويد والدنمارك وإيطاليا بالمدفوعات ربع السنوية، كما تسمح إيطاليا أيضًا بالنصف سنوي؛ وتستحق الفائدة السويسرية كل ربع سنة.

في الولايات المتحدة وفرنسا وإيطاليا وإسبانيا، غالبًا ما يستمر السعر طوال مدة القرض. في أماكن أخرى، عادةً ما يكون ثابتًا لفترة أقصر، مثل فترة 5 سنوات أو أقل في كندا أو 10 سنوات في هولندا، ثم يتم إعادة تعيينه؛ تُظهر الآلة الحاسبة الرصيد عندما تنتهي تلك الفترة.

تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل المقترض نادر خارج أمريكا الشمالية وأستراليا. قد يتطلب المقرضون الأمريكيون PMI شهريًا مع أقل من 20% دفعة أولى؛ المشترون الكنديون والأستراليون الذين لديهم وديعة أصغر يدفعون قسطًا لمرة واحدة؛ تضيف البنوك النيوزيلندية هامشًا إلى السعر؛ وتفرض NHG الهولندية وضمان الدولة الفنلندية رسومًا لمرة واحدة؛ وتحمل قروض الرهن العقاري الدنماركية رسوم مساهمة مستمرة.

خارج الولايات المتحدة، لا تكون ضريبة الملكية أبداً نسبة من سعر الشراء. تعتمد على شريحة، أو قيمة مقيمة أو كادسترالية أو سعر محلي، لذا تسأل الآلة الحاسبة عن المبلغ السنوي في كل بلد.

أسئلة متكررة