حاسبة الرهن العقاري
قدّر دفعتك بالطريقة التي يحسب بها المقرضون في بلدك: 21 دولة، كل منها بعملتها المحلية، قواعد الفائدة، أنواع السداد والتأمين أو الرسوم.
دفعة شهرية
$2,292.11
رأس المال والفائدة على $336,000.00 عند 7.25% على مدى 30 سنة، لكل شهر.
- مبلغ القرض
- $336,000.00
- دفعة أولى
- $84,000.00
- إجمالي الفائدة
- $489,160.43
- تم السداد
- —
يستخدم سعر الفائدة ÷ 12 على الرصيد كل شهر، كما يفعل سند القرض الثابت الأمريكي القياسي.
تفصيل الدفع
- رأس المال والفائدة$2,292.11
- رأس المال
- فائدة
| سنة | إجمالي الدفع | فائدة | رأس المال | الرصيد |
|---|---|---|---|---|
| سنة 1 | $27,505.35 | $24,253.35 | $3,252.00 | $332,748.00 |
| سنة 2 | $27,505.35 | $24,009.58 | $3,495.76 | $329,252.24 |
| سنة 3 | $27,505.35 | $23,747.55 | $3,757.80 | $325,494.44 |
| سنة 4 | $27,505.35 | $23,465.87 | $4,039.48 | $321,454.96 |
| سنة 5 | $27,505.35 | $23,163.08 | $4,342.27 | $317,112.69 |
| سنة 6 | $27,505.35 | $22,837.59 | $4,667.76 | $312,444.93 |
| سنة 7 | $27,505.35 | $22,487.70 | $5,017.65 | $307,427.29 |
| سنة 8 | $27,505.35 | $22,111.59 | $5,393.76 | $302,033.53 |
| سنة 9 | $27,505.35 | $21,707.28 | $5,798.07 | $296,235.46 |
| سنة 10 | $27,505.35 | $21,272.67 | $6,232.68 | $290,002.78 |
كيف يتم حساب الدفعة في الولايات المتحدة
كل شهر، يتقاضى الرهن العقاري الثابت الأمريكي فائدة بسعر الفائدة السنوي ÷ 12 على الرصيد غير المدفوع، وتبقى الدفعة كما هي طوال المدة. الدفعات شهرية. يستمر الرهن العقاري المؤهل لمدة تصل إلى 30 عامًا كحد أقصى ولا يمكن أن يحتوي على فترات سداد فائدة فقط أو دفعة بالون. يتم إضافة تأمين الرهن العقاري الخاص، عندما يتطلبه المقرض، إلى الدفعة الشهرية حتى يتم جدولة الرصيد للوصول إلى 78% من القيمة الأصلية للمنزل.
لحساب المدفوعات المتساوية، يستخدم الآلة الحاسبة صيغة المعاش: الدفع = القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لفترة دفع واحدة و n هو عدد المدفوعات. كل دفعة تغطي أولاً فائدة تلك الفترة، والباقي يقلل من الرصيد.
المصادر: فاني ماي وفريدي ماك سند القرض الثابت (النموذج 3200)، دليل خدمة فاني ماي F-1-09، مكتب حماية المستهلك المالي.
ما الذي يدخل في المدفوعات
الرقم الرئيسي هو المبلغ الأساسي والفائدة التي تدفعها للمقرض في كل فترة. ضع علامة على تضمين التكاليف الجارية لإضافة تكاليف الملكية التي تدخلها: يتم تحويل المبالغ السنوية والربع سنوية إلى فترة الدفع وإضافتها إلى الإجمالي. تظهر التكاليف لمرة واحدة، مثل قسط التأمين أو رسوم الضمان المدفوعة مسبقًا، في التفصيل ولكن ليس في الدفع المنتظم. الضرائب على الشراء وتكاليف الإغلاق غير مشمولة.
في الولايات المتحدة، تشمل ضريبة الملكية، تأمين أصحاب المنازل ورسوم HOA. غالبًا ما يجمع المقرضون الضرائب والتأمين مع الدفعة من خلال حساب الضمان. يتم إضافة تأمين الرهن العقاري الخاص عندما ينطبق.
كيف تختلف الرهون العقارية بين البلدان
تطبق معظم الدول الـ 21 هنا سعر الفائدة السنوي ÷ 12 على الرصيد كل شهر. كندا تقوم بتجميع الأسعار الثابتة مرتين في السنة، والقانون البلجيكي يحول السعر السنوي إلى سعر شهري مكافئ، والمقرضون السويسريون يتقاضون فائدة بسيطة كل ربع سنة، وقروض الرهن العقاري الدنماركية تتبع مدفوعات السندات ربع السنوية، وبعض القروض النمساوية والفنلندية تحسب الأيام الفعلية ÷ 360. يقوم المقرضون في أستراليا ونيوزيلندا والمملكة المتحدة بحساب الفائدة يوميًا.
المعاش ذو المدفوعات المتساوية هو المعيار تقريبًا في كل مكان. عادةً ما تسدد السويد حصة ثابتة من القرض الأصلي كل عام، لذا تتناقص المدفوعات مع مرور الوقت، وتقدم بلجيكا وهولندا والنرويج وفنلندا وآيسلندا ونيوزيلندا أيضًا قروضًا ذات رأس مال متساوي. في ألمانيا، تختار معدل السداد للسنة الأولى وطول القرض يتبع ذلك. القروض السويسرية تحتاج فقط إلى السداد حتى ثلثي قيمة الملكية، والقروض المؤشر عليها في آيسلندا لها رصيد يرتفع مع التضخم.
المدفوعات الشهرية هي القاعدة. تقدم كندا ستة جداول، بما في ذلك المدفوعات المتسارعة كل أسبوعين وأسبوعية؛ تسمح أستراليا ونيوزيلندا بالمدفوعات الأسبوعية والكل أسبوعين؛ تسمح السويد والدنمارك وإيطاليا بالمدفوعات ربع السنوية، كما تسمح إيطاليا أيضًا بالنصف سنوي؛ وتستحق الفائدة السويسرية كل ربع سنة.
في الولايات المتحدة وفرنسا وإيطاليا وإسبانيا، غالبًا ما يستمر السعر طوال مدة القرض. في أماكن أخرى، عادةً ما يكون ثابتًا لفترة أقصر، مثل فترة 5 سنوات أو أقل في كندا أو 10 سنوات في هولندا، ثم يتم إعادة تعيينه؛ تُظهر الآلة الحاسبة الرصيد عندما تنتهي تلك الفترة.
تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل المقترض نادر خارج أمريكا الشمالية وأستراليا. قد يتطلب المقرضون الأمريكيون PMI شهريًا مع أقل من 20% دفعة أولى؛ المشترون الكنديون والأستراليون الذين لديهم وديعة أصغر يدفعون قسطًا لمرة واحدة؛ تضيف البنوك النيوزيلندية هامشًا إلى السعر؛ وتفرض NHG الهولندية وضمان الدولة الفنلندية رسومًا لمرة واحدة؛ وتحمل قروض الرهن العقاري الدنماركية رسوم مساهمة مستمرة.
خارج الولايات المتحدة، لا تكون ضريبة الملكية أبداً نسبة من سعر الشراء. تعتمد على شريحة، أو قيمة مقيمة أو كادسترالية أو سعر محلي، لذا تسأل الآلة الحاسبة عن المبلغ السنوي في كل بلد.
أسئلة متكررة
كيف يتم حساب دفعة الرهن العقاري؟
لحساب المدفعات المتساوية، تكون المدفعة هي القرض × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)، حيث i هو سعر الفائدة لفترة واحدة و n هو عدد المدفوعات؛ في معظم البلدان، i هو السعر السنوي ÷ 12. كل دفعة تغطي أولاً فائدة تلك الفترة، والباقي يقلل من الرصيد. قرض بقيمة $320,000 بمعدل 6.5% على مدى 30 عامًا، على سبيل المثال، يكلف $2,022.62 شهريًا و $408,142.36 في الفائدة على مدى القرض بالكامل.
هل تشمل دفعة الرهن العقاري الضرائب والتأمين؟
المدفعة للمقرض هي المبلغ الأساسي والفائدة. في الولايات المتحدة، غالبًا ما يجمع المقرضون ضريبة الملكية وتأمين أصحاب المنازل معها من خلال حساب الضمان، لذا تغطي الفاتورة الشهرية كلا الأمرين. ضع علامة على تضمين التكاليف الجارية وأدخل المبالغ السنوية لرؤيتها في المدفعة هنا.
ما هو PMI، ومتى يتوقف؟
تأمين الرهن العقاري الخاص يحمي المقرض الأمريكي عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20%. تدفعه مع المدفعة الشهرية. يجب أن ينتهي تلقائيًا عندما يكون من المقرر أن يصل الرصيد إلى 78% من القيمة الأصلية للمنزل، يمكنك أن تطلب إلغاؤه من 80% إذا تم استيفاء الشروط، وينتهي بعد منتصف مدة القرض في أقصى حد. لا توجد جدول أسعار رسمي، لذا أدخل السعر الذي يقتبسه مقرضك.
أي سعر أدخل: سعر الفائدة أو APR؟
أدخل معدل الفائدة السنوي في عرض قرضك، والذي يُطلق عليه أيضًا معدل الفائدة الاسمي أو Sollzins. يضيف APR، أو APRC في أوروبا، الرسوم والتكاليف الأخرى إلى معدل الفائدة بحيث يمكن مقارنة العروض؛ لا يُستخدم لحساب الدفع.
ما مقدار دفعة الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقارنةً بواحدة لمدة 30 عامًا؟
فترة أقصر تعني دفعة أعلى ولكن فائدة أقل بكثير. عند 6.60%، متوسط سعر 15 عامًا في الولايات المتحدة في أسبوع 1 أكتوبر 2026، يكلف قرض بقيمة $300,000 على مدى 15 عامًا $2,629.84 شهريًا و $173,371.64 في الفائدة. على مدى 30 عامًا بنفس السعر، تكون المدفعة حوالي $1,916 شهريًا والفائدة حوالي $389,750.
كيف تغير المدفعات الإضافية الرهن العقاري؟
تذهب المدفعات الإضافية مباشرة إلى الرصيد، لذا تتراكم فائدة أقل وينتهي القرض في وقت أقرب بينما تبقى المدفعة العادية كما هي. إضافة $200 شهريًا إلى قرض بقيمة $320,000 بمعدل 6.5% على مدى 30 عامًا ينهيه بعد 281 دفعة بدلاً من 360 ويوفر $105,428.67 في الفائدة. بعض العقود تحد من المدفعات الزائدة المجانية؛ في ألمانيا، يسمح العديد بـ 5% إلى 10% من القرض سنويًا.
هل يمكنني استخدام هذه الآلة الحاسبة للرهن العقاري خارج الولايات المتحدة؟
نعم. تغطي 21 دولة في أمريكا الشمالية وأوروبا ومنطقة آسيا والمحيط الهادئ؛ يدرج حقل الدولة جميعها. اختيار دولة يحدد العملة، والشروط المحلية، وكيفية احتساب الفائدة، وتواتر المدفوعات وأنواع السداد التي يقدمها المقرضون هناك، وأي تأمين أو رسوم للرهن العقاري.
لماذا يتم تصنيف النتيجة لبعض البلدان على أنها تقدير؟
حيث لا يحدد القانون كيفية تحويل المقرضين السعر السنوي إلى دفعة، تستخدم الآلة الحاسبة طريقة يمكن التحقق منها ضد مقرض أو جهة تنظيمية أو هيئة مستهلك، وتسمى النتيجة تقديرًا. يمكن أن تختلف المقرضون في نفس البلد بمقدار بضعة سنتات إلى حوالي 0.5% من المدفعة، على سبيل المثال لأنهم يحسبون الفائدة يوميًا. يظهر عرض قرضك الرقم الدقيق.