贷款计算器
计算贷款的付款、利息和费用，以及何时还清——或者一次性还款的贷款或债券的总额。
每月付款
$469.57
$10,000.00 在 11.75% 的本金和利息，2年 内每 每月 付款。
- 总利息
- $1,269.63
- 付款次数
- 24
- 付款总额
- $11,269.63
- 已还清
- —
您支付的费用
- 本金$10,000.00
- 利息$1,269.63
- 每年的本金
- 每年的利息
| 年 | 总付款 | 利息 | 本金 | 余额 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| 第 2 年 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
三种借款方式，三种计算
您以相等的支付金额偿还摊销贷款。每次支付首先覆盖该期间余额的利息，其余部分偿还部分贷款，因此余额在最后一次支付时达到零。支付金额为贷款金额 × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)，其中 i 是一个支付期的利率，n 是支付次数；在 0% 时为贷款金额 ÷ n。总利息是支付总额减去贷款金额。
递延支付贷款在期限结束之前没有支付，届时您以一笔款项偿还借款金额及所有利息。利息在每个复利期添加到余额中，然后自身也赚取利息，因此到期应付金额为贷款金额 × (1 + r ÷ m)^(m × t)，其中 r 是年利率，m 是每年的复利次数，t 是以年为单位的期限。总利息是到期应付金额减去借款金额。
零息债券在过程中不支付利息：它今天的成本低于其面值，并在到期时偿还面值。计算器从到期应付金额反推：今天的价值 = 到期应付金额 ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t)。这个差额，通常称为折扣，就是利息。有效收益率 (1 + r ÷ m)^m − 1 是包含复利的年利率。
复利和支付频率
您输入的利率是年名义利率，计算器将其转换为一个支付期的利率。当利息与您的支付频率相同地复利时，这是摊销贷款的默认设置，该利率为年利率 ÷ 每年的支付次数：11.75% ÷ 12 适用于每月支付。
当利息以其他频率复利时，一个支付期的利率为 (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1，其中 r 是年利率，m 是每年复利的次数，q 是每年的支付次数。复利频率比您支付的频率更频繁会使每次支付稍微增加，而复利频率更少则会使其稍微减少。
一年计为 12 个月、24 个半月、26 个两周、52 周或 365 天。递延支付贷款和债券没有定期支付；除非您选择其他频率，否则它们的利息每年复利。
利率和真实成本
您报价的利率，也称为名义利率，是计算支付的基础。贷款人通常会加上费用，例如安排费或发起费，这会提高贷款成本而不改变该利率。因此，为了便于比较，大多数国家的贷款人还必须显示包含费用的年利率。
其名称因国家而异：美国、加拿大和英国的 APR；欧洲联盟和冰岛的 APRC，通常以当地名称如 TAEG 或 effektiver Jahreszins 表示；瑞士和挪威的有效利率；澳大利亚的比较利率；以及新加坡的有效利率 (EIR)。新西兰法律没有定义此类利率。
为了计算，计算器找到每个支付期的利率，使您的支付正好等于您收到的金额：贷款金额减去任何提前支付的费用。加到贷款上的费用会增加支付金额，但不会改变您收到的金额。该利率以两种方式变为年利率。名义方式将其乘以每年的支付次数，如美国和澳大利亚，以及新西兰和新加坡，这里没有法律规定方法。有效方式则是复利计算 (1 + 每期利率)^(每年支付次数) − 1，如在欧洲联盟、英国、瑞士、挪威和冰岛。您所在国家的说明下方说明适用哪种方式。加拿大的 APR 使用其自己的公式，在说明中描述。
每年有多次支付时，即使没有费用，有效利率也高于利率：每月支付 7.25% 的有效利率为 7.50%。计算器仅在您添加费用时显示该利率。
哪些费用计入因国家而异。美国规则不包括每位申请人都支付的申请费，欧盟规则不包括公证费，澳大利亚规则不包括政府费用和收费。计算器计算您输入的每一笔费用。
在美国，法规 Z (12 CFR 1026.22 和附录 J) 将 APR 定义为每期支付的利率 × 每年的支付次数。它计算费用，例如点数和贷款费用，但不包括每位申请人支付的申请费或滞纳金。
| 国家 | 名称 | 定义于 |
|---|---|---|
| 爱尔兰 | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| 奥地利 | APRC (effektiver Jahreszins) | 消费者信贷法 (VKrG, § 27) |
| 澳大利亚 | 比较利率 | 国家信贷法 |
| 比利时 | APRC (JKP / TAEG) | 经济法典 (第 I.9 条，第 42°) |
| 冰岛 | APRC (ÁHK) | 消费者信贷法 no. 33/2013 (第 21 条) |
| 丹麦 | APRC (ÅOP) | 信贷协议法 (kreditaftaleloven, § 16 和附录 1) |
| 德国 | APRC (effektiver Jahreszins) | 价格信息条例 (PAngV, § 16) |
| 法国 | APRC (TAEG) | 消费法典 (第 L314-1 至 L314-5 条) |
| 芬兰 | APRC (todellinen vuosikorko) | 消费者保护法 (kuluttajansuojalaki, chapter 7) |
| 荷兰 | APRC (JKP) | 民法典 (第 7 书，第 57 和 71 条) |
| 加拿大 | APR | 金融消费者保护框架法规 |
| 卢森堡 | APRC (TAEG) | 消费法典 (第 L. 224-2 和 L. 224-20 条) |
| 美国 | APR | 法规 Z (12 CFR 1026.22 和附录 J) |
| 挪威 | 有效利率 (effektiv rente) | 金融合同法 (finansavtaleloven, § 1-7) 及其规定 |
| 瑞典 | APRC (effektiv ränta) | 消费者信贷法 (konsumentkreditlagen) |
| 瑞士 | 有效年利率 (effektiver Jahreszins) | 消费者信贷法 (KKG，第 33 和 34 条及附录 1) |
| 西班牙 | APRC (TAE) | 法律 16/2011 (第 32 条和附录 I) |
| 新加坡 | EIR (有效利率) | 无法律；新加坡银行协会的银行业务实践规范 |
| 新西兰 | 包括费用的利率 | 无：贷方列出年利率和每项费用（2003 年信贷合同和消费者金融法） |
| 意大利 | APRC (TAEG) | 统一银行法 (第 121 条) |
| 英国 | APR | FCA 消费者信贷规则 (CONC 附录 1.2) |
公式来源：维基百科文章《摊销计算器 (支付)》、《复利 (复利和频率转换)》、《现值 (债券价值)》和《有效利率 (有效收益率)》。每个国家包含费用的利率遵循其说明中命名的法律。
常见问题
这和 EMI 计算器一样吗？
是的，适用于以相等的每月支付偿还的贷款。EMI，等额月供的缩写，是印度用于该支付的名称。在默认设置下，输入贷款金额、年利率和期限的摊销贷款：显示的支付金额就是 EMI，来自同一公式。印度不在国家列表中，因此金额显示为其他货币；数字是相同的。
贷款的每月支付是如何计算的？
支付金额为贷款金额 × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)，其中 i 是一个月的利率，n 是每月支付的次数。当利息每月复利时，i 为年利率 ÷ 12。例如，$10,000 在 11.75% 的利率下为期 2 年，i 约为 0.98%，n = 24，因此每月支付为 $469.57。
我将为贷款支付多少利息？
总利息是您所有支付的总和，减去您借款的金额。在上面的例子中，24 次支付总计为 $11,269.63，因此利息为 $1,269.63。每次支付的利息为每月利率 × 尚欠余额，因此在开始时最高，第一个月为 $97.92，最后一个月降至 $4.55。时间表显示每次支付或每年的分配。
我输入哪个利率：利率还是 APR？
输入您报价的年利率，也称为名义利率。APR 和类似的利率，如欧洲的 APRC 或澳大利亚的比较利率，已经包括费用，因此将其作为利率输入会高估支付金额。要查看包含费用的利率，请打开费用并输入：如果提前支付 5% 的发起费，$10,000 在 11.75% 的利率下为期 2 年的 APR 为 16.97%。
更长的贷款期限如何改变成本？
更长的期限降低每次支付，但增加利息，因为余额偿还得更慢。$10,000 在 11.75% 的利率下为期 2 年，每月支付 $469.57，利息为 $1,269.63；在 5 年内，支付降至 $221.18，利息上升至 $3,270.99。
利息复利的频率重要吗？
有一点。当利息的复利频率高于您的支付频率时，每次支付会稍微增加；当复利频率低于您的支付频率时，则会稍微减少。对于 $10,000 在 11.75% 的利率下为期 2 年的每月支付，月复利的支付为 $469.57，日复利为 $469.83，年复利为 $466.83。
它适用于个人贷款、汽车贷款和银行贷款吗？
是的，适用于任何以固定利率偿还的等额支付贷款，无论是否有担保：个人贷款、汽车贷款和银行贷款。它不涵盖贷款期间利率变化、额外支付或最终的气球支付。
我可以在美国以外使用这个贷款计算器吗？
可以。它覆盖北美、欧洲和亚太地区的 21 个国家；国家字段列出了所有国家。国家设置货币、数字格式、示例值以及包含费用的年利率的当地名称和方法。每个国家的支付计算方式相同。