Калькулятор кредита
Рассчитайте платеж по кредиту, сколько он стоит в процентах и сборах, и когда он будет погашен — или сколько составляет кредит, погашаемый одной суммой, или облигация.
Ежемесячный платеж
$469.57
Основной долг и проценты по $10,000.00 при 11,75%, оплаченные ежемесячно в течение 2 года.
- Общие проценты
- $1,269.63
- Количество платежей
- 24
- Общая сумма платежей
- $11,269.63
- Погашен
- —
Что вы платите
- Основной долг$10,000.00
- Проценты$1,269.63
- Основной долг каждый год
- Проценты каждый год
| Год | Общая сумма платежа | Проценты | Основной долг | Баланс |
|---|---|---|---|---|
| Год 1 | $5,634.82 | $926.81 | $4,708.01 | $5,291.99 |
| Год 2 | $5,634.82 | $342.83 | $5,291.99 | $0.00 |
Три способа занять, три расчета
Вы погашаете амортизированный кредит равными платежами. Каждый платеж сначала покрывает проценты по остаточной сумме за этот период, а остальная часть погашает часть кредита, так что остаток достигает нуля с последним платежом. Платеж составляет сумма кредита × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где i — это процентная ставка за один платежный период, а n — количество платежей; при 0% это сумма кредита ÷ n. Общие проценты — это сумма платежей минус сумма кредита.
Кредит с отсроченным платежом не имеет платежей до конца срока, когда вы погашаете заимствованную сумму и все проценты одной суммой. Проценты добавляются к остаточной сумме в каждом периоде начисления и затем сами зарабатывают проценты, так что сумма к уплате составляет сумма кредита × (1 + r ÷ m)^(m × t), где r — это годовая ставка, m — количество периодов начисления в год, а t — срок в годах. Общие проценты — это сумма к уплате минус сумма заимствованная.
Облигация с нулевым купоном не выплачивает проценты по пути: она стоит меньше своей номинальной стоимости сегодня и погашает номинальную стоимость при наступлении срока. Калькулятор работает от суммы к уплате: значение сегодня = сумма к уплате ÷ (1 + r ÷ m)^(m × t). Разница, часто называемая дисконтом, — это проценты. Эффективная доходность, (1 + r ÷ m)^m − 1, — это годовая ставка с учетом начисления.
Начисление и частота платежей
Ставка, которую вы вводите, является годовой номинальной ставкой, и калькулятор преобразует ее в ставку за один платежный период. Когда проценты начисляются так же часто, как вы платите, по умолчанию для амортизированного кредита, эта ставка составляет годовую ставку ÷ количество платежей в год: 11.75% ÷ 12 для ежемесячных платежей.
Когда проценты начисляются с другой частотой, ставка за один платежный период составляет (1 + r ÷ m)^(m ÷ q) − 1, где r — это годовая ставка, m — количество раз, когда проценты начисляются в год, а q — количество платежей в год. Начисление чаще, чем вы платите, делает каждый платеж немного больше, а начисление реже делает его немного меньше.
Год считается 12 месяцами, 24 полу-месяцами, 26 периодами по две недели, 52 неделями или 365 днями. Кредиты с отсроченным платежом и облигации не имеют регулярных платежей; их проценты начисляются ежегодно, если вы не выберете другую частоту.
Процентная ставка и истинная стоимость
Процентная ставка по вашему предложению, также называемая номинальной ставкой, — это то, от чего рассчитываются платежи. Кредиторы часто добавляют сборы, такие как сбор за оформление или первоначальный сбор, которые увеличивают стоимость кредита, не изменяя эту ставку. Чтобы предложения могли быть сравнены, кредиторы в большинстве стран также должны показывать годовую ставку, которая включает сборы.
Ее название различается в зависимости от страны: APR в Соединенных Штатах, Канаде и Великобритании; APRC в Европейском Союзе и Исландии, обычно под местным названием, таким как TAEG или effektiver Jahreszins; эффективная ставка в Швейцарии и Норвегии; сравнительная ставка в Австралии; и эффективная процентная ставка (EIR) в Сингапуре. Законодательство Новой Зеландии не определяет такую ставку.
Чтобы рассчитать это, калькулятор находит ставку за платежный период, при которой ваши платежи стоят ровно столько, сколько вы получаете: сумма кредита минус любые сборы, уплаченные заранее. Сбор, добавленный к кредиту, увеличивает платежи, но не то, что вы получаете. Эта ставка становится годовой одной из двух способов. Номинальный способ умножает ее на количество платежей в год, как в Соединенных Штатах и Австралии, и здесь для Новой Зеландии и Сингапура, где никакой закон не устанавливает метод. Эффективный способ начисляет ее, (1 + ставка за период)^(платежи в год) − 1, как в Европейском Союзе, Великобритании, Швейцарии, Норвегии и Исландии. Примечание для вашей страны ниже указывает, что применяется. APR Канады использует свою собственную формулу, описанную в ее примечании.
При более чем одном платеже в год эффективная ставка выше процентной ставки даже без сборов: 7.25% при ежемесячной оплате составляет 7.50% как эффективная ставка. Калькулятор показывает ставку только тогда, когда вы добавляете сборы.
Какие сборы учитываются, различается в зависимости от страны. Правила США исключают сборы за подачу заявок, которые платит каждый заявитель, правила ЕС исключают нотариальные сборы, а австралийские правила исключают государственные сборы и налоги. Калькулятор учитывает каждый сбор, который вы вводите.
В Соединенных Штатах Регулирование Z (12 CFR 1026.22 и Приложение J) определяет APR как ставку за платеж × количество платежей в год. Она учитывает сборы, такие как пункты и сборы за кредит, но не сборы за заявку, которые платит каждый заявитель, или штрафы за просрочку.
| Страна | Название | Определено в |
|---|---|---|
| Австралия | Сравнительная ставка | Национальный кредитный кодекс |
| Австрия | APRC (effektiver Jahreszins) | Закон о потребительских кредитах (VKrG, § 27) |
| Бельгия | APRC (JKP / TAEG) | Кодекс экономического права (статья I.9, 42°) |
| Великобритания | APR | Правила FCA по потребительскому кредитованию (CONC Приложение 1.2) |
| Германия | APRC (effektiver Jahreszins) | Правила о ценах (PAngV, § 16) |
| Дания | APRC (ÅOP) | Закон о кредитных соглашениях (kreditaftaleloven, § 16 и Приложение 1) |
| Ирландия | APRC | S.I. No. 281/2010 |
| Исландия | APRC (ÁHK) | Закон о потребительском кредите no. 33/2013 (статья 21) |
| Испания | APRC (TAE) | Закон 16/2011 (статья 32 и Приложение I) |
| Италия | APRC (TAEG) | Единый банковский текст (статья 121) |
| Канада | APR | Правила защиты прав потребителей в финансовой сфере |
| Люксембург | APRC (TAEG) | Кодекс потребления (статьи L. 224-2 и L. 224-20) |
| Нидерланды | APRC (JKP) | Гражданский кодекс (книга 7, статьи 57 и 71) |
| Новая Зеландия | Ставка с учетом сборов | Нет: кредиторы перечисляют годовую процентную ставку и каждый сбор (Закон о кредитных контрактах и финансах для потребителей 2003 года) |
| Норвегия | Эффективная ставка (effektiv rente) | Закон о финансовых контрактах (finansavtaleloven, § 1-7) и его регламента |
| Сингапур | EIR (эффективная процентная ставка) | Нет закона; Кодекс банковской практики Ассоциации банков Сингапура |
| Соединенные Штаты | APR | Регулирование Z (12 CFR 1026.22 и Приложение J) |
| Финляндия | APRC (todellinen vuosikorko) | Закон о защите прав потребителей (kuluttajansuojalaki, глава 7) |
| Франция | APRC (TAEG) | Кодекс потребления (статьи L314-1 по L314-5) |
| Швейцария | Эффективная годовая ставка (effektiver Jahreszins) | Закон о потребительском кредите (KKG, статьи 33 и 34 и Приложение 1) |
| Швеция | APRC (effektiv ränta) | Закон о потребительском кредите (konsumentkreditlagen) |
Источники формул: статьи Википедии Калькулятор амортизации (платеж), Сложные проценты (начисление и преобразование между частотами), Текущая стоимость (стоимость облигации) и Эффективная процентная ставка (эффективная доходность). Ставка каждой страны, которая включает сборы, следует закону, названному в ее примечании.
Часто задаваемые вопросы
Это то же самое, что и калькулятор EMI?
Да, для кредита, погашаемого равными ежемесячными платежами. EMI, сокращение от равномерного ежемесячного взноса, — это название, используемое в Индии для этого платежа. С настройками по умолчанию, амортизированный кредит с ежемесячными платежами, введите сумму кредита, годовую процентную ставку и срок: показанный платеж — это EMI, из той же формулы. Индия не входит в список стран, поэтому суммы показывают другую валюту; цифры те же.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
Платеж составляет сумма кредита × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где i — это процентная ставка за один месяц, а n — количество ежемесячных платежей. Когда проценты начисляются ежемесячно, i — это годовая ставка ÷ 12. Например, $10,000 при 11.75% на 2 года дает i примерно 0.98% и n = 24, так что платеж составляет $469.57 в месяц.
Сколько процентов я заплачу по кредиту?
Общие проценты — это все ваши платежи, сложенные вместе, минус сумма, которую вы заняли. В приведенном выше примере 24 платежа составляют $11,269.63, так что проценты составляют $1,269.63. Проценты каждого платежа — это ежемесячная ставка × остаток, который еще нужно уплатить, так что они максимальны в начале, $97.92 в первый месяц, и падают до $4.55 в последнем. График показывает распределение для каждого платежа или года.
Какую ставку мне ввести: процентную ставку или APR?
Введите годовую процентную ставку по вашему предложению, также называемую номинальной ставкой. APR и аналогичные ставки, такие как APRC в Европе или сравнительная ставка в Австралии, уже включают сборы, поэтому ввод одной из них в качестве процентной ставки завышает платеж. Чтобы увидеть ставку, которая включает сборы, откройте Сборы и введите их: с 5% первоначальным сбором, уплаченным заранее, $10,000 при 11.75% на 2 года имеет APR 16.97%.
Как более длительный срок кредита изменяет стоимость?
Более длительный срок снижает каждый платеж, но добавляет проценты, потому что остаток погашается медленнее. $10,000 при 11.75% стоит $469.57 в месяц на 2 года, с $1,269.63 процентов; на 5 лет платеж падает до $221.18, а проценты возрастают до $3,270.99.
Имеет ли значение, как часто начисляются проценты?
Немного. Когда проценты начисляются чаще, чем вы платите, каждый платеж немного выше; когда они начисляются реже, немного ниже. Для $10,000 при 11.75% на 2 года с ежемесячными платежами платеж составляет $469.57 с ежемесячным начислением, $469.83 с ежедневным начислением и $466.83 с ежегодным начислением.
Работает ли это для личных, автомобильных и банковских кредитов?
Да, для любого кредита с фиксированной процентной ставкой, погашаемого равными платежами, обеспеченного или нет: личные кредиты, автомобильные кредиты и банковские кредиты. Это не охватывает ставку, которая изменяется в течение кредита, дополнительные платежи или окончательный платеж с большим баллоном.
Могу ли я использовать этот калькулятор кредита за пределами США?
Да. Он охватывает 21 страну в Северной Америке, Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе; поле Страна перечисляет их все. Страна устанавливает валюту, формат чисел, примерные значения и местное название и метод годовой ставки, которая включает сборы. Платеж рассчитывается одинаково в каждой стране.